Как вы отреагируете, если кто-то скажет, что никогда не водил машину, но его штрафует ГИБДД? Скорее всего, подумаете, что человек регулярно переходил улицу в неположенном месте на глазах инспектора, хочет удивить каким-то фокусом или просто врет. Сразу три версии.
Вопрос посложнее: можно ли испортить кредитный рейтинг, ни разу не взяв кредит?
Если отвечать коротко – да, можно. Но интересен не столько ответ (тем более что он угадывается). Важнее, какие обстоятельства и поступки могут так повлиять на рейтинг, чтобы, обратившись в банк впервые, человек не смог получить даже минимальную сумму займа на стандартных условиях.
Попробуем популярно и доступно объяснить, как это может получиться.
Как рассчитывается кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг (его часто еще называют индивидуальным или персональным кредитным рейтингом, ПКР) может быть даже у того, кто никогда не брал кредитов.
Дело в том, что главным и единственным источником сведений для расчета рейтинга является кредитная история. И это не только записи о взятых ранее кредитах и платежах по ним. То есть они, конечно, самая важная часть информации, но далеко не единственная. Помимо этого, в кредитную историю вносят личные данные, все случаи обращения за кредитами, в том числе закончившиеся отказом, а также некоторые виды долгов «некредитного» происхождения. Именно эти записи и могут испортить рейтинг потенциальному заемщику.
Итак, что включается в кредитную историю помимо данных о платежах?
1. Обращения за кредитами (кредитные заявки) с отрицательным ответом. Потенциальным заемщикам важно знать, что все такие случаи отражаются в кредитной истории (и даже являются одним из оснований ее формирования). Самое интересное, что кроме факта обращения банк обязан указать в записи и причину отказа. Об этом мало кто знает, но кредитная история является единственным источником, из которого человек может узнать, почему ему не дали кредит (и это один из поводов почаще туда заглядывать).
2. Поручительства.
Если банк не уверен в надежности потенциального заемщика, он может попросить предоставить поручителя – человека, способного при необходимости гарантировать возврат кредита. Это может быть хороший друг или даже близкий родственник, супруг. Его родственный статус в данном случае не имеет большого значения. Главное – поручитель своей подписью удостоверяет, что в случае наступления форс-мажора и прекращения выплат по кредиту со стороны основного заемщика вся ответственность за возврат ложится на него.
Поручитель должен будет возвращать кредит полностью с процентами, и в случае просрочек его кредитная история пострадает так же сильно, как если бы это была кредитная история заемщика. В итоге персональный кредитный рейтинг человека может быть сильно испорчен несмотря на то, что кредит он не брал.
Впрочем, до этого доходит редко – ведь обстоятельства должны сложиться так, что и сам человек, и близкий ему доверитель не могут исполнить свои обязательства.
3. Просроченные и не исполненные обязательства помимо кредитных.
Чтобы оказаться в долгах, необязательно брать кредит. Часто хватает неисполненных бытовых платежей. Заболеть или оказаться не при деньгах может каждый. Наиболее частый случай – неоплаченные счета за жилье и жилищно-коммунальные услуги или связь (интернет и телефон). Также нередко граждане «забывают» платить алименты бывшим супругам или детям.
Казалось бы, при чем здесь кредитный рейтинг?
Но законодательно установлено, что при наличии судебного решения о принудительном взыскании, которое не исполнено в течении десяти дней, в кредитную историю должника может быть внесена соответствующая запись. Делать это должны органы, собирающие платежи – то есть управляющая компания, оператор связи или государственный орган, отвечающий за исполнение судебных решений (Федеральная служба судебных приставов). Если кредитной истории у должника нет, то она этой записью формируется.
Правда, здесь следует заметить, что это именно право, а не обязанность. То есть при наличии судебного неисполненного решения запись может появиться, а может и не появиться - в отличие от долгов по кредитам, где банки обязаны делать записи независимо от возможностей и желания. Но лучше не рассчитывать на то, что управляющие компании или ФССП пренебрегут открывшейся возможностью.
Излишне говорить, что появление неблагоприятной записи в кредитной истории исключительно негативно влияет на кредитный рейтинг. То есть даже если человек специально не брал займы, чтобы исключить возможность негативного влияния на кредитную историю, карма может его настигнуть. И он как минимум серьезно осложнит для себя привлечение кредитов в будущем.
Насколько низко может упасть рейтинг?
Значимость отдельных событий, записи о которых делаются в кредитной истории, существенно различается. Уже говорилось, что на кредитный рейтинг наиболее отрицательно влияют недавние просрочки по действующим кредитам. Чем больше долг и чем дольше нарушение графика платежей – тем ниже опускается рейтинг.
Для Персонального кредитного рейтинга, рассчитываемого Национальным бюро кредитных историй, где значение рейтинга находится в диапазоне от 1 до 999 баллов, наличие невозвратного кредита с просрочкой более 90 дней может опустить рейтинг ниже 300 и даже 200 баллов.
Но и судебные решения по принудительному возврату долгов не являются «легкими». Поэтому тому, кто озабочен восстановлением своего рейтинга после таких случаев, важно сперва исполнить решение суда и расплатиться со всеми долгами. Главное - потом убедиться, что информация о погашении занесена в кредитную историю. После уже можно целенаправленно работать над повышением рейтинга.
Трудно ли восстановить кредитный рейтинг?
Хорошая новость заключается в том, что для людей с небольшим количеством записей в кредитной истории ПКР восстанавливается до средних значений довольно быстро.
Почему так происходит?
Дело в особенностях начисления баллов и значимости отдельных событий. Если человек брал много кредитов и имеет богатую кредитную историю, каждая новая запись в процентном отношении будет меньше значить.
Это как с оценками в школе: если в журнале пять пятерок за предмет, испортить итоговую оценку одной двойкой сложней, чем когда в журнале всего две пятерки.
Поэтому, несмотря на то, что при расчете рейтинга серьезные колебания сглаживаются, все-таки с относительно чистой кредитной историей восстановить рейтинг получается проще и быстрее.
Главное – регулярно проверять его значение на сайте НБКИ или в мобильном приложении НБКИ-онлайн и следить за правильностью заполнения кредитной истории.
АО «НБКИ»