Банкротство с ипотекой

Банкротство – это юридическая процедура, следствием которой является признание заёмщика несостоятельным. Запуск соответствующего процесса предполагает выполнение специфических условий по объёму долгов, а также продолжительности неисполнения дебитором финансовых обязательств.

Достаточно часто сложная финансовая ситуация возникает после оформления ипотечного кредита. Такие займы отличаются продолжительностью кредитования и сравнительно большими суммами.

Общие особенности банкротства с ипотекой

Одним из основных моментов, присущих описываемой процедуре, является возможность обращения в суд представителей обеих сторон. Соответствующее заявление может быть подано либо непосредственно должником, либо его кредиторами. Подобные дела рассматриваются в арбитражных судах.

Запуск процедуры банкротства выполняется в несколько этапов:

1) Оценка рисков. Заёмщик, у которого нет возможности выплачивать ипотеку, может потерять недвижимость. С целью удовлетворения законных требований кредиторов имущество должника выставляется на продажу.

Закон определяет перечень вещей, которые подлежат описанию по решению суда. При этом должник может сохранить следующие объекты:

• личные вещи (обувь, одежда), кроме предметов роскоши и драгоценностей;
• деньги, если сумма не превышает размер установленного прожиточного минимума;
• средства, приспособления, с помощью которых человек осуществляет профессиональную деятельность. Исключение составляют вещи стоимостью от 10 тысяч рублей;
• инвалидные коляски и другие специализированные устройства, предназначенные для обеспечения передвижения людей с особыми потребностями;
• ценные подарки и награды, призы, предметы домашнего обихода, продукты питания, топливо для обогрева и приготовления еды;
• домашний, рабочий, молочный скот, птица, кролики, пчёлы. Также не подлежат отчуждению корма, необходимые для содержания животных;
• хозяйственные объекты и строения, в которых содержится скот (если соответствующие сооружения предназначены для личного пользования и их эксплуатация не связана с получением прибыли);
• семена для посева
• земельный участок, на котором расположена недвижимость, единственно пригодная для проживания заёмщика. Исключением являются случаи, когда указанное имущество признаётся предметом залога;
• единственное жильё, которое куплено не в ипотеку.

Единственная квартира или дом, приобретённый в ипотеку, является предметом залога. Поэтому такая недвижимость рассматривается в качестве обычного актива и подлежит взысканию в пользу финансового учреждения.

После реализации недвижимости на торгах кредитор получает 70%. Десятая часть денег покрывает судебные расходы. Остальные 20 процентов перечисляются на оплату прочих долгов.

Если вырученных средств недостаточно, оставшаяся сумма задолженности списывается.

2) Сбор необходимых документов. Для применения банкротства понадобится следующая документация:

• паспорт дебитора, свидетельство о браке и брачный контракт, свидетельства рождения детей;
• индивидуальный номер налогоплательщика, СНИПС, а также документы, подтверждающие отсутствие ИП;
• договор, а также документы, подтверждающие факт наличия долга в объёме, требуемом для признания человека банкротом;
• данные о финансовых операциях, выполненных в течение трёх предыдущих лет. Обычно, такая информация представляется, если должник приобрёл или продал имущество (транспортное средство, недвижимость, доля в бизнесе, ценные бумаги). Также упомянутые данные собираются в случаях, когда общая сумма сделок превышает 300 тысяч рублей;
• сведения о доходах, полученных заёмщиком за аналогичный период (3 года);
• информация о банковских операциях, налоговых выплатах, удержаниях (также за три года);
• перечень кредиторов. Необходимо дополнительно указать сумму каждой задолженности и причину её возникновения;
• полный список активов, которые принадлежат непосредственно должнику (денежные средства, имущество);
• прочие документы, предусмотренные действующим законодательством.

Сотрудники арбитражного суда проверяют представленную документацию в течение 5 дней. Далее выносится решение о принятии иска. Заёмщика уведомляют о дате первого заседания.

