Наш банковский регулятор в очередной раз озаботился тем, что люди набирают необеспеченные кредиты. Мало того что идет рост количества и сумм кредитов, так еще и сроки кредитования растут. Вот ведь не задача, мы же победили и кризис, и пандемию?!
У каждого из нас есть показатель долговой нагрузки (ПДН). Это отношение всех платежей по кредиту(ам) к общему доходу за 1 месяц.
Пример.
По кредитам мы платим 20'000 руб, а общий доход 30'000.
20'000/30'000*100 = 66,66
Это значит что 66,66% своего дохода мы отдаем банку. И это очень плохо.
Центральный банк хочет изменить подсчет ПДН. Сейчас в расчет идет 5 лет, а будет 4. Т.е. банк считает ваш доход за 4 года и исходя из получившейся суммы будет предлагать максимальную сумму кредита.
Пример.
Зарплата 30'000 руб. За 4 года получаем 1'440'000. Берем примерно 30-40%, вот и получается ваш максимальный кредит 432'000 - 576'000 руб.
Если же ваша зарплата перешагнула 80'000 руб. (3'840'000 за 4 года), то банк может выдать вам и 50% от дохода. Т.е. 80'000 * 48 * 0,5= 1'920'000 руб.
Понятно что ПДН не единственный показатель на который опирается банк при выдаче кредита. И место работы, и срок работы на одном месте, и наличие детей — все это так или иначе влияет на итоговую сумму займа.
Проблема в том, что идет рост числа потребительских кредитов на срок более 5 лет. Средняя сумма 747'000 руб. При этом на кредиты до 5 лет, средняя сумма 242'000 руб. Количество дефолтов по кредитам со сроком более 5 лет, в два раза превышает займы на срок менее 5 лет.
За первые 8 месяцев, объем необеспеченных кредитов вырос на 1,4 трлн руб. Общий объем задолженностей по таким займам 11,1 трлн рублей. Это примерно по 76'551 руб на каждого жителя нашей страны. Это не считая ипотек и автокредитов.
Получится ли у ЦБ замедлить рост кредитования изменением ПДН, вопрос хороший. Все-таки это не жесткий приказ, а всего лишь рекомендация банкам. А зная их жадность, они будут и дальше вгонять нас в кабалу.
У вас много не обеспеченных кредитов? Пишите в комментариях.