Доброго времени суток дорогие читатели. Рад, что вы читаете мой блог. Это означает, что мои труды не напрасны и, что вам действительно интересно. СПасибо вам за вашу поддержку.
И так, переходим к теме статьи.
Продумывая, что и как в ней изложить, я проанализировал самые основные и популярные вопросы, касательно ценообразования полисов ОСАГО.
Многие автовладельцы, принимаясь страховать собственный авто, не понимают от чего зависит итоговая стоимость полиса. От многих приходится слышать "А вон у моего соседа Лэнд Круизер или Рэндж Ровер, а платит он меньше, чем я за свою Калину. Вы меня хотите обмануть."
На самом деле, обвинять людей в незнании каких-либо аспектов страхования рука не поднимается. Ведь вы не каждый день оформляете ОСАГО, да и зачем простому человеку разбираться в тонкостях и хитросплетениях страхового дела.
Однако базис знаний должен присутствовать у каждого автолюбителя. Его я и попытаюсь донести.
Страховая премия (стоимость страхового полиса) зависит от ряда коэффициентов, которые перемножаются друг с другом и в итоге, вуаля, ваша цена. Но все не так просто.
Формула расчета страховой премии на легковой автомобиль стандартно выглядит так:
СП=ТБ*КТ*КБМ*Квс*КМ, где
- СП - страховая премия;
- ТБ - базовый тариф;
- КТ - коэффициент территории;
- КБМ - коэффициент бонус-малус;
- Квс - коэффициент возраста/стажа;
- КМ - коэффициент мощности авто.
Запомните, что в любом из приведенных выше четырех коэффициентов, значение, превышающее целое число 1 является повышающим. Например 1,05; 1,4. Понижающим будет, если сначала стоит число 0. Например 0,5; 0,94 и т.д.
Коэффициент мощности авто исчисляется из градации, утвержденной Центральным банком РФ. Приводить всю градацию не имеет смысла, вы ее можете просто найти в интернете.
К примеру, у вашего авто мощность двигателя 121 лс (лошадиная сила). Ваш КМ будет равен 1,4. Если бы у вас было ровно 120 лс, то ваш КМ был бы 1,2. Вот такое разделение. Одна "лошадь", а цена может отличаться существенно.
Квс представляет собой совокупные показатели возраста и стажа водителя. Так, водителю, которому исполнилось 18 лет и он получил права вчера присваивается Квс 1,93. Это самое повышающее значение в этом коэффициенте. В этот коэффициент закладываются риски за неопытность и повышенную уверенность из-за недостатка опыта.
Считается, что "молодым водителем" человек перестает быть тогда, когда ему исполняется полных! 22 года по возрасту и 3 года по стажу. Именно в совокупности, а не отдельно друг от друга.
Если водителю исполнилось 22 полных года по возрасту и 1 год стажа, то все равно применяется повышающий коэффициент. Да он будет меньше значения 1,93, но он все равно повышающий. То же происходит, когда человек достиг 3 полных лет стажа, но ему еще нет 22 полных лет - коэффициент будет повышающий.
Коэффициент КБМ отражает качество вождения. По крайней мере призван это делать. Это показатель аварийности и аккуратности вождения.
У каждого водителя в начале страхования КБМ равен значению 1. Это можно выразить в процентах для лучшего восприятия.
КБМ 1=100% стоимости полиса человек должен оплатить.
На рисунке выше представлены значения КБМ и как он меняется каждый год.
За каждый безаварийный год вождения водителю начисляется скидка 5% и его КБМ вместо 1 становится 0,95.
Максимальный размер скидки, предусмотренный законом составляет 50%, что соответствует значению КБМ 0,5. Чтобы накопить максимальную скидку нужно в течение 10 лет подряд не попадать в ДТП по своей вине и каждый год быть вписанным в страховой полис ОСАГО.
Если по вашей вине происходит ДТП, то ваш КБМ меняется в худшую сторону и ваша скидка уменьшается, а порой она превращается в надбавку и стоимость становится существенно выше.
Значение КТ зависит от постоянной регистрации собственника автомобиля, указанной в паспорте.
Никакие временки (временные регистрации) не могут учитываться при расчете и оформлении ОСАГО. Это можно делать лишь в том случае, когда постоянной регистрации по паспорту у собственника авто нет (снят с регистрационного учета).
Указание заведомо ложный сведений о прописке собственника, которые повлияли на снижение стоимости полиса ОСАГО, может выйти боком как при страховом случае, так и грозит простой аннуляцией полиса без возврата денежных средств. И это совершенно законно и ничего с этим не сделать.
Поэтому относитесь к внесению данных по полису ОСАГО крайне внимательно и ответственно.
С основными коэффициентами мы разобрались. В последнюю очередь хочется остановиться на базовом тарифе страховых компаний (ТБ).
ТБ в настоящее время гибкий и компания его может туда-сюда менять для каждого клиента.
Вообще, гибкость тарифа была призвана дифференцировать стоимость для аккуратных водителей и нет. Но в действительности очень часто бывает так, что у водителя с КБМ 0,5 тариф выше, чем у водителя с КБМ 2,45. Судя по всему это связано со стоимостью полиса и компании хотят таким образом получить больше денег с и так дешевых полисов и перебить цену конкурентов по дорогим полисам с "аварийниками", ведь они и так получают за этот полис довольно много, пару тысяч роли не сыграют...
Тариф зависит от множества факторов и заранее сказать какой он будет по полису врядли возможно. Его выставляет искусственный интеллект каждой компании и даже сотрудник может не знать какой он будет.
Да, у многих компаний предусмотрен, так сказать, жёсткий ТБ и он может составлять несколько значений, в зависимости от надежности клиента и желания компании его страховать.
Как я уже писал выше, на моей практике часто встречаются ситуации, когда у водителя повышающий коэффициент, но тариф компания ему выбирает ниже, и зачастую существенно ниже, чем опытному и аккуратному водителю, в том числе со скидкой 50% за безаварийную езду.
Согласен, бред, но такова реальность.
В целом, выбор страховыми компаниями тарифа при страховании ОСАГО зачастую непонятен и оставляет много вопросов.
Зачем было вводить гибкий базовый тариф, если для дифференциации и так есть показатели КБМ и Квс которые это делают? Для территорий раньше также устанавливались жёсткие базовые тарифы и больших проблем не было.
В итоге, если раньше человеку можно было посчитать точную стоимость полиса перемножив коэффициенты, то сейчас нужно вводить абсолютно все данные по полису. А если человек далёк от компьютеров, то ему нужно объездить несколько страховых компаний, прождать немалое количество времени, чтобы понять у кого сколько стоит полис ОСАГО.
Остается надеяться на оптимизацию всех нововведений и верить, что все будет понятнее и прозрачнее.
Очень надеюсь, что вам понравилась моя статья. Если у кого-то остались вопросы, то вы можете их написать в комментарии.
Если у вас есть пожелания по новым статьям, их тематике и разбору каких-то аспектов также пишите в комментариях.
Ставьте лайки, подписывайтесь на мой канал.
Всем добра, здоровья и безаварийной езды!