Согласно исследованию JPMorgan Chase Institute, медианный остаток на текущих счетах жителей США увеличился более чем на 50% в период с июля 2019 года по июль 2021 года. Однако National Endowment for Financial Education провел опрос, результаты которого показали, что 6 из 10 американцев обеспокоены своим личным финансовым положением.
Если вы уже переехали в США или только собираетесь, вы знаете, как важен кредитный рейтинг, ибо кредитный рейтинг здесь = доверие. Сегодня расскажу вам о том, что советуют финансовые эксперты американцам для улучшения их финансового состояния.
1. Настройте автоплатежи
Чтобы избежать задержки по платежам и не жить от напоминания к напоминанию, что снова нужно оплатить какой-то счет (а их много), финансовые эксперты советуют подключить автоплатежи. Кроме того, проверьте, чтобы на счету, к которому вы “привязали” автоплатеж, было достаточно средств, чтобы избежать овердрафта.
2. Оплачивайте долги
Если долги все же накопились, эксперты рекомендуют погашать их постепенно: от самого меньшего к самому большему. Кроме того, одним из показателей финансовой состоятельности жителей США является утилизация средств, т.е. процент, который вы тратите от доступного лимита. По разным оценкам он не должен превышать 30% от доступных средств. В случае, если житель США полностью потратит свою кредитку, его ждет снижение кредитного рейтинга. Поэтому погашайте долги по кредиткам таким образом, чтобы размер долга стал как можно ниже 30%. А лучше, чтобы его не было вовсе.
3. Оспаривайте кредитные отчеты, если они некорректны
Каждый житель США имеет право на получение кредитного отчета в одном из трех действующих кредитных бюро. Кстати, данные в отчетах от разных кредитных бюро могут разниться. Изучите их. Если в отчетах представлена неверная информация (количество запросов на кредит, отказы, кредитные линии, задолженности и пр.), оспаривайте их. Ваш рейтинг только вырастет.
4. Прокачайте ваш кредитный рейтинг
Наряду с традиционными средствами повышения рейтинга (своевременные платежи, несколько кредитных линий, утилизация, возраст кредитной истории и пр.), есть и те, которые могут его улучшить еще больше. Откройте secured credit card или станьте авторизованным пользователем кредитной карты своего родственника с высоким рейтингом. Еще один способ - зарегистрировать Experian Boost, куда можно подключить телефонные, коммунальные и другие платежи, что также способствует росту рейтинга. В средним, пользователи этой услугой увеличивают свой кредитный рейтинг на 13 баллов.
5. Не закрывайте старые кредитные карты
Новым иммигрантам особенно нужно это знать. Одним из важнейших показателей, влияющих на кредитный рейтинг, является возраст кредитной истории. Этот возраст начинается с первой кредитной карты. Если вы закроете самую старую кредитку, то возраст кредитной истории сократится до того момента, когда вы открыли вторую кредитку. И самое главное - уменьшится кредитный рейтинг. Поэтому первую кредитную карту нужно холить и лелеять.
6. Грамотно делайте запросы на новые кредитные линии
Если вы хотите открыть новую кредитную карту, а банк вам отказал, изучите причины отклонения вашей заявки, прежде чем обращаться в другие банки. Если скоринговые алгоритмы замечают, что вы подаете заявку на один и тот же вид кредита (кредитная карта, автомобиль и др.), то делает вывод, что вам очень сильно нужны деньги, а это значит, что вы не очень финансово компетентны. Как результат - отказы и снижение рейтинга.
7. Защитите свою личную информацию, чтобы избежать мошенничества
Ваш кредит может пострадать в результате кражи личных данных, если мошенники получат доступ к вашей личной информации для открытия счетов на ваше имя (номер социального страхования, адрес, водительская лицензия и пр.). Чтобы обеспечить безопасность ваших данных, используйте диспетчер паролей для создания и хранения уникальных паролей и избегайте совершения финансовых транзакций в общедоступных сетях Wi-Fi, которые могут быть легким уловом для хакеров.
8. Ведите свой бюджет
Начало года - самое подходящее время, чтобы разработать план своего бюджета, чтобы понять, сколько вы можете потратить, а сколько нужно сэкономить. Можно вести обычную таблица в Excel или Google Docs, а можно скачать приложение для мониторинга ваших трат. В любом случае, варинтов много.
9. Избегайте credit repair сервисы
Дргуими словами, это организации, которые обещают исправить вашу кредитную историю, удалив из нее факторы, отрицательно влияющие и на саму историю, и на кредитный рейтинг. Но правда в том, что ни одна компания не может законно стереть информацию из вашего файла, если она корректна. Не тратьте деньги на “ремонт” кредитной истории. Вместо этого примите проверенные меры для улучшения своей ситуации.
10. Имейте терпение
Улучшение кредитного рейтинга и истории - это длительный процесс. Превосходный кредитный рейтинг чаще всего является результатом многих лет сознательного финансового поведения. Некоторые стратегии позволят вам быстро увидеть небольшие улучшения, но для того, чтобы пополнить ряды людей с наивысшими кредитными рейтингами, потребуется время. Всё и сразу - это не о кредитах в США.
Иммигрантам сложнее вдвойне. Те, кто родился в США или живет здесь с детства, имеют возможность начать кредитную историю с 16 лет, обладая при этом всеми необходимыми знаниями и определенным уровнем финансовой грамотности, усвоенными в семье и в школе. Иммигрантам же приходится начинать все сначала с того возраста, когда оказались в США. Но и для тех и для других правила одни: плати вовремя, контролируй свой кредитный рейтинг и будь терпелив.
Какой бы сложной не была кредитная система в США, она справедлива. Те, кого можно назвать финансово грамотными и компетентными, имеют более выгодные условия: низкие проценты по кредитам, привилегии в путешествиях (бизнес-класс в самолетах по цене эконом, лучшие номера в отелях, страховки, аренда автомобилей) и пр. Иметь кредитную историю в США и хороший рейтинг - выгодно. Если кто-то с этим не согласен, то, вероятно, эти люди просто не понимают, о чем идет речь. В любом случае, если вы хотите связать свою жизнь с США, без кредита доверия никак.
Мне известно, что в России тоже есть кредитные бюро и кредитные рейтинги. Скажите, изучали ли вы их и работают ли они вообще?
Спасибо, что вы со мной! Берегите себя!