«Берем только наличные. Банкомат за углом!» — такое заявление в 2022 году многие могут расценить почти как оскорбление. Чтобы принимать безналичную оплату от покупателей, бизнесу необходим эквайринг. Клиент прикладывает карту к терминалу, со счёта списывается сумма, кассир выдаёт чек. Как система эквайринга устроена изнутри, каким бывает эквайринг и во что это обходится бизнесу — разбираемся в этом материале.
Что такое эквайринг?
Эквайринг — технология, которая позволяет бизнесу принимать оплату от клиентов с использованием банковских карт. Для этого нужен специальный терминал. Расплачиваться клиенты могут кредитными или дебетовыми картами либо через платёжные системы Apple Pay и Google Pay — с помощью смартфонов и связанных с ними часов и браслетов. При оплате средства сначала поступают в банк-эквайер, а уже потом переводятся на счёт компании.
Участники эквайринга
В цепочке эквайринга три основных звена.
① Торговая точка. Владелец бизнеса — тот, кто принимает оплату. Для этого он заключает договор эквайринга.
② Банк-эквайер. Предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт компании и получает комиссию с каждого поступления. Для приёма платежей в офлайновых торговых точках используют POS-терминалы (point of sale). Этот аппарат распечатывает слип-чек — нефискальный документ, который подтверждает, что операция проведена.
На банке лежит ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке. Также банк должен быть зарегистрирован в национальных и международных платежных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир».
③ Банк-эмитент. Это банк, который выпустил карту клиента, совершающего покупку.
Для клиента, оплачивающего товар или услугу картой, весь процесс бесплатный. За работу банка-эквайера торговая точка платит процент от каждой транзакции.
Как проходит процесс оплаты при помощи эквайринга?
① Сначала клиент прикладывает карту к терминалу, а в онлайн-магазине — вводит данные карты в специальной форме оплаты.
② Дальше запрос о данных поступает банку, выпустившему карту (банку-эмитенту). Он должен подтвердить, что на счету у клиента есть необходимая для покупки сумма.
③ Клиент подтверждает операцию: вводит пин-код или код из смс.
④ Банк-эмитент переводит нужную сумму на счёт банка-эквайера.
⑤ Клиент получает чек об операции, распечатанный через терминал, или подтверждение покупки в интернет-магазине на e-mail.
⑥ Банк переводит деньги на счёт продавца (за вычетом комиссии). Максимальный срок для перевода — три рабочих дня.
Виды эквайринга
① Торговый эквайринг. Эта система включает все безналичные платёжные операции, которые производятся через POS-терминалы в местах торговли: в магазинах, кафе и ресторанах, кинотеатрах, аптеках, салонах красоты, отелях, на заправках и вокзалах.
Подключите торговый эквайринг через интернет-банк СберБизнес — и в первые 2 календарных месяца для вас будет действовать промотариф.
Рассчитать ставку эквайринга в СберБизнесе можно здесь.
② Интернет-эквайринг. Он работает при совершении покупок в интернете. Дополнительное оборудование в этом случае не нужно. Покупки оплачиваются банковской картой через специальный веб-интерфейс. Он обеспечивает передачу информации о платеже и сохраняет её конфиденциальность.
③ ATM-эквайринг. В эту категорию входят терминалы или банкоматы, через которые можно провести оплату услуг, например положить деньги на телефон, оплатить интернет или услуги ЖКХ.
④ Мобильный эквайринг. Такая система позволяет принимать оплату с помощью мобильного телефона или планшета и mPOS-терминала. Это можно делать в любом удобном месте без привязки к торговой точке. Мобильный терминал подключается к разъёму планшета или смартфона и управляется через мобильное приложение.
Как выбрать эквайринг для бизнеса?
Чтобы выбрать эквайринг, обращайте внимание на следующее:
① Наличие скрытых платежей
Внимательно изучите тарифы, в том числе мелкий шрифт в договоре, и выясните, нет ли дополнительных платежей.
② Скорость зачисления денег на счёт
Лучше, чтобы деньги приходили максимально быстро, в идеале на следующие сутки или за 2–3 дня.
③ Необходимое оборудование
Как правило, терминал эквайринга можно арендовать и приобрести. Иногда вы можете подключить эквайринг от банка с собственным устройством. Изучите технические требования к оборудованию, поддерживает ли терминал Wi-Fi — в этом случае обмен данными будет происходить быстрее, чем по модему.
Чем больше платёжных систем поддерживает банк, тем лучше. Например, эквайринг СберБизнеса поддерживает карты «Мир», Visa, Mastercard, UnionPay, JCB, American Express.
④ Наличие техподдержки и сервисного обслуживания
Если она есть, это плюс: быстро ответит на вопросы при подключении и использовании эквайринга, поможет справиться с трудностями или разобраться в случае поломки оборудования.
Сколько стоит эквайринг?
Владелец бизнеса платит за эквайринг комиссию с каждой транзакции. Размер комиссии зависит от банка и от вида эквайринга. В СберБизнесе ставка по торговому эквайрингу — от 1,6% от оборота.
Плюсы и минусы эквайринга
За эквайринг надо платить. Но среди плюсов — следующее:
✓ увеличение объёма продаж (людям часто удобнее использовать карту);
✓ повышение статуса компании;
✓ экономия на инкассации;
✓ снижение риска мошенничества (нельзя расплатиться фальшивыми купюрами).