1. Поиск финансового управляющего. Для решения этой задачи должнику даётся три месяца. Данный специалист принимает на себя такие обязанности:

- продажа имущества заёмщика с учётом всех требований и норм действующего законодательства;

- урегулирование вопросов, касающихся текущих долгов. Ведение переговоров с финансовыми учреждениями;

- контроль материального положения будущего банкрота.

Чтобы найти управляющего, посетить сайт Единого федерального реестра, содержащего все сведения о банкротстве. Также можно обратиться в профсоюз арбитражных управляющих. Иногда СРО отказывает в протекции. Это может быть обусловлено отсутствием у должника материальных ценностей либо их незначительной общей стоимостью.

3) Рассмотрение дела. Копии искового заявления проблемного заёмщика направляются кредиторам. При этом должник обязан внести на депозит суда деньги, посредством которых будет оплачиваться работа арбитражного управляющего. Также нужно оплатить госпошлину.

Надо отметить, что после начала процедуры банкротства на имущество и банковские счета истца накладывается арест. Это касается также зарплатных банковских карт. Если суд признал несостоятельность должника, приставы получают уведомление о закрытии соответствующего исполнительного производства. Далее события развиваются согласно решению арбитража:

• мировое соглашение;
• оформление реструктуризации;
• реализация имущества.

Заключение мирного соглашения

В ходе судебного процесса стороны могут согласиться на компромисс. В такой ситуации возможен перерасчёт процентов, пересмотр графика выплат, снижение размера обязательных платежей. Соответствующие договорённости фиксируются и отображаются в соглашении. Подобный договор подразумевает более мягкие условия дальнейшего сотрудничества с финансовым учреждением. При этом требования к персональным доходам должника становятся менее жёсткими. Срок возврата задолженности может составить 3 года и более.

Мировое соглашение даёт заёмщику следующие преимущества:

• гарантия сохранности прав собственности на личное имущество;
• экономия средств, которые тратятся на судебное разбирательство;
• закрытие долгов на оптимальных либо более выгодных условиях.

Реструктуризация задолженности

В некоторых случаях банки отказывают проблемным заёмщикам в реструктуризации ипотеки. Суд может назначить данную процедуру без согласия финансовой организации. При этом необходимо соблюдение таких правил:

• отсутствие у должника непогашенной судимости по экономическим преступлениям;
• доходы заёмщика позволяют регулярно оплачивать обновлённые платежи;
• в течение последних 8 лет человек не пользовался реструктуризацией;
• за предыдущие 5 лет должник не признавался банкротом.

Применение реструктуризации возможно, если есть гарантия полного погашения займа в течение 36 месяцев. Кредитор пересматривает собственные требования и предлагает более выгодные условия. Это даёт возможность остановить процессы начисления штрафов, пени. Кроме того, реструктуризация подразумевает следующие преимущества для дебитора:

• уменьшение процентной ставки;
• списание части долга;
• запрет на звонки сотрудников банка. Внесение всех платежей контролируется управляющим;
• снижение суммы ежемесячных выплат;
• рефинансирование ипотечного займа.
• возможность получения кредитных каникул, предполагающих заморозку начисления процентов. Законом предусмотрен срок таких каникул от 3 до 12 месяцев;
• остановка исполнительного производства, если таковое было инициировано ранее.

При реструктуризации формируется график выплат, который соответствует плану погашения задолженности. Кроме того, государство помогает некоторым категориям граждан решать проблемы с непосильной ипотекой. На подобную помощь могут претендовать семьи с несовершеннолетними детьми, нетрудоспособные люди и семьи, где есть такие дети. Также помощь оказывается ветеранам боевых действий и гражданам, у которых на иждивении находится студент возрастом до 24 лет.

