На Новый год люди строят планы и дают себе обещание навести порядок в личных финансах. Чтобы обещание не осталось невыполненным, нужен план его реализации.
Тема у нас сегодня новогодняя. На Новый год люди обычно строят планы на предстоящие 12 месяцев. И многие дают себе обещание в предстоящем году обязательно навести порядок в своих личных финансах. Но чтобы это обещание не осталось невыполненным, нужен четкий план его реализации.
Именно о таком плане я и хочу вам сегодня рассказать. В нем всего четыре простых шага, но если их выполнить, порядок в финансах вам гарантирован.
Готовы? Тогда начинаем!
Шаг 1. Анализируем финансы за прошлый год
Первый шаг — это анализ финансов за прошедший год. На этом шаге вам предстоит оценить, как за прошлый год изменился ваш бюджет. Оценить доходы и расходы, подсчитать имеющиеся средства и финансовые обязательства.
Начните с ежемесячного дохода. Проанализируйте, стабилен ли он или колеблется в зависимости от сезона, удачных обстоятельств и других факторов. Как влияют на ваши доходы различные разовые события — премии, подработки, продажа какого-то имущества? Соберите как можно больше данных, чтобы объективно измерить свой уровень дохода и оценить его стабильность.
Тут вам на помощь придут выписки по картам. Проведите расчеты для каждого месяца отдельно. Посмотрите, как ваши доходы менялись в течение года, затем переходите к расходам. Сегодня во многих банковских приложениях ваши расходы автоматически разбиваются по основным категориям: оплата ЖКХ, аренда, выплаты по кредиту, крупные покупки и так далее. Это здорово помогает при анализе!
Итоги такого анализа могут быть очень неожиданными. Вас могут удивить суммы, которые вы тратите на разные мелочи: какие-нибудь сладкие батончики за год могут вылиться в весьма солидную цифру. Неприятным сюрпризом могут стать и более крупные импульсивные покупки: приобретение гаджетов в кредит или восьмая пара кроссовок, которая сейчас пылится в коробке.
И последний вопрос — откладывали ли вы деньги и насколько регулярно? Составьте график роста ваших сбережений. Сравнив свои доходы, расходы и сбережения, вы наверняка сделаете для себя несколько открытий. Ради таких открытий вы и затеяли весь этот “разбор полетов”!
Это очень важно — извлекать уроки из своего опыта, смотреть в прошлое и анализировать, как вы распоряжались финансами.
Для чего это нужно? Учёт — первый шаг к контролю за финансами. Например, вы можете обнаружить, что хотя в прошлом году перешли на более высокооплачиваемую работу, больше откладывать вы не стали. Зато у вас вырос средний чек в кафе. Анализ поможет вам выявить “слабые места” в своем финансовом положении.
Если вы уже давно неосознанно тратите деньги на что-то, от чего вы можете легко отказаться или без чего вполне можете обойтись, задумайтесь. Возможно, именно в этих расходах кроется причина ваших финансовых трудностей.
Шаг 2. Оцениваем текущее финансовое состояние
Первый шаг сделан — можно двигаться дальше. Итоги прошлого года подвели, теперь переходим к домашнему заданию на новый год.
Задание звучит просто, но на практике справиться с ним бывает нелегко. Его суть в том, чтобы записывать все свои текущие расходы. Делать это можно в любом удобном вам формате: в мобильном приложении, табличке Excel или просто в блокноте. Кстати, сейчас даже есть специальные блокноты для ежедневного учёта трат и финансового планирования — они называются cashbook. Стоят они порядка 300-400 рублей. И если пользоваться таким блокнотом регулярно, его покупка быстро окупится.
Привычка к ежедневному учету финансов даёт полный контроль над ними. Конечно, первое время будет сложно. По оценкам экспертов, на формирование этой полезной привычки уйдет от 21 дня до трёх месяцев. Помните про результат, к которому вы хотите прийти: это будет вас мотивировать.
Когда учет войдет в привычку, есть риск появления некоторых ошибок. Одна из них — контроль ради контроля. На самом деле наша цель — не просто констатировать размер своих расходов, а регулировать его. Но тут тоже можно впасть в крайность, установив для себя слишком жёсткие, невыполнимые ограничения. Нужно не ущемлять себя во всем, а найти баланс между расходами и доходами.
С помощью учета вы сможете каждый день видеть свои лишние траты и стараться в будущем их избегать.
Постепенно учитесь планировать расходы заранее. Для начала спрогнозируйте свой доход, чтобы понять, в какую сумму вы должны уложиться.
