Залог как способ обеспечения обязательств: общая характеристика и ключевые моменты
Замечательная пословица: назвался груздем — полезай в кузовок. Только что делать с контрагентом, который под обязательствами собственноручно расписался, а теперь отказывается их выполнять? Естественно, это игра против правил. И разумеется, закон устанавливает ответственность за подобное поведение. Так нерадивого партнера можно не только понудить выполнить договор, но и взыскать с него убытки. Но этот вариант крайне трудозатратен: потребуется привлекать дополнительные ресурсы для успешного ведения судебного процесса, где нужно будет убедительно доказывать свою позицию и особенно — обоснованность размера убытков.
Можно пойти другим путем. На этот случай законодатель предусмотрел особые меры, стимулирующие участников правоотношений исполнять свои обязательства (раз) и облегчающие восстановление прав пострадавшей стороны (два). Речь идет о способах обеспечения обязательств (далее в тексте — СОО).
В законе перечислены следующие СОО:
· залог;
· задаток;
· удержание;
· поручительство;
· банковская гарантия;
· неустойка.
На практике участники гражданского оборота часто отдают предпочтение залогу, как одной из самых «полных» обеспечительных мер. Именно о нем мы и поговорим в данной публикации.
Суть залоговых отношений
В ГК РФ указывается, что залог позволяет кредитору (залогодержателю) удовлетворить свои притязания в случае нарушения должником основной договоренности за счет заложенного имущества (через обращение на него взыскания). Чтобы сущность залога стала более ясна, предлагаем рассмотреть конкретный пример.
Есть участники правоотношений А и Б. Между ними заключен договор займа, в котором А — кредитор, Б — должник. А и Б договорились, что Б вернет долг ДД.ММ.ГГГГ. Представьте, что указанная дата наступила, а Б деньги не возвращает. Вероятнее всего, А пойдет в суд и попытается взыскать их с Б, но в рамках исполнительного производства может оказаться, что денег у Б нет.
Все сложилось бы иначе, если бы А изначально заключил с Б залоговое соглашение. По условиям этого соглашения в случае неисполнения Б обязательств по займу, А мог бы вернуть свой долг за счет обращения взыскания на заложенную вещь, например, автомобиль. При продаже залога полученные средства направляются на погашение долга (основного обязательства). Все, что сверх этой суммы, возвращается Б как собственнику.
Важно отметить, что обращение взыскания на имущество человека или организации может происходить и вне отношений залога (например, в рамках того же исполнительного производства, в процедуре банкротства). Однако наличие залогового соглашения дает залогодержателю преимущество перед другими кредиторами, а именно — право удовлетворить свои требования за счет предмета залога вне общей очереди. Применительно к нашему примеру это значит следующее: если Б должен не только А, но и В, деньги с продажи автомобиля пойдут в первую очередь на погашение требований А.
Залог, как обеспечительная мера, имеет еще одно достоинство: обычно имущество, которым обеспечивается обязательство, по стоимости превосходит основной долг или, как минимум, равнозначно ему. Наличие такого имущества что-то вроде «подушки безопасности» для интересов кредитора на тот случай, когда должник окажется неблагонадежен (неплатежеспособен).
Виды залога
Залоговые отношения отличаются разнообразием. Перебирая существующие виды залога можно отлично «прочувствовать» сущность данного правового института.
По основанию возникновения
Можно выделить 2 способа возникновения залоговых отношений:
· в силу указания закона (законный залог);
· по договоренности сторон (договорной залог).
По общему правилу такой СОО, как залог, устанавливается по инициативе участников правоотношений. Иное должно быть прямо прописано в законе, например, в случае с ипотечным кредитованием и др.
По субъектному составу
Залогодателем может быть не только сам должник по основному обязательству. Предоставить свое имущество в качестве обеспечения вправе любое иное лицо. Например, у Б есть долг перед А по договору займа, и этот заем обеспечен залогом имущества В. Тогда залоговое соглашение будет заключено между А (кредитор) и В (залогодатель) в обеспечение исполнения долговых обязательств Б по основному договору займа между А и Б.
