Сегодня россияне имеют очень большую долговую нагрузку. Этим очень озабочен ЦБ РФ. В его планах борьба с этим явлением. В следующем году некоторые продукты хотят запретить. Это коснется некоторых категорий заемщиков.
Большое количество долгов
В текущем году председатель ЦБ РФ Набиуллина сообщила о планируемом запрете некоторых кредитов. Причиной является резкий рост долговой нагрузки россиян. Только в прошлом году просрочки россиян по кредитам выросли на 10 миллиардов, достигнув планки в триллион рублей.
Руководство Центробанка этим явлением очень озабочено. Необходимо найти какое-то решение. Поэтому выбрали такой инструмент, как ограничение выдачи кредитов. Все очень просто. Если нет кредитов, отсутствуют и долги.
Немного статистики
В прошлом году банки выдали кредитов на 646,7 миллиарда рублей. Общее количество выданных ссуд приблизилось к двум миллионам. В среднем размер кредита составляет чуть более 300 тысяч рублей.
Закон по ограничению выдачи кредитов находится на обсуждении в Государственной Думе. Отдельные положения этого закона вступят в силу уже в будущем году.
Что ожидается конкретно?
В следующем году россиян ожидают ограничения, касающиеся выдачи кредитов:
- Частичный запрет кредитов, имеющих плавающие ставки. Под удар попадают краткосрочные и долгосрочные кредиты (сроком 20 лет и больше).
- Планируется запретить выпуск кредитных карт с нефиксированным процентом.
- Будет установлен размер максимальной переменной ставки. Коснутся ограничения и сроков пролонгации (не более 3 лет).
- Ужесточатся требования к правилам информирования заемщиков.
- Центральный банк не доволен и тем, что кредиторы выдают займы физическим лицам, имеющим большую долговую нагрузку.
Такой параметр как долговая нагрузка используется для того, чтобы оценить загруженность бюджета потенциального заемщика. Расчет коэффициента проводится на основании следующих показателей:
1. Доход заявителя.
2. Род его деятельности.
3. Рабочий стаж.
4. Имущество и активы.
5. Состав семьи.
6. Кредитная история.
Этот коэффициент для каждого заемщика рассчитывают индивидуально. Долговая нагрузка имеет вид отношения сумма платежа/среднемесячный бюджет заемщика. Иными словами, определяется, сколько гражданин должен отдать банку, чтобы не была тяжелой его дальнейшая жизнь.
Некоторые нюансы
Банки заинтересованы в выдаче большого количества кредитов на выгодных для них условиях. Жесткая конкуренция на финансовом рынке заставляет банки более лояльно относиться к своим клиентам. Но в ущерб себе не будет работать ни один банк. Поэтому кредиторы используют различные хитрости. Они предлагают номинально низкие ставки. Маржа при таких кредитах невысокая, но это компенсируется скрытыми комиссиями. Величина полной стоимости кредита может отличаться от той, что заявлена в договоре.
Скоро вступят в силу и ограничения по ипотеке. Набиуллина расставляет акценты на том, чтобы условия по договору кредитования были максимально прозрачными.
В любом случае перемены, связанные с выдачей кредитов, в следующем году наступят обязательно. Заемщики, имеющие высокую долговую нагрузку, окажутся в неприятной ситуации. Надо запомнить, что получить заем в МФО гораздо проще, но более рискованно.