А как без нее? Появится какой-нибудь очередной «черный лебедь» (так инвесторы называют неожиданные негативные события, влияющие на рынок), и все — как жить, что есть, как платить коммуналку? «Черный лебедь» может быть и общечеловеческим — как в феврале 2022 года — и личными. Например, если вас сократили на работе как вы будете жить в момент поиска новой? Вот 4 совета, как рассчитать, где хранить и когда использовать финансовую подушку безопасности. Лично я им следую, и вам тоже очень рекомендую.
1. Рассчитайте размер финансовой подушки безопасности
В целом считается, что приемлемый размер финансовой подушки безопасности — сумма на которую вы можете прожить 4-6 месяцев. Это нормально для одиночки. Для семьи с детьми сумму желательно рассчитывать на 8-10-12 месяцев, так как траты у семей с детьми больше, и часто они менее предсказуемы. Да и работу найти маме нескольких детей сложнее (ну да, такие вот реалии). Если говорить в среднем, то исследование «СБЕР - Управление активами» показало, что в разных городах люди оценивают размер подушки безопасности в 240 000 - 580 000 рублей. В среднем это 350 000 рублей на семью.
Но! На размер подушки безопасности влияет еще и возраст. Чем вы старше — тем больше должна быть сумма, отложенная на «черный день». Примерно так — каждые 10 лет прибавляют 20% к объему сбережений.
2. Подумайте, как хранить подушку финансовой безопасности
Нельзя хранить запасы на черный день в акциях — это инвестиции, а не подушка безопасности; это совершенно разные финансовые инструменты. Во-первых, фондовые рынки не работают в выходные и праздники, и если случилось что-то экстренное, быстро снять деньги не получится.
Во-вторых, за продажу акций брокер берет комиссию, ну и сами акции могут дешеветь — значит вы потеряете в деньгах. А задача финансовой подушки безопасности — полное сохранение средств.
Лучше всего хранить ваши экстренные запасы на сберегательных счетах с хорошей процентной ставкой. Так, в 2022 году ставка по вкладам обещает расти (вы же помните, что в декабре Центробанк поднял ключевую ставку до 8,5%, в январе добавил, а сейчас и вовсе идет речь уже о 20%), и этим надо воспользоваться. Можно открыть вклады «лестничной» схеме — это несколько счетов, на разные сроки, от 3 месяцев.
Пример: У вас есть 300 000 рублей. Вы открываете 3 вклада по 100 000 рублей — на 3, 6 и 9 месяцев. Когда 3 месяца прошли, а деньги не понадобились, вы снимаете их и открываете новый вклад, например, на 12 месяцев. По такой схеме раз в 3 месяца у вас открывается доступ к одной части суммы без потери процентов (как правило, сберегательные вклады не предполагают досрочного снятия). Это удобно и помогает защитить накопления от инфляции.
3. Диверсифицируйте ваши накопления
Диверсификация — это то, что в русском языке обозначает пословица «не кладите все яйца в одну корзину. Проще всего диверсифицировать накопления по валютам, купив на какую-то часть накоплений доллары и/или евро, и положив их, например, в банковскую ячейку, если сумма большая.
И еще о диверсификации — если вы выбираете вклады в банках за пределами первой десятки (я бы даже сказала первой пятерки), то не храните в них сумму свыше 1 300 000 рублей.
Почему? — Потому что при отзыве лицензий у банка вам компенсируют сумму только до 1 400 000 рублей — а это 1 300 000 + накопленные проценты по ним. Если положить ровно 1 400 000 рублей, то проценты компенсировать вам не будут.
4. Используйте финансовую подушку безопасности только в случаях форс-мажора
Четко определите для себя, в каких случаях вы можете использовать деньги, отложенные на «черный день». С моей точки зрения это:
- Здоровье. На всем, что связано со здоровьем, экономить не только неразумно, но и кощунственно.
- Потеря работы/переход на новую работу по личным причинам. Это понятно — пока вы подыщете новую работу, пока отработаете месяц до получения первой зарплаты жить можно и нужно на отложенные средства.
- Кризисы. Я не знаю, честно говоря, как пережили локдаун 2020 гожа люди, у которых не было финансовой подушки безопасности. Думаю, было им очень непросто. В таких случаях использовать отложенные средства совершенно разумно.
- ЧП. Прорыв труб, если вдруг ваша гражданская ответственность не застрахована, пожар, авария — не дай Бог никому, но если что, то подушка финансовой безопасности выручит.
Мне кажется это все. Тратить средства финансовой подушки безопасности на ремонты, на развлечения, на отпуск, на свадьбу, да даже на покупку новой машины не стоит. Кстати, на досрочное погашение кредитов тоже не стоит, так как задача подушки безопасности не сократить вашу финансовую нагрузку, а обеспечить глобальную финансовую безопасность семьи в экстренных ситуациях.
Если вам есть, чем дополнить список допустимых трат — с аргументацией, пожалуйста — жду вас в комментариях!
Еще полезное про экономию:
✅ Подписывайтесь на мой канал здесь, читайте и комментируйте
✅ Делитесь статьей с теми, кому тема рациональной экономии актуальна!
#финансовая грамотность #семейный бюджет #деньги #финансы #подушка финансовой безопасности #накопления #экономия