Когда-то у меня было кредитов почти на 200 тысяч рублей в месяц. Ну, если точнее, 100 000 – это ежемесячный платеж за аренду, а еще 100 т.р. – это 5 кредитов в разных банков и на разные цели. Ипотека, потреб, кредитная карта, целевой на мебель, целевой на бизнес. Бизнес был небольшим – магазин-остров с игрушками в торговом центре, так что я все считаю в кучу.
Это я сегодня знаю, что финансы бизнеса и личные деньги надо разделять, а тогда все вместе считал
И пока все шло неплохо, проблем особых не было: магазин давал прибыль, продажи шли, кредиты платились. Но через несколько месяцев стало происходить что-то не то: выручка упала и никак не хотели возвращаться на прежние уровни. Плюс с основной работой начались какие-то неприятности.
И я понял, что надо что-то экстренно делать. И гасить кредиты как можно быстрее. Для этого я перепробовал несколько способов, ниже опишу их все. Они вполне рабочие, и можно их применять хоть все разом, хоть по-отдельности.
Но важный момент, который нужно сказать прежде всего: чтобы быстро разобраться с кредитами любым способом, от них нужно очень захотеть избавиться. Прямо так, чтобы это стало самым сильным и заветным желанием. Без этого не получится
Способ 1: метод снежного кома
Заключается в том, что нужно гасить самые мелкие кредиты с самыми небольшими месячными платежами.
В моем случае это была кредитка с платежом в 3500 рублей от желтого и, наверное, сейчас самого раскрученного банка на букву Т. Я сначала докидывал смешные суммы сверх обязательного платежа – по 100 рублей, по 200, по 300. Потом старался добивать до круглой цифры, например, обязательный платеж 2750, я закидывал ровно 3000 рублей. Кредитки в этом плане удобные, не нужно писать никакие заявление на досрочное погашение: сколько внес, столько и спишут.
Честно сказать, с точки зрения финансов, этот метод может быть не самым эффективным: процентная ставка по небольшому кредиту может быть тоже небольшой. Зато психологически прямо чувствуешь облегчение: видишь, что осталось всего ничего. А потом – минус кредит, потом еще один… Прямо над землей подкидывать начинает.
А в моем случае это было вдвойне интересно: платеж был самым маленьким, а ставка - максимальной из всех кредитных продуктов.
Способ 2: метод от самого дорогого
Второй вариант – сначала закрывать самый дорогой кредит, у которого максимальная процентная ставка. Например, по кредитке 25%, по потребкредиту – 15%. Значит, вне зависимости от суммы, платим по кредитке вперед, - она обходится дороже.
В моем случае совпадало: кредитная карта была и самой дорогой и с наименьшим платежом в месяц.
Способ 3: метод лавины
Объединяем все кредиты в один. Если внутри одного банка, - это делается легко, если в разных – придется побегать, но варианты точно найдутся. Мой хороший знакомый после трех раундов такого рефинансирования снизил ставку почти вдвое.
Когда я узнал про этот способ, посчитал варианты, то решил не заморачиваться. Суммы по кредитам оставались уже не такими большими, и почти то на то и выходило. Но с крупными суммами – точно имеет смысл.
Способ 4: метод перекрытия
Этот способ я использовал параллельно с остальными. Идея в том, чтобы освободившиеся деньги от месячного платежа уже закрытого кредита, направлять на сверхпогашение оставшихся.
Когда я закрыл свою кредитку, то суммы с его оплаты (1500-4000 рублей) стал отправлять на досрочное погашение следующего. И так постепенно и его тоже закрыл. Потом суммы с двух кредитов, - направлял на оплаты сверх минимальной суммы по третьему, и так далее.
И, через 8 месяцев, удалось закрыть все долги. Ипотеку только оставил.
Я здесь специально не пишу про разные установки в голове про кредиты и выплаты по ним, и про причины, и про остальные нюансы. Эта статья, скорее, инструкция, как найти выход из кредитной ямы и постепенно, шаг за шагом, из нее выбираться. С конкретным ответом на вопрос «а как?».
Главный плюс всех способов в том, что можно увидеть реальный прогресс. Всего одна дополнительная сумма, и кредит уменьшается на глазах.
Надеюсь, статья будет полезна и для вас. Напишите, а какие еще способы для ускоренного закрытия кредитов вы использовали?