Если ваши доходы стабильны, постарайтесь учесть факторы, которые прямо или косвенно на них влияют. Помним про индексацию зарплат и пенсий, про различные пособия, а также следим за изменениями, которые вносятся в соответствующие законы.
Если же ваш доход нестабилен, постарайтесь оценить его возможные колебания на ближайшее будущее. Учтите предыдущий опыт и постарайтесь спрогнозировать поступление средств.
После этого можно планировать расходы — от платы за мобильный и Интернет до крупных покупок. Тут тоже важно спрогнозировать возможные изменения: рост цен, повышение арендной платы за квартиру и так далее.
Посмотрите на свои долговые и кредитные обязательства. Возможно, какие-то долги получится погасить досрочно? Здесь-то вам и пригодится проведенный анализ финансов: теперь вы знаете, сколько денег можно направить на оплату займов, если отказаться от лишних трат.
И помните: сейчас Центробанк повышает ключевую ставку, так что, скорее всего, рефинансировать текущие кредиты с более низким процентом по займу вам вряд ли удастся.
Шаг 3. Создаём финансовый план
Итак, будем считать, что со вторым шагом вы тоже разобрались. Вы ведете личный или семейный бюджет, накапливаете информацию и теперь четко видите, как меняются ваши доходы и расходы, не повторяете ли вы свои старые ошибки и не появляются ли у вас новые плохие финансовые привычки.
Теперь можно переходить к третьему шагу — составлению личного финансового плана. Для этого напишите список своих главных целей на год. Например, поменять телефон, закупиться на сезонном шопинге и сделать ремонт. Сразу обозначьте суммы, которые нужны для реализации этих желаний.
Сделали? А теперь оцените свои возможности: какую сумму в месяц при текущих доходах и расходах вы должны откладывать для достижения этих целей. Получится ли у вас одновременно копить на все свои мечты? Если нет, придется расставить приоритеты: если новый телефон нужен вам для работы, а в большом шопинге нет никакой необходимости, то список целей можно сократить.
А если для реализации желания нужен кредит? Дважды подумайте, стоит ли его брать в условиях нестабильной экономической ситуации.
Оцените, исходя из вашего финансового состояния и его возможных изменений, какие траты возможны в этом году, а от каких расходов и вовсе стоит отказаться. После этого посмотрите, какая разница между доходами и расходами у вас получается. Это и есть те деньги, которые можно направить на создание личной “подушки безопасности”.
Шаг 4. Формируем “подушку безопасности”
Создание “подушки безопасности” — это и есть наш четвертый шаг.
В жизни может возникнуть множество форс-мажорных ситуаций, из-за которых наши доходы могут резко сократиться: длительная болезнь, потеря работы, смена сферы деятельности — всего не перечислишь. Но при этом наши расходы никуда не исчезнут: оплачивать коммунальные платежи и детский сад для ребенка, гасить кредиты и платить за аренду квартиры придется все равно. Именно в таких ситуациях вам и пригодится “подушка безопасности”.
Как рассчитать её размер? Тут все просто: “подушки”должно хватить на 3-6 месяцев привычного уровня жизни, даже если в этот период у вас вообще не будет доходов.
Более важный вопрос — как эту “подушку” сформировать? Классический метод — откладывать 10-15% с каждого поступления дохода. Даже если это всего лишь 500 рублей. Заведите привычку переводить деньги на “подушку безопасности” и вы увидите: накопить нужную сумму можно гораздо быстрее, чем вы думаете.
Главное помнить: ни в коем нельзя тратить деньги с “подушки безопасности” на импульсивные покупки. Более того, эти средства нельзя даже инвестировать на фондовом рынке. Это неприкосновенный запас. Но, конечно, это не значит, что раз эти деньги называются “подушкой”, то и хранить их нужно дома под подушкой. Откройте для них в банке отдельный депозит с возможностью снятия и пополнения.
Заключение
Наконец, настанет день, когда ваша “подушка безопасности” будет сформирована, и вам больше не будет нужно перечислять на нее часть доходов. С этого момента у вас будет оставаться больше свободных денег. Как с ними поступить? Немедленно потратить? Или же теперь, когда вы взяли свои деньги под контроль, вам хочется их приумножать?
Тогда на каналах InvestFuture в Youtube и Телеграмe вы найдете множество обучающих материалов о том, как сделать первые шаги в инвестировании. Но это уже тема для отдельного разговора!
А пока, друзья, напишите в комментариях, какие из перечисленных четырех шагов нам стоит раскрыть подробнее? Может быть, стоит рассказать о приложениях для планирования личных финансов или о методах создания “подушки безопасности”? Ваши ответы помогут нам выбрать темы для следующих роликов!