В таких ситуациях государство погашает 10 процентов от суммы долга, но не более 600 тысяч рублей. Наряду с этим предъявляются определённые требования к дебитору и его жилью. Квартира проблемного должника должна соответствовать таким предписаниям:

• площадь однокомнатного жилища – до 45 метров, двухкомнатного – до 65, трёхкомнатного – не более 85;
• цена квадратного метра не превышает 60 процентов рыночной стоимости аналогичного жилья в регионе;
• недвижимость, приобретённая в ипотеку, является единственным жилищем дебитора.

Продажа жилья

Реализация ипотечной недвижимости – крайняя мера, которая применяется после рассмотрения всех других вариантов. Финансовым управляющим осуществляется оценка и опись личного имущества заёмщика. Также организуется аукцион. Торги могут быть разделены на несколько этапов, прохождение которых обусловливает постепенное снижение стоимости активов. Имущество, которое не удаётся реализовать, возвращается банкроту.

Надо заметить, что должник имеет право первоочерёдного выкупа квартиры. Деньги, вырученные с продажи ипотечной недвижимости и другого имущества, уходят на погашение проблемной задолженности. При нехватке средств остаток долга списывается. Процедура банкротства прекращается.

Процесс продажи имущества может затянуться на полтора-два года. Это выгодно для должника, поскольку человек может накопить денег, дождаться максимального снижения цены на квартиру и купить залоговое жильё. При этом оформить жилище можно на родственника.

Продажа ипотечной недвижимости осуществляется по такой схеме:

1. требования кредитора включаются в реестр. После этого управляющий наряду с банком определяют алгоритм реализации. Также фиксируются основные положения. Составленный план передаётся судебным органам, которые утверждают программу в течение месяца;
2. продажа проводится посредством публичных торгов. Аукцион начинается с момента определения метода и порядка реализации имущества.

Первоначальная цена устанавливается залогодержателем. Второй этап торгов предполагает снижение стоимости на 10 процентов. Каждая последующая попытка продать жильё приводит к понижению ценовых показателей на 5-10%.

В течение месяца стоимость может снизиться на 50 процентов. Продолжительность одного этапа аукциона составляет 1 месяц. Перерыв между торгами также длится 30 дней. Пока квартира не продана, должник может в ней проживать. Кроме того, закон не запрещает сдавать жильё в аренду.

Когда может быть запущена процедура банкротства?

Признание гражданина банкротом возможно при соблюдении следующих условий:

• соответствующая процедура не применялась в течение последних пяти лет;
• у должника нет непогашенных судимостей по статьям, имеющим отношение к экономическим преступлениям;
• общая сумма всех долгов составляет 500 тысяч рублей или больше;
• стоимость имущества, которое принадлежит непосредственно проблемному заёмщику, не превышает полмиллиона рублей;
• существуют доказанные объективные причины возникновения финансовой несостоятельности (стихийное бедствие, авария, тяжёлая болезнь, потеря работы);
• просрочка по выплатам – от 3 месяцев.

Последствия процедуры банкротства

Банкротство с ипотекой имеет следующие последствия:

• невозможность либо возникновение определённых трудностей при оформлении займов. Это является следствием испорченной кредитной истории. Наиболее чувствительны к данному явлению банки. МФО относятся к подобным факторам менее серьёзно;
• запрет на проведение процедуры банкротства, который действует на протяжении последующих пяти лет;
• невозможность открытия собственного бизнеса в течение трёх лет после завершения рассматриваемого процесса;
• ограничения, касающиеся трудоустройства на руководящие должности в учреждениях и организациях. Человек не имеет законного права управлять юридическим лицом на протяжении таких сроков:
• 10 лет – для кредитной организации (банк);
• 5 лет – страховые компании, учреждения инвестиционного фонда, МФО;
• 3 года для иных предприятий.
• жёсткий контроль финансовой деятельности человека арбитражным управляющим. Также устанавливаются строгие ограничения по суммам, имеющим отношение к подобным операциям;
• наложение взысканий на доходы человека, превышающие размер установленного прожиточного минимума;
• запрет на выезд. Покидать страну можно только к экстренных ситуациях – служебная необходимость, прохождение лечения, которое невозможно получить непосредственно в РФ;
• информирование работодателя заёмщика касательно финансовой несостоятельности. Наряду с этим производится взыскание до 50 процентов заработной платы. Деньги перечисляются на погашение остатков суммы долга;
• большая продолжительность процедуры;
• потеря ипотечной недвижимости.

