Микрозаймы часто выручают тех, кому нужны деньги до зарплаты. Микрофинансовые компании очень лояльны, поэтому выдают деньги быстро и почти всем желающим, но под высокий процент. Если у вас есть микрозаймы, которые вы по каким-то причинам не можете погасить, то я советую рефинансировать их.
В этой публикации я расскажу, почему банки неохотно берутся за рефинансирование микрозаймов и что нужно сделать для одобрения заявки.
Где можно рефинансировать микрозаймы
Обращаясь в микрофинансовую организацию (МФО), вы можете оформить микрозайм:
⭐ До зарплаты. Сумма — до 10 000 рублей, срок — до 15 дней, а ставка — до 2% в сутки.
⭐ На потребительские нужды. Сумма — до 30 000 рублей, срок — до 30 дней, а ставка — до 1% в сутки.
⭐ Долгосрочный. Сумма — до 500 000 рублей, срок — до 12 месяцев, а ставка — от 0,2% в сутки.
⭐ Под залог имущества (чаще всего автомобиля или паспорта транспортного средства). Сумма — до 1 000 000 рублей, срок — до 3 или 5 лет, ставка определяется индивидуально, но выше, чем в банке.
Каждый из этих продуктов можно рефинансировать. Главное — получить от этого выгоду, а именно:
💲 снизить процентную ставку;
💲 продлить срок кредитования;
💲 объединить несколько микрозаймов в один кредит;
💲 снять обременение с имущества.
Рефинансировать микрозаймы можно в банке, своей или сторонней МФО.
В банке
Услуга рефинансирования представлена практически в каждом банке. Но немногие готовы перекредитовать микрозаймы. Например, Тинькофф возьмется за это.
Если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход, то у вас есть альтернатива рефинансированию в банке:
💰 Кредит на любые цели. Полученными деньгами вы сможете погасить микрозаймы. В результате будете выплачивать кредит, но на выгодных условиях: по сниженной ставке, с более длительным сроком. Такую программу предлагает Банк Ренессанс Кредит.
💳 Кредитная карта. На рынке представлены кредитки с длинным льготным периодом — 100, 110, 120, 180 дней. Беспроцентный период по некоторым картам распространяется на снятие наличных. Поэтому полученными деньгами можно погасить микрозаймы.
В рамках рефинансирования банки выдают деньги не только на погашение открытых кредитов, но и на личные нужды заемщика. Благодаря этому, можно выплатить микрозаймы. Такая программа есть в Альфа-Банке.
В обслуживающей МФО
Не все компании готовы рефинансировать собственные микрозаймы. К тому же, закон ограничивает количество микрозаймов, выданных одному клиенту. Поэтому оформить рефинансирование в своей МФО будет сложно.
📌 Внимание: чтобы не допустить просрочку, вы можете использовать услугу пролонгации. В этом случае необходимо будет выплатить начисленные проценты и, возможно, стоимость услуги.
Условия кредитования не изменятся. То есть, ставка и срок останутся прежними. Но дата погашения микрозайма сдвинется.
Помните, что количество пролонгаций ограничено. Поэтому используйте услугу в крайних случаях, когда денег на погашение микрозайма нет, а вы дорожите своей кредитной историей и не хотите столкнуться со штрафом и пеней.
Я же вместо пролонгации советую поискать услугу рефинансирования в других компаниях.
В другой МФО
В последнее время микрофинансовые компании расширяют линейку своих продуктов. Так появилась услуга рефинансирования. Ее можно найти в компании Moneyman, Отличные наличные и Центрофинанс.
Рассмотрю условия на примере МФО Moneyman:
🔷 возможность объединить 5–6 микрозаймов (в том числе под залог автомобиля или паспорта технического средства, а также микрозаймов с просрочками);
🔷 сумма — до 100 000 рублей;
🔷 срок — от 1 до 3 лет;
🔷 ставка — 0,1–1% в сутки, определяется индивидуально.
Учтите, что при оформлении рефинансирования компания может попросить обеспечение: залог или поручительство. Случится это или нет — зависит от желаемой суммы, платежеспособности и надежности заемщика.
Как видите, рефинансируя микрозаймы в МФО, вы много переплатите — от 36,5 до 365% в год. Поэтому я рассмотрю условия кредитования в банках.
3 банка, которые рефинансируют микрозаймы
Я рассмотрю три лучших, на мой взгляд, банка: Тинькофф, Альфа-Банк и Банк Ренессанс Кредит.
Тинькофф Банк
Здесь вы сможете рефинансировать:
⬛ потребительские кредиты;
⬛ ипотеку;
⬛ автокредит;
⬛ кредитные карты;
⬛ микрозаймы.
В один договор можно объединить до 10 продуктов. Кроме этого, Тинькофф Банк дает дополнительные деньги на личные цели заемщика.
Рефинансирование доступно гражданам РФ в возрасте от 18 до 70 лет. Оформление происходит онлайн. В случае одобрения деньги зачисляются на дебетовую карту, которую доставит курьер.
