Вася и Коля взяли по 3 млн рублей в ипотеку в одном и том же банке. Вася платил точно по графику по 30000 рублей в месяц, а Коля изыскал дополнительные 5000 рублей и погашал по 35000 в месяц.
Насколько быстрее Коля отдаст свой кредит и сколько средств сэкономит, если ставка 10%, а проценты пересчитываются ежемесячно?
Что, если платить ещё на 5000 больше?
Что означает отмена льготной ипотеки и повышение ставки "всего лишь" на 5% ? Давайте разбираться вместе.
Ещё совсем недавно я посмеивался над "инвесторами в бетонометры", откладывая карманные деньги на брокерский счёт и ощущая себя "волком с Уолл стрит", как все резко изменилось.
Инфляция в следующем году ожидается двузначная даже по официальной статистике, и даже если наши небольшие вложения в Газпром удвоятся (а если нет?), даже с учётом рекордных дивидендов и вычета с ИИС, это не покроет и малой части роста цен на недвижимость.
А дети растут, старшему уже почти 20, дочка тоже догоняет, и не заметишь, как выпорхнут из родного гнезда. Глядя на цену бетонометров, которая в нашем Нижнем Новгороде уверенно закрепилась на уровне 100 тысяч за квадрат, четко понимаешь, что шанс купить свое жилье у молодой семьи статистически не отличим от нуля. Да и нам, имея доход выше среднего и все, что нужно для жизни, включая новую ладу гранту, дачу и новые гаджеты, тоже придется изрядно поднапрячься, чтобы выплатить 3 млн кредита.
Ладно, хватит о грустном, давайте займемся веселой арифметикой.
Взяв 3 миллиона рублей под 10% годовых, мы будем отдавать 300 тысяч в год только одних процентов. Все, что сверх этого, пойдет на погашение тела кредита.
По условию нашей задачи Вася будет отдавать кредит строго по графику, по 30 тысяч в месяц. И будет это делать на протяжении 20 лет. При этом 25 тысяч будут уходить на оплату процентов, и только 5 - на погашение собственно кредита. Со временем это соотношение понемногу начнет меняться, но в первые несколько лет все взносы в основном идут на погашение процентов по кредиту. В этом и заключается суть аннуитетной системы и выгода банка.
Коля решил, что он может платить побольше. Всего на каких-то 5 тысяч в месяц, но как видим, при тех же равных условиях погашение долга будет производиться в два раза быстрее - уже по 10 тысяч в месяц вместо 5. Со временем эта разница будет понемногу уменьшаться, но в итоге погашение всего кредита произойдет намного раньше, а экономия на переплатах составит более миллиона рублей.
А Юра собирался пойти ещё дальше и отдавать по 40 тысяч. Поскольку сын собирается устраиваться на работу, он может вносить в свою будущую жилплощадь по 10 тысяч в месяц, и так общими семейными усилиями мы сможем отдавать требуемую сумму, погашая тело кредита в три раза больше по сравнению с типовым графиком. Это позволит отдать требуемую сумму в два раза быстрее и сэкономить ещё дополнительные полмиллиона даже по сравнению со Колиным вариантом.
Для наглядности я свел все расчеты в таблицу и нарисовал графики погашения кредита.
Красная линия - погашение по 30 тысяч в месяц
Синяя линия - погашение по 40 тысяч в месяц.
Как говорится, почувствуйте разницу. В то время, как по ускоренной программе мы уже погасим весь кредит за 10 лет, по 20-летнему графику нам ещё останется погасить 2/3 долга. И сумма переплаты по кредиту вместе со сроком тоже уменьшается вдвое.
Вот такая (не) веселая арифметика. Конечно, не хотелось бы по уши влезать в долги, но если наш любимый ЦБ поднимет ставку ещё на пару процентов, то ипотека станет совершенно неподъёмной и разорительной для большинства населения.
Кому интересно поиграть с цифрами, оставляю ссылку на таблицу с расчетами.
#ипотека #банки #кредиты #финансы