Страховка КАСКО – это единственно возможный вариант избежать значительных денежных расходов в случае дорожно-транспортного происшествия, но в то же время весьма дорогостоящий. Конечно, можно сэкономить и не покупать полис, надеясь, что с машиной все будет в порядке. Однако, что делать, если транспортное средство числится в группе часто угоняемых авто? Или стоит вне стоянки в сомнительном районе? Или приобретается в кредит? Хотя в случае займа водитель в любом случае вынужден оформлять полис КАСКО.
Мониторинг манеры вождения
Уменьшить стоимость страховки КАСКО можно, если установить в машине телематические системы. Они аккумулируют информацию о специфике вождения автовладельца (скорость передвижения, частота резких стартов, интенсивность торможения, частота крутых поворотов). На основании данной статистики рассчитывается скоринговый балл, который определяет размер скидки. Соответственно, что при таком раскладе более весомую скидку получит аккуратный водитель (по сравнению с лихачом).
К примеру, один из уральских страховщиков предоставляет скидку в 40% на КАСКО при условии установки в автомобиле телематики.
Схема такая: водитель подписывает договор со страховой компанией и оплачивает 60% стоимости страховки. Если впоследствии он ездит осторожно, то скоринговый балл остается на нижнем уровне, и дополнительная оплата не понадобится. Если же балл увеличивается (ввиду неосторожной езды автовладельца), то возникает необходимость в осуществлении доплаты. Отметим, что данная схема пока не получила повсеместного распространения, и страховщики не торопятся ее применять.
Известен также другой случай, когда одна из страховых компаний стала интенсивно внедрять телематику, но при этом оплату стоимости оборудования и его установки требовала с клиента. Однако сумма расходов на телематические системы в итоге оказалась больше скидки, предоставляемой страховщиком, вследствие чего клиенты не согласились с данным предложением. Когда же страховая компания взялась самостоятельно оплачивать расходы на оборудование, то выяснилось, что помимо всего прочего она терпит убыток еще и на скидке. Короче говоря, идея оказалась неудачной.
По мнению специалистов, страхование с телематикой прибыльно страховщику лишь тогда, когда клиент проводит за рулем длительное время и пользуется услугами только одной страховой компании. Дело в том, что у каждого продавца подобного оборудования имеется собственная скоринговая модель. И высокой точности оценки вождения данные девайсы не гарантируют. В некоторых фирмах же можно получить скидку в размере не более 10-15%.
Мониторинг маршрутов
Некоторые страховщики создают иные скоринговые модели на базе телематики, и отслеживают не манеру вождения, а маршруты езды автовладельца. В прямом смысле слова, чертят дорожные карты и анализирую их с точки зрения аварийности. При заключении договора клиент сообщает страховой компании информацию о месте проживания, месте работы и траекториях основных маршрутов. Если маршрут проходит через участки с высокой аварийностью, то стоимость полиса будет выше. Если автовладелец перемещается на небольшие расстояния, и аварийные места на его пути не пролегают, то стоимость полиса будет ниже. Как бы то ни было, сложно оценить дальновидность этой схемы. Чтобы схема работала, необходимо, чтобы клиенты по доброй воле предоставляли информацию о маршрутах. Однако люди, как известно, с большой неохотой делятся такими сведениями.
Ограничение пробега
Проще всего снизить расходы на КАСКО – это оформить договор с ограничением пробега. Такой вариант будет актуален для тех, кто ездит на машине редко и на короткие расстояния. А также тем, у кого имеется еще одно авто для каждодневных выездов, попроще и подешевле.
Считается, что при небольшом пробеге машины меньше вероятность попадания в дорожно-транспортное происшествие. В связи с этим в полисе отмечают пробег – к примеру, не больше 6 тыс. км в год. Страховщики, которые предоставляют такие условия, дают скидку в 10-15% от стоимости страховки. Однако если страховой случай случился вне пределов отмеченного пробега, то компенсации не будет. Либо водитель будет вынужден возместить страховой компании скидку – все зависит от условий соглашения.
Противоугонные комплексы
Приличная скидка предоставляется владельцам машин, оборудованных новыми противоугонными комплексами. Размер скидки определяется в зависимости от характера применяемого оборудования. Стандартная скидка равна 20-30%. Однако в некоторых случаях она может вырасти и до 70%. Как отмечают эксперты, эта скидка, в большинстве случаев, распространяется не на всю страховку, а лишь по риску хищения.
Если машина относится к группе транспортных средств, не имеющих особого интереса у угонщиков, то стоимость полиса по данному риску будет невелика и общую сумму страховки уменьшит несущественно. Однако, к примеру, автомобили корейского производства, ориентированные на масс-маркет, пользуются повышенным вниманием со стороны угонщиков. Следовательно, наличие на таких авто спутниковых сигнализаций может обеспечить водителю значительную скидку – в отдельных случаях до 50% общей стоимости страховки КАСКО!
