Один из самых актуальных вопросов финансовой свободы: «Как накопить деньги на квартиру?»
Шаг первый: оцениваем текущее состояние дел
Часто люди не понимают, куда уходят деньги, пока не увидят подробный месячный отчет. В нем нужно зафиксировать и посчитать все доходы и расходы — и в конце месяца оценить ситуацию, как она есть.
Удобно разделять доходы и расходы по категориям. Например, в доходы можно занести зарплату, премии, прибыль от аренды и подарки — в общем, все, что приносит деньги. Расходы тоже стоит распределить: продукты, развлечения, кафе и рестораны, сервисы и подписки, одежда, подарки, транспорт, накопления, коммунальные платежи — всему свой столбец и строка отчета.
Рассматривая ситуацию в целом проще определить, насколько расходы оправданы и где можно сэкономить или перераспределить затраты. Скажем, если покупка кофе перед работой — ежедневный важный ритуал, и вы не готовы попрощаться с этой привычкой, то покупка домашней кофемашины и термокружки — это настоящая инвестиция, которая окупит себя в течение нескольких месяцев.
Шаг второй: смена мышления и переход к планированию
Еще на этапе расчетов очень важно иметь четкую цель. Она мотивирует оценивать траты и доходы. Давайте вернемся к примеру про кофе. Предположим, что мы покупаем его дважды в день, пять дней в неделю. При условии, что стаканчик будет стоить 150 ₽, за месяц мы потратим 7 200 ₽. Чувствуете разницу? 300 ₽ в день — одно, но 7 200 ₽ в месяц — уже совсем другое. На что мы должны направить фокус внимания: мне важно пить кофе или поскорее накопить на первоначальный взнос?
Планирование помогает составить внятную последовательность действий и увидеть возможности. Если вы осознаете, что не потянете такой же шикарный отпуск, как раньше, то начинаете искать компромиссы и обнаруживаете ряд лазеек: билеты уровня комфорт, купленные заранее, стоят как эконом, заблаговременно забронированный номер тоже обходится дешевле и т. д. Вы действительно можете сэкономить и не потерять в комфорте — надо только приложить усилия.
Расписав траты на подарки — особенно на крупные праздники — мы обнаруживаем дыру в бюджете. Выход? Распродажи в течение года! Ловите скидки, откажитесь от спонтанных покупок и бюджет скажет вам спасибо.
И, главное, начните планировать существенные регулярные траты. Страховка, серия дней рождения в одном месяце, Новый год, 23 Февраля, 8 Марта, старт учебного года — все, что «съедает» много денег. Еще один универсальный лайфхак — профилактический осмотр у врача дешевле, чем лечение затяжного заболевания. Не тяните!
Шаг третий: накопления надо беречь
Сбережения нужно правильно хранить, чтобы обогнать инфляцию и не потерять в их ценности. В основе любых правильных накоплений лежит принцип диверсификации. Он касается как валюты инвестирования, так и инструментов размещения. Целесообразно хранить накопления в той валюте, в которой будет сделана покупка, на которую вы копите. Но если речь идет о долгосрочных накоплениях, разумно разместить примерно половину суммы в валюте, чтобы защититься от девальвации рубля. Рублевые инвестиции должны приносить, как минимум, такую доходность, которая перекроет инфляцию и позволит заработать сверху.
Финансовая грамотность сейчас растет, и большинство людей понимает, что доходность и риск инвестирования напрямую взаимосвязаны. Инвестиции в акции могут принести как более высокую доходность, так и убытки. Поэтому в фундаменте портфелей у зрелых инвесторов всегда лежат инвестиции в коммерческую недвижимость. Это оптимальная консервативная стратегия, золотой стандарт. Для среднего класса многомиллионные вложения обычно недоступны, но они и не нужны. Даже профессиональные инвесторы предпочитают диверсифицировать доход и покупают доли в разных коммерческих объектах. В последнее время этот подход показал себя особенно хорошо: торговые центры с продуктовым ритейлом потеряли из-за локдаунов намного меньше, поскольку объекты не закрывались даже в разгар пандемии.
При инвестировании в коммерческую недвижимость важно не стать заложником ситуации и держаться подальше от операционной текучки. Решение — закрытые паевые инвестиционные фонды, которые поручают менеджмент объекта команде управляющих. Пайщики получают прибыль, уже очищенную от налогов и расходов. Выходит примерно 8–10% годовых. Кроме того, паи таких фондов можно продать при необходимости — соответствующий вторичный рынок давно сформировался. Чем интереснее объект и опытнее компания, которая занимается его управлением, тем выше ликвидность таких инвестиций.
Важное примечание: кому подойдет этот план
Для начала оговоримся, что этот материал адресован среднему классу, то есть людям, которые откладывают сбережения спокойно, без существенных сокращений своего уровня потребления. Это важно, поскольку предполагается покупка квартиры в ипотеку, а для этого необходимо собрать деньги на первоначальный взнос. А чем выше сумма первого взноса, тем больше возможностей получить ипотеку под низкий процент.
Сейчас вполне реально получить условия со ставкой от 7%. В этой ситуации становится актуальным вечный вопрос: брать ли квартиру в ипотеку, чтобы сдать ее потом в аренду, а с полученных доходов закрывать кредит? Наш ответ: точно нет. Даже если предположить ситуацию, в которой собственник найдет бессрочного арендатора, то первые восемь лет (а если первоначальный взнос будет менее 20%, то и дольше) процентная составляющая платежей по ипотеке будет превышать доход от аренды. А ведь надо еще погашать тело кредита. Суммарный платеж будет, конечно, сильно зависеть от срока по обязательствам, но вряд ли можно рассчитывать на период больше, чем в 20 лет. В таких условиях общий платеж будет почти вдвое выше поступлений от аренды.
Совершать «экономически иррациональные действия» (когда снимать квартиру дешевле, чем покупать в ипотеку) можно под воздействием эмоций. Но когда речь идет о покупке для личного потребления, эти факторы как раз выходят на первый план.
Правильный путь к цели лежит через планирование, регулярный учет доходов и расходов и целенаправленное формирование сбережений с использованием оптимальных инструментов инвестирования. Надеюсь, что пройдя этот путь, вы почувствуете тягу к инвестированию, научитесь воспринимать его как своего рода философию, сможете достичь финансового благополучия и накопить на безбедную старость.
Вместе с «Активо» вы можете получать пассивный доход для достижения ваших целей. Регистрируйтесь на сайте, и начинайте свой путь к финансовой независимости.
Подписывайтесь на наш телеграмм-канал @aktivo_news! В нем мы рассказываем о развитии наших инвестиционных фондов и особенностях работы с ними.