Кроме того, должник обязан финансировать расходы, сопутствующие процедуре банкротства. К соответствующим взысканиям относятся такие издержки:

• государственная пошлина;
• отправка почтовых уведомлений кредиторам, а также прочим заинтересованным лицам;
• оплата труда арбитражного управляющего;
• организация и проведение аукциона, на котором продаются активы проблемного заёмщика;
• официальная публикация сведений о банкротстве.

Основным преимуществом банкротства является полное списание долгов, которые не удалось закрыть за счёт реализации имущества. Также стоит отметить прекращение исполнительных производств и освобождение от других неприятных факторов – штрафных санкций, звонков кредиторов.

Как сохранить ипотечное жильё?

Чтобы избежать продажи личного имущества и сохранить квартиру или дом, необходимо своевременно обратиться к квалифицированным юристам. Специалисты оценят риски и шансы успешного прохождения процедуры банкротства. Подскажут, есть ли возможность сохранить недвижимость, приобретённую в ипотеку.

Существует несколько способов не потерять квартиру:

• Вывод жилища из-под залога. Данный метод актуален для всех, кто лишь планирует запустить процедуру банкротства. Совершать соответствующие действия целесообразно, если большая часть ипотечной задолженности погашена и до закрытия долга осталось несколько взносов.

В подобной ситуации можно попробовать одолжить необходимую сумму либо оформить новый кредит, рефинансировать текущий долг. После регистрации прав собственности кредиторы не смогут отобрать квартиру при признании человека банкротом.

Не нужно инициировать описываемую процедуру сразу после полного погашения ипотечной задолженности. Такие действия могут обусловить признание физического лица недобросовестным заёмщиком.

• Пропуск сроков, предоставленных законом на включение кредитором своих требований в реестр. Данный вариант является наиболее предпочтительным. Но здесь должник практически ничего не решает. Метод может сработать, если кредитная организация, выдавшая ипотеку, сама пропустит соответствующие сроки. Подобные случаи встречаются крайне редко.

Практические советы должникам ипотечникам

Не стоит откладывать подачу прошения о запуске процедуры банкротства. Это не поможет спасти ипотечную недвижимость от продажи. При существенном увеличении суммы долга банк самостоятельно обратится в суд с целью взыскания проблемной задолженности за счёт персонального имущества дебитора. В подобных ситуациях сложно рассчитывать на сохранение жилища. Поэтому наиболее выгодным и удобным вариантом решения кредитного вопроса является инициация процедуры финансовой несостоятельности.

Судебные тяжбы могут затянуться. В этот период можно накопить денег, чтобы выкупить квартиру по относительно невысокой стоимости. При стандартном обращении залогодержателя в суд долги могут остаться. Их придётся возвращать, что поспособствует увеличению кредитной нагрузки.

Необходимо собрать достаточно фактов, подтверждающих неспособность выплачивать кредит. Кроме того, можно обратиться к государству за помощью. Это не позволит покрыть весь долг, но сумма уменьшится на 10 процентов. Иногда этого достаточно, чтобы облегчить ситуацию.

Если банк предлагает реструктуризацию, следует тщательно изучить условия. Обычно, уменьшение объёма ежемесячных выплат обеспечивается увеличением сроков погашения кредита. Вследствие этого общая сумма существенно возрастает, что приводит к значительным переплатам. Данное предложение актуально, если дебитор имеет стабильный доход и уверен в собственных возможностях.

Необходимо банкротство?! звони 89279852442 Алексей Владимирович (финансовый управляющий) Email: 9279852442@mail.ru https://arbitrazhnyj-upravljajushhij.ru/