«Угон + полная гибель авто» и иные варианты снижения рисков
Бережливые автовладельцы оформляют частичную страховку – лишь от угона или угона и полной гибели транспортного средства. Оставшиеся же виды урона выплачивают самостоятельно. По факту же выгода при таком раскладе, в большинстве случаев, получается несущественной. При серьезном ДТП данный полис будет бесполезен.
По мнению экспертов, комплексная страховка (угон и ущерб) обойдется существенно дешевле, чем при отдельном оформлении каждого из этих рисков. Кроме того, вариант полиса, совмещающий ущерб и полную гибель авто является гарантией в получении кредита в банке. Однако в ситуации, когда водитель сам становится виновником ДТП с суммой ущерба, к примеру, в 500 000 руб., она не поможет, так как в случае полной гибели авто данной суммы будет недостаточно, и за починку автомобилисту придется платить самостоятельно.
Франшиза
Франшиза – это наиболее популярный вариант снижения стоимости КАСКО. Бывает два типа франшизы: условная и безусловная. Вторая является более распространенной – эта сумма, которую страховщик не платит при любых обстоятельствах. К примеру, если размер безусловной франшизы равен 30 000 руб., то при аварии страховая компания компенсирует ущерб за вычетом данной суммы. При таком раскладе страховщику не приходится возмещать расходы за небольшие дефекты. К примеру, за разбитое стекло или фару на машинах средней ценовой категории.
Условная франшиза же является лишь рубежом, которым отмечается сам факт компенсации. Если на машину оформлена страховка с условной франшизой в размере 30 000 руб., то в случае аварии страховщик меньше этой суммы ничего не оплатит. А если убыток больше – то компенсирует починку авто в полном объеме. Однако такой вид франшизы сейчас предлагается редко и существенной скидки, как правило, не дает.
Помимо этого, встречается условно-безусловная франшиза. Данный вид франшизы похож по условиям на безусловную с той лишь разницей, что если в дорожно-транспортном происшествии виновником признается не владелец застрахованной машины, то ему компенсируется полная стоимость ремонта. При этом страховщик предъявляет регресс зачинщику ДТП и, таким образом, окупает расходы.
Наличие другого страхового полиса в той же фирме
Порой страховщики предоставляют скидку на КАСКО, если у автовладельца уже имеется другая страховка, оформленная в данной страховой компании (к примеру, на недвижимость, здоровье или ОСАГО). Но, как отмечают эксперты, в большинстве случаев ситуация складывается обратным образом. Если у водителя есть полис КАСКО, ему делают скидку, к примеру, на страхование недвижимости. Это происходит потому, что даже 5%-ая скидка на КАСКО по сумме может полностью покрыть стоимость страховки дома. Таким образом, выходит, что вторая страховка будет своего рода подарком для владельца полиса КАСКО.
Рассрочка платежа и частичная оплата
При оформлении КАСКО возможно воспользоваться рассрочкой платежа. Однако это не значит, что страховка выйдет дешевле. В данном случае рассрочка увеличит расход, но при этом сделает расчет удобнее для автовладельца. Но при возникновении страхового случая для осуществления денежной компенсации и направления на ремонт водитель будет вынужден оплатить задолженность в полной мере. Если же произойдет полное уничтожение машины или ее угонят, сумма задолженности по рассрочке может быть вычтена из суммы, которую страховщик перечислит водителю в качестве компенсации. Если в результате ДТП автомобиль будет поврежден незначительно, то можно временно отложить поездку в сервис и собрать необходимую сумму для погашения остатка долга.
Существует и другой связанный с франшизой способ, позволяющий сэкономить. Смысл его в том, что водитель, ни разу не побывавший в аварии, первоначально выплачивает лишь 50% стоимости страховки. Оставшуюся часть он не оплачивает при условии, что в срок действия страховки он ни разу не попадает в ДТП. Если же все-таки авария случается, то возможны два варианта развития событий. Первый вариант – оплатить оставшуюся часть суммы и получить денежную компенсацию. Второй вариант – взять все расходы, возникшие в результате аварии, на себя и оставить за собой скидку в 50% на будущий год.
Как еще можно снизить расходы
Простой метод снизить расходы – дать согласие на починку машины в случае аварии не у официального дилера, а в мастерской, предложенной страховой компанией. Таким образом, можно получить 20% скидки.
Если на машине наряду с имеющим большой стаж автомобилистом ездить другой водитель, опыт которого невелик, то его можно вписать в страховку на какое-то время. К примеру, можно включить его в полис перед дальним путешествием, а по завершении поездки вычеркнуть. При таких обстоятельствах часть денег за неопытного водителя можно будет получить обратно.
А вот снижать страховую сумму до уровня меньшего, чем фактическая цена машины не следует даже при условии согласия страховщика. В результате повышения цен может получиться так, что при мелких дефектах расходы на починку превысят 75% страховой суммы, и машина будет считаться неремонтируемой. В конечном итоге автовладельцу перечислят незначительную денежную компенсацию, и он останется без машины. Как раз поэтому при повторном заключении договора КАСКО необходимо в обязательном порядке написать актуальную на момент подписания документа цену транспортного средства.