Национальное бюро кредитных историй с 2022г. рассчитывает Персональный кредитный рейтинг по новой методике и с новой балльной шкалой. Для чего нужны эти новации и как они отразятся на частном заемщике?
Как изменится ваш Персональный кредитный рейтинг
Новая шкала для Персонального кредитного рейтинга с 1 января 2022 года будет иметь диапазон от 1 до 999 баллов вместо прежних 300-850 баллов.
Изменится также методика расчета рейтинга.
Для частных заемщиков последнее обстоятельство не будет иметь большого значения. Просто им нужно будет иметь в виду, что перевод старых значений в новые получится не совсем линейный – то есть, для примера, не всегда повышение рейтинга на 5 баллов «по старому стилю» будет означать повышение на 9-10 баллов «по-новому». Иногда это может быть те же 5 баллов, а иногда – все 50.
Важно, что неравномерность конвертации Персонального кредитного рейтинга совершено не отразится на качестве кредитной истории. Иными словами, условия предоставления кредитов останутся теми же самыми и изменение диапазона рейтинговой шкалы на них не повлияют.
Зато заемщики получат возможность быстрее проводить сравнительную оценку с рейтингами других граждан. Специально для этого вводится четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 179 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 180 до 623 баллов) – среднее качество кредитоспособности, светло-зеленый (от 624 до 912 баллов) – высокой качество кредитоспособности, ярко-зеленый (от 912 до 999 баллов) – очень высокое качество кредитоспособности.
Для чего затеяна реформа?
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно немного углубиться в историю. Несколько лет назад крупнейшие бюро кредитных историй решили развивать и внедрять систему кредитных рейтингов по собственной инициативе. В отсутствие регулирующих нормативных актов методика расчета кредитных рейтингов различалась, поскольку в качестве образца использовались различные практики зарубежных институтов. Поэтому при схожести объекта исследования (а именно - записей кредитной истории) сами рейтинги сильно отличались. И в первую очередь это касалось балльной шкалы. Например, у НБКИ диапазон составлял 300-850 баллов и не совпадал с оценками других бюро.
При том, что сама система рейтингования была хорошо воспринята частными заемщиками, такая разница в оценках создавала препятствия для сопоставления, препятствовала развитию и расширению практики применения рейтингов за пределами кредитной системы.
Именно поэтому регулирующие органы решили установить единые российские стандарты с общей шкалой от 1 до 999 баллов. Были приняты поправки в закон «О кредитных историях» и в дополнение – подзаконные акты Банка России, устанавливающие новые правила.
Кто кроме заемщиков получит выгоду от единых правил расчета кредитных рейтингов?
Банки и финансовые организации. Главной целевой аудиторией для кредитных рейтингов являются сами заемщики, так как рейтинги помогают им лучше понять качество своей кредитной истории. Однако основными потребителями ПКР все-таки остаются кредиторы – банки, микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные кооперативы. У них, конечно, есть собственные скоринг-системы, позволяющие им оценить кредитоспособность и добросовестность заемщика, однако персональный кредитный рейтинг помогает провести анализ более качественно и быстро и сильно сокращает издержки.
То, что кредитные рейтинги получили единые стандарты, позволит кредиторам стандартизировать и свои кредитные продукты. Что это значит? Это значит, что кредитные организации смогут привязывать определенные займы к фиксированным значениям рейтингов независимо от того, кто их рассчитывает. Например, когда условный банк «Н» обещает оформить кредит на стандартных условиях заемщикам с рейтингом от 900 баллов. Это не только даст положительный маркетинговый эффект (то есть поднимет продажи), но и позволит заемщикам лучше ориентироваться в вопросе привлечения кредита, даст «точку опоры» для принятия правильных решений.
Нефинансовые организации и другие экономические субъекты.
Появление единого стандарта кредитного рейтинга позволит многим компаниям облегчить задачу быстрой оценки потенциального покупателя или арендатора. При аренде квартиры или автомобиля, страховании ответственности с плавающими тарифами, приобретении товаров в рассрочку кредитный рейтинг станет существенным подспорьем и аналогом характеристики. И его унификация поможет создать единые стандарты для таких сделок.
Работодатели. Многие крупные, да и не очень крупные предприятия, которые должны нанимать большое количество сотрудников, жалуются на отсутствие характеристик у претендентов на должности. Действительно, такой необходимый еще в советские времена документ, который давали каждому при выпуске из учебного заведения или увольнении, входили в стандартный набор, которые претендент на должность должен был предоставить на новом месте работы.
С тех пор экономическая мобильность граждан сильно увеличилась, они начали чаще менять место работы, а практика написания служебной характеристики при увольнении исчезла. Тем не менее потребность в таком документе очень велика. И как раз его может заменить персональный кредитный рейтинг.
В некоторых развитых экономиках кредитный скоринг давно является индикатором финансовой добросовестности претендента при замещении должности, связанной с материальной ответственностью. В России многие компании тоже начали просить потенциальных работников предоставить ПКР. Единые стандарты для всей страны, несомненно, ускорят процесс популяризации нового инструмента.
Доступный и бесплатный ПКР – для заемщика
Но главным выгодополучателем реформы ПКР будет заемщик. Новая схема расчета позволит ему лучше читать и понимать свою кредитную историю, стимулирует повышение финансовой дисциплины и снижение числа просрочек, упростит задачу создания надежной финансовой репутации. А всем участникам кредитного рынка новый унифицированный рейтинг откроет дополнительные возможности и поможет расширить каналы коммуникации с самой многочисленной группой клиентов.
Все это вместе облегчит задачу привлечения оптимального кредита, условия которого будут в наибольшей степени соответствовать качеству конкретной кредитной истории. Поэтому заемщикам так важно быстро научиться пользоваться новым инструментом и открывшимися возможностями.
Лучше не откладывая рассчитать свой новый ПКР, чтобы максимально быстро адаптироваться к новой шкале. И здесь особо ценно, что изменения в алгоритме расчета кредитного рейтинга не повлияли на скорость получения ПКР и его стоимость. Персональный кредитный рейтинг по-прежнему остается бесплатным и безлимитным. Проверить его значение можно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.
АО «НБКИ»
