Друзья, кто внимательно читает мой блог знает, что я противник кредитования пенсионеров. Пенсия и так в России небольшая, а платежи по кредиту низводят существования пенсионеров до реальной нищеты.
А тут мне попалась реклама кредита для пенсионеров под 0% от одного известного банка. Для меня сразу очевидно, что это обман, т.к. банк не может кредитовать в заведомый убыток. А кредит под реальные 0% именно такой. Ведь банк платит вкладчикам за привлечение ресурсов и к тому же андо содержать всю инфраструктуру и штат работников. А это расходы и не малые.
Вот та самая реклама
Выглядит заманчиво - довольный пожилой человек хитро улыбается и показывает пресловутый ноль. Когда мы видим рекламу "Кредит под 0%", то подсознательное предполагаем, что возвращать будем столько-же сколько взяли.
Например взяли 300 тыс. руб., значит и возвращать придется ровно 300 тыс. руб. в течение 3-х лет. Давайте на этом условном примере и посмотрим сколько на самом деле придется заплатить по такому кредиту.
Условия кредита
Данный кредит называется "Супер плюс". Вот его основные параметры
- сумма кредита - от 200 тыс. руб. до 3 млн. руб.
- срок кредита - 18,24, 36, 60 мес.
- возраст от 20 до 85 лет.
- ставка 0% для участников акции "Все под ноль"
Как видим сразу 2 уловки.
Во-первых, никакой это не уникальный кредит для пенсионеров.
Во-вторых необходимо стать участником акции "Все под ноль". Совершенно понятно, что у этой акции есть свои условия.
Условия акции
Я укажу условия для пенсионеров:
наличие карты Халва
подключение услуги "Гарантия минимальной ставки". Стоимость услуги - 4,9% от суммы кредита
совершение 5 покупок каждый месяц по социальной карте на общую сумму не менее 5 тыс.руб.
Итак появились первые дополнительные расходы на услугу "Гарантия минимальной ставки"
= 300 000 * 0,049 = 14 700 руб.
Важный момент, читаем мелким шрифтом
С клиентом в т.ч. с пенсионерами заключается стандартный кредитный договор Супер Плюс. Вот его условия
Чтобы получить ставку по кредиту 6,9% надо заключить договор финансовой защиты или попросту говоря купить страховку. В нашем случае расходы на страховку будут
= 300 000 * 0,151 = 45 300 руб.
Надо понимать, что это не проценты по кредиту, а комиссия которая уплачивается в момент получения кредита.
А где же 0% по кредиту?
Формально он есть. Если выполнять все условия по акциям и не допускать просрочек по кредиту, то после погашения кредита банк вернет уплаченные 6,9%. Весело, да?!
Какая же реальная ставка по кредиту?
Это несложно рассчитать по кредитному калькулятору.
Наши расходы составят, кроме уплаты тела кредита будут
= 14 700 + 45 300 = 60 000 руб.
Как будто специально получилась красивая цифра.
Вот расчет по кредитному калькулятору
ИТОГ
Как видим, при выполнении всех условий пенсионеру и не только ему кредит обойдется в ставку 12,26%. Если же он не выполнит условия, то сюда накинется еще 6,9%.
Многие могут сказать - "кредит под 12,26% - нормальный процент!".
Возможно, но это не ноль процентов, и это не специальные условия для пенсионеров.
Самое грустное то, что формально банк ничего не нарушает. Действительно проценты по кредиту, при выполнении всех условий, будут равны нулю. Вот только чтобы взять такой кредит необходимо будет заплатить немалую комиссию.