В нашем государстве правовой системой предусмотрена помощь должникам, которые больше не могут платить по своим долгам. Это Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
По закону о банкротстве физических лиц (Закон «О банкротстве физических лиц» изменения от 1 октября 2015 года) можно освободиться не только от задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам ГИБДД, налогам, оплате услуг ЖКХ .
У многих должников возникает вопрос, а в чем подвох? Неужели банки так просто соглашаются со списанием задолженности по кредитам, пусть и по закону?
Более того, банки сами могут подать в суд на должника и инициировать процедуру банкротства, если сумма задолженности более пятисот тысяч рублей и с момента последнего платежа прошло три месяца. Значит, банкам всё-таки выгодна процедура банкротства?
Коротко расскажу о том, как банки получают свою прибыль.
Банки различными способами, в том числе рекламой, привлекают вкладчиков. Много чего обещают им, стараются удержать вклады на депозитных счетах, потому что деньги вкладчиков формируют важную часть дохода банков. Банки вкладывают эти деньги в различные активы, как за рубежом, так и внутри страны.
Не только в активы идут деньги вкладчиков банка, но также и на кредиты населению.
Допустим, банк принимает вклады под 7% годовых, а кредиты выдает под 18% годовых, т.е. прибыль банка составляет 11% годовых.
Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита (НК РФ Статья 292. Расходы на формирование резервов банков) — Суммы отчислений в резервы на возможные потери по ссудам, сформированные в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", признаются расходом с учетом ограничений, предусмотренных настоящей статьей.
Проще говоря, банк должен откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить, для того чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем сложнее выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать. Банк не может выдавать кредиты на ту сумму, которая зарезервирована. В связи с чем банк лишается возможности получать прибыль, зарабатывать.
В один прекрасный момент стало понятно, что банковская система перестала справляться с неплательщиками по кредитам. Возникла необходимость в принятии закона о банкротстве. Ведь после того, как должник прошел процедуру банкротства, банки размораживают эти резервы и деньги снова участвуют в обороте, принося банку прибыль.
Получается, что банкротство должников выгодно в какой-то мере и банкам.
По действующему законодательству о банкротстве физических лиц кредиторам для подачи заявления о банкротстве гражданина не нужно решение суда, для них в законе о банкротстве физических лиц прерогативные условия. Поэтому не стоит дожидаться, когда банки подадут на вас в суд и поставят своего Финансового управляющего, который будет исполнять требования кредитора.
Процедура банкротства обеспечивает должнику защиту от кредиторов, требования которых он не в состоянии удовлетворить, а кредиторам защиту от неправомерных действий должника и других кредиторов, обеспечивая сохранность имущества и его распределение между кредиторами.
Итак, если вы отвечаете признакам финансовой несостоятельности, то можете признать себя банкротом и списать все долговые обязательства по закону.
В следующей статье расскажу о признаках финансовой несостоятельности; какие долги можно списать, а какие нельзя.