Наши убеждения в чем-либо не всегда верны. Слепая вера в то, что ситуация находится пол вашим контролем, не дает разглядеть реальную картину. Король, из одной известной сказки тоже был убежден, что ему сшили самую роскошную одежду. Но, на самом деле, оказался раздет.
Американский писатель Насим Талеб приводит занимательный пример, описывающий жизненный цикл индюшки. Попав к фермеру, ее поведение характеризуется, как осторожное. Она не знает, чего ожидать. Постепенно у нее формируется доверие к ферму, который приносит корм. Иллюзия стабильности, основанная на положительном опыте прошлого, дает ей ложное представление о безопасности. Она не знает, что существует такой праздник, как день благодарения. И в тот самый момент, когда ее уверенность в стабильности достигает пика, она попадает на праздничный стол в виде главного блюда.
Иррациональное поведение индюшки в условиях неопределенности (отсутствие знания о дне благодарения), основанное на положительном опыте прошлого, характерно и для людей. Мы склонны думать, что действуем рационально, потому что обладаем разумом. Но на самом деле, нас "откармливают", как ту индюшку, а потом отправляют на праздничный стол.
Это происходит в большей степени, не только потому, что у нас отсутствует то или иное знание, дающее нам возможность сделать более точный прогноз будущих событий. А потому что мы, обманутые собственным опытом, перестаем замечать изменения, которые происходят вокруг. Мы не рационально действуем в условиях неопределенности, потому что применяем одни и те же методы и инструменты в разных ситуация. Нам проще использовать готовый шаблон поведения, нежели проанализировать изменения, которые происходят перед нашими глазами.
Могла ли индюшка "предвидеть" грядущую угрозу, не обладая знанием о дне благодарения? Я утверждаю, что могла. Ей достаточно было обратить внимание на те изменения в количестве корма, которые стали происходить. Это количество постепенно начинает уменьшаться по мере приближения дня забоя. А потом и вовсе прекращается. История с индюшкой вымышленная, а мировой финансовый кризис 2008 года реален. И произошел он по тем же самым причинам, по которым наша птица отправилась на праздничный стол.
Внедрение ипотечного кредитования в начале 90-х годов, стало для банков золотой жилой. Если в начале они выдавали займы кредитоспособному населению, то потом стали давать практически каждому. Они были уверенны в несокрушимости своей системы. Ведь люди будут оплачивать ипотечный кредит из последних сил, лишь бы не остаться на улице. А в случае проблем с оплатой, недвижимость, как ликвидное имущество, можно продать. Сверхприбыль и положительный опыт прошлого сыграл с ними злую шутку. Как и в истории с индюшкой, они не заметили изменения, которые стали происходить.
Цены на недвижимость росли, как на дрожжах, при этом доход населения рост не такими быстрыми темпами. В итоге, количество плохих кредитов стало расти. Все больше и больше людей не могли оплачивать ипотечный заем. Однако, инвесторы не хотели этого замечать, потому что чувствовали себя в полной безопасности. Но это была иллюзия. Начиная с сентября 2007 года, запустился необратимый процесс, которой в 2008 году достиг пика и привел к мировому финансовому кризису.
Если отступить от макроэкономики глобального масштаба, то на микроуровне личного отношения к своим финансам, часто происходят катастрофы. И это касается даже тех, кто действует, как им кажется, рационально.
К примеру, вы решили взять крупный кредит на 5 лет. Вам рассчитали ежемесячный платеж, который вас устроил. Устроил, потому что на момент взятия кредита ваши доходы и расходы позволяли спокойно оплачивать данный заем. А через три года платить по кредиту вам становится все сложнее и сложнее. И вы не можете понять, в чем причина, ведь вы работаете, доход стабильный есть...Это происходит, потому что на момент взятия кредита, вы не заложили в ежемесячный платеж возможные изменения в будущем. Ведь кредит рассчитан на 5 лет, а не на один месяц.
В итоге - инфляция растет, повышаются цены на продукты, повышаются тарифы жкх и т.д., а доход, либо остается на том же уровне, либо увеличивается не значительно. Индексация заработной платы далека от идеальной. Даже, если вы не заложили изменения в тот момент, когда брали кредит, вы можете отслеживать изменения, которые происходят в экономике. Если платить стало сложнее, значит необходимо, либо увеличивать свой доход, либо сокращать расходы.
Исходя из вышесказанного, можно сделать следующий вывод, чтобы не попасть на "праздничный стол", нельзя полагаться только на положительный опыт прошлого. Необходимо оценивать ситуацию в реальном времени, отслеживать происходящие изменения.