Также одним предметом может обеспечиваться несколько обязательств у разных кредиторов (несколько залогодержателей).
По предмету залога
· Залог вещей (движимого имущества).
· Залог недвижимости (известен также как ипотека).
Что интересно, предметом залога может быть не только имущество, существующее на момент заключения соглашения, но и то, которое будет приобретено/получено залогодателем в будущем. Также в качестве залога могут выступать не только вещи (те предметы, которые имеют материальную форму и выражение), но и имущественные права.
Ключевые моменты, касающиеся залога имущества
Залог — один из самых подробно урегулированных законодателем СОО. Однако обширность правового регулирования скорее порождает сложности и путаницу, нежели вносит ясность в вопросы, касающиеся залоговых отношений. Мы попытаемся осветить основные нюансы в форме часто задаваемых вопросов и ответов на них.
Что нельзя заложить?
· Неотрывные от личности притязания (например, алименты).
· Требования, связанные с возмещением вреда, который причинен жизни и/или здоровью.
· Часть неделимой вещи (отделение которой невозможно).
· Участки недр.
· Объект концессионного соглашения.
· Культурные ценности.
· Музейные предметы из Центра исторического наследия.
· Арендные права на земельные участки, находящиеся в особой экономической зоне.
· Средства, из которых формируются накопительные пенсии.
· Имущество РЖД, обеспечивающее железнодорожное движение (магистрали, линии, выгоны, рельсы и т.п.).
· Другое имущество, прямо предусмотренное законом.
У кого остается залог?
По общему правилу заложенный предмет находится во владении залогодателя. Он даже может передать его в пользование иным лицам. Однако по соглашению залогодателя и кредитора можно установить, что заложенная вещь будет храниться у последнего. В этом случае залогодержатель не должен пользоваться этой вещью.
Нужно ли регистрировать соглашение?
Вопрос регистрации залога — самый болезненный для заинтересованных сторон. С одной стороны, законодатель жестко обозначил свою позицию по отношению к залогу недвижимости и установил правило об обязательной государственной регистрации такого обременения. С другой – официальная регистрация залога движимых вещей так и осталась на совести залогодержателя (залогодателя). К примеру, при оформлении автомобиля в залог данный факт может быть отражен в специальном реестре нотариусом только по заявлению заинтересованного лица. В остальных случаях информация о совершенном обременении остается закрытой для общественности.
При наличии нескольких кредиторов, чьи требования удовлетворяются первыми?
Может быть две ситуации, когда есть несколько залогодержателей.
1. Предшествующий и последующий залог.
Например, Б передал А в залог автомобиль 20.07.20, а В договорился о залоге с Б по поводу этого же авто 30.07.20. Договор о залоге между А и Б — предшествующий, а между Б и В — последующий.
В такой ситуации действует правило о старшинстве залога: сначала удовлетворяются требования, которые возникли раньше. Старшинство можно изменить соглашением между кредиторами.
2. Созалогодержатели.
В этой ситуации имущество находится в залоге у нескольких лиц, и у них на предмет равные права по старшинству. При обращении взыскания действуют правила, установленные п. 2 и 6 статьи 342.1. ГК РФ.
Что делать новому собственнику вещи, которая оказалась в залоге?
Если приобретатель имущества, скажем, того самого заложенного автомобиля, спустя некоторое время после покупки узнает о притязаниях залогодержателя, то ситуация может развиваться по одному из двух сценариев.
· Новый хозяин лишается имущества, на которое залогодержатель обращает взыскание, и пытается возместить свои убытки с продавца.
· Покупатель предъявляет доказательства своей добросовестности (не мог знать о залоге ни при каких условиях) и получает шанс оставить заложенный автомобиль себе.
В любом случае, придется учесть множество нюансов.
***
Итак, мы рассмотрели один из основных СОО — залог. Надеемся, теперь сущность и назначение этого правового института стала немного понятнее, и при необходимости Вы сможете применить полученные знания на практике.
Сделайте бизнес безопасным и процветающим!
С уважением, Компания «Бизнес Прогресс»
#залог недвижимости #залог #залоговый кредит #бизнес и финансы #налоговая