Тема потребительского кредитования всегда находится в центре общественного внимания. Банковскими кредитами с той или иной степенью активности пользуются или когда-то пользовались большинство российских граждан, а многие без них вообще обойтись не могут. Поэтому любое изменение в этой важной сфере нашей жизни интересует, без преувеличения, всех и каждого.
Оказывается, все банки разные
Как это ни странно звучит, но все банки (как и люди) – разные, со своими особенностями и требованиями. А еще их так много, что заемщик далеко не всегда может определить, куда ему лучше обратиться за кредитом. И чаще всего идет не туда, где лучше, а где красивая реклама, известное название или привлекательные условия. И в итоге в самом «красивом» банке довольно часто получает отказ …
Рост доли отрицательных решений по кредитным заявкам подтверждает и статистика. Так, например, в 2019 году банки отклонили более двух третей всех обращений россиян. Причем основные причины отказов - кредитная политика банка и качество кредитной истории самих граждан.
Рост отказов в кредитах – в русле политики регулятора
Новый подход банков к потребительскому кредитованию во многом объясняется политикой регулятора. Банк России считает рискованным чрезмерный рост необеспеченного кредитования (то есть кредитов, не обеспеченных залогом) и неоднократно заявлял о необходимости «охладить» этот сегмент рынка. Именно для этого принимались так называемые «макропруденциальные» ограничения (когда кредиторов обязывают формировать дополнительные резервы, если у заемщика после всех месячных выплат по кредитам остается меньше 50% доходов).
Впрочем, совсем от кредитования граждан банки отказываться не собираются. Этот сегмент хоть и достаточно рискованный по сравнению с кредитами предприятиям, но по-прежнему приносит хорошие доходы. Меняется только банковский подход к кредитованию: в отличие от прежних лет сегодня кредиты не раздаются всем подряд. Кредиторы ищут именно «своих» заемщиков, исходя из собственного «аппетита к риску» и стратегии бизнеса. И если, к примеру, в одном банке человеку по какой-то причине (скажем, из-за не очень качественной кредитной истории) с большой долей вероятности откажут, то в другом – охотно дадут необходимую сумму. Хоть и не на самых выгодных условиях.
Заемщиков, которые бы никогда и ни при каких условиях не могли получить кредит (за редким исключением), просто не существует. Практически для любого найдется свой банк или микрофинансовая организация, которые смогут предложить продукт, подходящий именно ему. Подходящего кредитора нужно просто найти.
Персональный кредитный рейтинг поможет
Найти подходящего кредитора с приемлемыми условиями можно с помощью Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Смысл ПКР состоит в выставлении каждому гражданину оценки добросовестности на основе опыта обслуживания прежних кредитов. А уже с этой оценкой можно претендовать на кредит на лучших условиях.
Рассчитывается ПКР на основании записей кредитной истории человека. Чтобы его получить, необходимо зайти на сайт НБКИ и зарегистрироваться (подтвердить свою личность на портале Госуслуг). После регистрации можно запрашивать и кредитную историю, и Персональный кредитный рейтинг.
При этом ПКР можно получать бесплатно неограниченное число раз (доля кредитной истории закон ввел ограничение не больше двух раз за год). Рейтинг представляет собой простое трехзначное число в диапазоне от 1 до 999 баллов. Чем выше его значение, тем больше шансов на получение кредита и лучше условия по нему.
Персональный кредитный рейтинг имеет множество преимуществ и для своего владельца, и для банковской системы в целом. Он и дает возможность гражданам получать лучшие условия по кредиту, и наглядно показывает заемщику, насколько выгодно быть ответственным. Внес платеж по кредиту вовремя – ПКР вырос, не внес – снизился. В итоге от этого выигрывают все.
Еще больше преимуществ
Но есть у ПКР дополнительный секрет. Дело в том, что прямо на страничке с результатом рейтинга заемщик может найти персональное предложение от банков-участников проекта. Как правило, условия здесь лучше стандартных – то есть тех, которые можно получить, придя непосредственно в банк.
Сегодня персональный кредитный рейтинг является ориентиром, который помогает человеку найти дорогу к своему персональному кредитору. И, возможно, даже не к одному. И избавиться от отказов банков, предпочитающих кредитовать более «близких» заемщиков.
Важно, что ПКР предоставляется гражданам абсолютно бесплатно и без ограничений. Эта норма прописана в Федеральном Законе 218-ФЗ «О кредитных историях».
К сожалению, удобство нового инструмента оказалось привлекательным не только для банков и заемщиков, но и для мошенников. Многие из них предлагают рассчитать рейтинг или исправить рейтинг за плату. В этой связи нужно помнить, что рассчитывает рейтинг только Национальное бюро кредитных историй на своем официальном сайте. Все другие предложения ведут к потере денег и персональных данных. Правильный ПКР, который учитывается крупнейшими розничными банками, вы сможете получить бесплатно на сайте www.nbki.ru или в мобильном приложении НБКИ-онлайн.
АО «НБКИ»