Стоимость ОСАГО для разных владельцев автомобилей различается в десятки тысяч рублей. Почему так происходит, справедлив ли такой разрыв в начислении годового тарифа? В этой статье мы разберемся, какие есть коэффициенты, кратно увеличивающие стоимость страхового полиса.
Общая формула
Основная формула, по которой рассчитывается стоимость ОСАГО, выглядит так:
Цена полиса = ТБ х КТ х КБМ х КБС х КО х КМ х КП, где
ТБ – базовый тариф;
КТ – территориальный коэффициент;
КБМ – коэффициент «бонус-малус»;
КВС – коэффициент по возрасту и стажу водителя;
КО – ограничительный коэффициент;
КМ – коэффициент мощности автомобиля.
КП – коэффициент срока страхования
Базовый тариф
Минимальная и максимальная ставка установлены Центробанком РФ с 9 января 2022 года. На данный момент для легковых автомобилей минимальная ставка составляет 2224₽, а максимальная – 5980₽. Страховые компании самостоятельно определяют, какой базовый тариф установить в рамках этого диапазона. Далее для корректировки используется ряд коэффициентов, который и определяет итоговую стоимость полиса.
Территориальный коэффициент
Колеблется от 0,64 до 1,99 в зависимости от региона получения полиса ОСАГО. Коэффициент для Москвы, например, равен 1,9. С полным перечнем вы можете ознакомиться в коэффициентах страховых тарифов.
Коэффициент «бонус-малус»
После получения прав и полиса ОСАГО водитель получает коэффициент 1. За каждый год без аварий по вине водителя КБМ снижается на 0,05. Минимальное значение – 0,46, которого можно добиться за 10 лет езды без ДТП. За аварии коэффициент наоборот повышается. За каждое ДТП по вине собственника КБМ, как правило, увеличивается на 1,4, либо большее число. Максимальное значение КБМ – 3,92. Ознакомиться с таблицей начисления бонус-малус можно также в коэффициентах страховых тарифов.
Если в страховку вписано несколько человек, то учитывается КБМ водителя с максимальным значением.
Коэффициент возраста и стажа
Здесь учитывается возраст и стаж страхователя. Для начинающих молодых водителей он равняется 2,27, но постепенно снижается. Минимальное значение 0,9 можно достичь в возрасте 60 лет с общим стажем вождения более 14 лет.
Ограничительный коэффициент
Если договор ОСАГО действует только на вписанных страхователей, то коэффициент равен 1. Если он действует без ограничений, то для физических лиц он равен 1,94, а для юридических – 1,97. Данный пункт особенно актуален для таксопарков, которые не могут вписать в страховку всех водителей, которые когда-либо арендовали автомобиль для перевозок.
Коэффициент мощности автомобиля
Исходя из мощности автомобиля, начисляется определенный коэффициент. Так, для автомобиля с 115 лошадиными силами КМ будет равняться 1,2. Посмотреть мощность двигателя можно в паспорте ТС, либо в свидетельстве о регистрации. Если в ПТС мощность указана в киловаттах, то её переводят в лошадиные силы в соотношении:
1 киловатт-час = 1,35962 лошадиные силы.
Коэффициент срока страхования и сезонный коэффициент
Данный коэффициент (КП) применяется к автомобилям, временно находящимся на территории РФ. Так, транспортное средство, которое будет использоваться всего 2 месяца, получает коэффициент 0,4.
Также есть сезонный коэффициент (КС). В этом случае ТС используется не весь год, как, например, снегоуборочная машина. Если этот срок 3 месяца, то КС будет равен 0,5.
Заключение
После 1 сентября 2020 года в порядок расчета ОСАГО было внесено сразу несколько изменений. Они были направлены на то, чтобы сделать расчёт по нему более справедливым. Так, ДТП по вине водителя в течение года существенно увеличивает стоимость полиса. Если таких ДТП совершить больше 3, то коэффициент гарантированно будет 3,92 в независимости от вашей прошлой истории правонарушений. Чтобы платить меньше других водителей, важно соблюдать ПДД и увеличивать водительский стаж. Если у вас остались какие-то вопросы, либо появились новые, юрист Автоассист24 готов дать устную консультацию в любое время суток.