Это самый распространенный запрос среди моих клиентов!
Большинство людей не хотят банкротство. Они хотят сделать реструктуризацию, или рассрочку у банка, или списать проценты и штрафы по кредиту, или списать все долги полностью, но без банкротства.
К сожалению, этим желанием часто пользуются мошенники и под видом "помощи без банкротства" выманивают деньги, не давая никакого результата зачастую.
Чтобы не дать себя обмануть, давайте разберёмся, что же можно сделать с долгами в реальности и по закону:
1. Можно выкупить свои долги через третье лицо по договору уступки прав (цессии).
ВАЖНО: Для этого банк или микрозайм должен на это согласиться. Заставить его не сможет ни один юрист или адвокат. Не все кредиторы на это соглашаются.
Кроме этого, такой выкуп стоит денег. Цена может быть не намного ниже вашего долга. А может быть и намного ниже- цену устанавливает кредитор.
У вас должна быть сразу эта (зачастую крупная) сумма для внесение оплаты.
Получается, что это совсем не списание долга, а скорее оплата всей суммы со скидкой. И то, если банк согласен. Если кредитов несколько-нужно договориться с каждым.
2. Рассрочка, рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы.
Тут есть несколько вариантов, как это может быть:
А) Рефинансирование/реструктуризация. Вы берете новый кредит в этом же или другом банке, гасите предыдущий или предыдущие, выплачиваете новый.
Иногда это может быть выгодно, если процентная ставка ниже. Или платеж меньше. А иногда, наоброт, в новый кредит включают всякие страховки и сумма только растёт и становится хуже.
Б) Рассрочка и/или отсрочка оплаты через суд.
После взыскания с вас долга судом можно подать в этот же суд заявление о рассрочке и/или отсрочке исполнения решения суда.
Отсрочка может быть дана максимум на 6 месяцев, рассрочка максимум на 1 год.
ВАЖНО: Суд может как дать рассрочку, так и отказать полностью или дать срок меньше. Чтобы судья пошёл навстречу нужно предоставить серьёзные доказательства - например об инвалидности, многодетности. Но и это не гарантия положительного решения.
В) Реструктуризация в банкротстве.
Есть такая процедура, которая предусмотрена Законом о банкротстве. Она проводится под контролем Арбитражного суда.
Изначально планировалось в законе, что сначала у всех должников будет реструктуризация долга, а потом уже реализация имущества, но практика пошла по другому пути во многих регионах.
Реализация имущества - это название процедуры, которое сейчас стало по сути синонимом слова банкротство для граждан- именно реализация списывает долги, даже если реализовывать нечего.
В процедуре реструктуризации долга утверждается план реструктуризации арбитражным судом, в рамках банкротства гражданина. План утверждается сроком не более чем на три года и должен позволять погасить минимум 50 процентов долгов. И погасить, с учётом только официальных доходов. Кроме этого, должен выделяться из этого же дохода прожиточный минимум должнику и его иждивенцам каждый месяц.
Плюсом является то, что долг перестает расти, размер платежа фиксируется судом, а имущество не продается, также не наступают последствия банкротства, о которых я писала здесь.
Таким образом, для реструктуризации в банкротстве необходимо иметь довольно высокий официальный доход. А с учетом расходов эту на процедуру банкротства и то, что выплачивать долги все же придётся-она выгодна лишь для очень небольшого числа ситуаций.
Г) Кредитные каникулы, соглашение с банком.
Некоторые банки предоставляют кредитные каникулы беспроцентно, другие- накручивают дополнительные платежи за пользование этой "услугой", но большая часть просто отказывает в них.
Соглашение с банком может быть любым, главное чтобы и вас и банк устраивали его условия, ничего не было указано "мелким шрифтом" и не стало для вас сюрпризом.
Это может быть и просто дополнительное соглашение к кредитному договору, изменяющее его условия.
ВАЖНО! Внимательно читайте условия соглашений, если непонятно - обращайтесь к юристу. Зачастую условия в таких соглашениях максимально выгодны именно банку.
3. Прощение долга.
Прощение долга происходит крайне редко. И нет, если вам перестали звонить или приставы прекратили работу - это не значит, что долг прощен. Это значит, что просто вас не трогают, пока что.
Настоящее прощение долга-это когда вам приходит письмо из банка, в котором они указывают, что простили вам долг и одновременно приходит уведомление из налоговой, что вы должны уплатить 13% налога от суммы долга. Официально прощенный долг считается вашим доходом.
Пока такого документа от банка не было - ваш долг не прощен. Банк может продать его, попытаться взыскать его и восстановить пропущенные сроки даже спустя несколько лет.
4. Отступное.
Соглашение об отступном означает, что вы передаёте банку какое-то свое имущество в счет долга и тем самым закрываете долг.
Особенно часто это используется при автокредитах- отдают банку купленную машину.
Тут, как обычно, все зависит от условий- смотря какой размер долга, сколько реально стоит машина и выгоден ли вам такой расклад.
ВЫВОДЫ:
Именно списания долга, как такового, без банкротства не бывает. Есть разные способы немного долг уменьшить, но все они перечислены выше и обычно сильно зависят от решения вашего кредитора.
Банкротство позволяет списать долги полностью, их не нужно будет оплачивать, согласие кредиторов на это не нужно, но потребуются некоторые расходы на саму процедуру. Однако многие не идут на банкротство, потому что боятся мифов и сплетен о нем, которых полно в интернете.
ВАЖНО! Отдельно хочу отметить, что не бывает списания процентов по кредиту. Бывает снижение штрафов, о котором можно просить суд в тот момент, когда банк или микрозайм взыскивает с вас долг в суде. Но тут, опять же, на усмотрение судьи. И, как правило, сумма снижения не так существенна.
Проценты по кредиту можно пересчитать, если банк начислил их неверно. Но, на практике ошибки в расчётах у банка бывают не часто.
Проценты, которые начисляет микрозайм также ограничены законом, в зависимости от периода, когда взят займ. Но последнее время они и не требуют в суде больше положенного по Закону.
А еще очень важно понимать, что окончание исполнительного производства не списывает долг. Другими словами, если пристав "закрыл" дело, но долг вы не погашали полностью, то долг есть. Просто пристав временно по нему не работает. Дело может быть открыто снова, неограниченное количество раз, пока долг не будет выплачен или списан через банкротство.
П.С. Для бесплатной консультации по банкротству напишите + прямо сейчас мне в вотсап или телеграм или же просто позвоните 89604906960 и юрист сразу же ответит Вам!
Приглашаю ко мне в гости:
Телеграм-канал - посмотрите изнутри на мою работу, на будни офиса и посещения суда. А так же там есть ссылка на отдельный канал с видео-интервью моих клиентов, уже прошедших банкротство.
Вконтакте - там есть посты про банкротство, а так же моя личная жизнь, увлечения, семья и дети.