Заемщик самостоятельно погашает рефинансируемые кредиты и микрозаймы. Тинькофф Банк проверяет факт оплаты, делая запрос в Бюро кредитных историй.
Альфа-Банк
Здесь можно рефинансировать только кредиты сторонних банков. В один договор можно объединить до 5 продуктов: ипотеку, автокредит, потребительский кредит.
Как видите, микрозаймы в список не входят. Но их можно погасить дополнительной суммой, которая при одобрении рефинансирования выдается на личные нужды заемщика.
Заемщиком Альфа-Банка может стать гражданин РФ старше 21 года с постоянным доходом от 10 000 рублей после вычета налогов.
Заявки на рефинансирование банк принимает онлайн и в отделении. При одобрении онлайн-заявки можно воспользоваться услугой доставки договора и денег. Альфа-Банк деньги выдает заемщику наличными или самостоятельно погашает открытые кредиты.
Ренессанс Кредит
Здесь нет программы для рефинансирования микрозаймов. Тем не менее, оформив потребительский кредит на любые цели, деньги можно направить на погашение микрозаймов.
Заемщиком Банка Ренессанс Кредит может стать гражданин РФ в возрасте от 20 (для новых клиентов от 24) до 70 лет. Он должен иметь трудовой стаж больше 3 месяцев и доход от 8 000 рублей после вычета налогов.
Возможно оформление кредита по паспорту гражданина РФ и еще одному документу, удостоверяющему личность. Деньги выдаются заемщику наличными или переводятся на карту.
Требования к будущим заемщикам и комплекту документов
Чуть выше я немного рассказала о требованиях банков. Но если обобщить, то одобрение получат претенденты, которые имеют:
✅ российское гражданство;
✅ хорошую кредитную историю;
✅ трудовой стаж — больше 3 или 6 месяцев;
✅ постоянный доход;
✅ определенный возраст — от 18–24 до 70 лет.
Комплект необходимых документов зависит от политики банка.
☝ Важно: оформляя рефинансирование только по паспорту, сумма будет небольшой, а процент — завышенным.
Некоторые банки, кроме документов на заемщика, требуют документы на рефинансируемые кредиты или микрозаймы. А именно:
✔ договор;
✔ остаток долга.
После погашения долга я советую взять справку о закрытии кредита или микрозайма. Она будет служить гарантией.
Почему займы от МФО сложно рефинансировать
Действительно, банки неохотно берутся за рефинансирование микрозаймов. Причина кроется в заемщиках. Ведь в микрофинансовые компании обращаются те, кому банки отказали. Например, из-за плохой кредитной истории, отсутствия стабильного дохода, слишком юного возраста и т. д.
Как увеличить шансы на одобрение заявки
Для этого следует доказать кредитору, что вы сможете вернуть долг с начисленными процентами. Способы такие:
🎯 Предоставить обеспечение. Им может быть залог или поручитель.
🎯 Подтвердить платежеспособность. Это можно сделать с помощью справки о доходах, выписки из Пенсионного фонда РФ, выписки по банковскому счету и т. д.
Благодаря этому, шансы на одобрение увеличатся в несколько раз.
Что делать, если банки отказали
Если в банках вам отказывают, обратитесь за рефинансированием в стороннюю микрофинансовую компанию. Как правило, МФО не выдвигают жестких требований к заемщикам. Если и они отказывают, то вариантов меньше:
💡 договориться со своей микрофинансовой компанией о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации;
💡 инициировать процедуру банкротства.
❗ Внимание: законодательством оговорены правила выдачи и обслуживания микрозаймов. Эти правила указаны в статье 6.2 №353-ФЗ и касаются процентной ставки, штрафа и пени.
Например, по микрозайму на сумму до 10 000 рублей и срок до 15 дней ставка не может превышать 2% в сутки. То есть, максимальная переплата — 3 000 рублей. Даже если вы не погасили микрозайм в срок, переплата не может быть больше. Но МФО вправе начислять пеню — 0,1% в сутки до полного погашения микрозайма.
Выводы публикации:
Оформлять рефинансирование имеет смысл, если оно улучшает вашу ситуацию. Например, позволяет получить деньги на личные нужды, снижает переплату, продлевает срок или уменьшает регулярный платеж.
Микрозайм можно легко и быстро оформить, но он сопровождается высоким процентом. Поэтому если есть возможность рефинансировать микрозаймы, то лучше это сделать. Для этого обратитесь в банк, стороннюю или свою МФО.
Самые выгодные условия предлагают банки. Я рассмотрела условия трех лучших, на мой взгляд — Альфа-Банка, Тинькофф Банка и Банка Ренессанс Кредит. Выбирая кредитора, обращайте внимание на требования к будущим заемщикам. Подавайте заявку, будучи уверенными, что соответствуете им.
Я дала несколько советам тем, кто хочет повысить свои шансы на одобрение рефинансирования, и тем, кому банки отказывают. Надеюсь, что была вам полезной!
💱 Подпишитесь на мой канал и до встречи в следующей публикации 💸