Популярность кредитных карт стремительно растет. По итогам 2021 года в России будет выдано около 10 миллионов кредиток. Как выбрать самую выгодную и в чем здесь может помочь Персональный кредитный рейтинг?
Что в кредитной карте главное
В идеальном для заемщика варианте кредитная карта - это, по сути, потребительский кредит без залога под ноль процентов с неограниченным сроком действия. Потому что, когда истекает срок действия карты, вы можете ее продлить.
Самые важные показатели привлекательности кредитных карт – кредитный лимит (чем больше, тем лучше) и льготный период (грейс-период) - срок, в течение которого вы возвращаете деньги банку без процентов (чем длиннее, тем лучше).
Кроме того, важны стоимость обслуживания (часто это вообще бесплатно, но чем меньше, тем лучше), лимит на снятие наличных без комиссий (чем больше, тем лучше). И, конечно, проценты, которые банк берет с держателя карты в случае просрочки платежей по льготному периоду (чем меньше, тем лучше).
Конкуренция банков за клиентов привела к тому, что по кредитным картам банки активно предлагают разные бонусы и кешбэк. Наличие бонусов, условия их получения, а также размер и условия получения кешбэка тоже стали важными критериями при выборе кредитки.
Как выбрать кредитный лимит
Общее правило: чем больше кредитный лимит, тем лучше. Минимальный кредитный лимит сейчас обычно 300 тыс. рублей, максимальный по платиновым картам может доходить до нескольких миллионов.
Но размер кредитного лимита - не единственный фактор, который нужно учитывать при его выборе. Очень важны ваши реальные финансовые возможности. Если вы начнете сорить миллионами с кредитки, а потом не сможете вернуть деньги до истечения льготного периода, карта обойдется вам гораздо дороже любого кредита и даже многих займов в микрофинансовых организациях.
Как выбрать льготный период
Общее правило: чем длиннее льготный период, тем лучше. Но есть нюансы, которые важно учесть.
Схема расчета льготного периода по каждой кредитной карте у каждого банка своя. Продолжительность и дату начала отсчета грейс-периода каждый банк также устанавливает самостоятельно.
Сейчас на российском финансовом рынке можно встретить карты с льготным периодом от 30 до 200 дней.
Некоторые банки для проверки платежеспособности клиента обязывают вносить минимальный платеж до истечения льготного периода — обычно от 5% до 10% суммы задолженности. В противном случае пользователь получает штраф за просрочку. При этом на рынке есть масса кредиток, по которым нет минимальных платежей в течение льготного периода.
Льготный период чаще всего распространяется не на все платежи. Практически все банки ограничивают число трансакций, для которых действуют льготные периоды. У каждого банк свой список, но есть общие принципы. Чаще всего действие льготного периода распространяется на оплату товаров и услуг с помощью кредитных карт в оффлайн- и интернет-магазинах.
Льготный период не распространяется на снятие наличных с карт; оплату казино или тотализатора; перевод денег на электронные кошельки (Яндекс.Деньги, WebMoney, QIWI); покупку по кредитке криптовалюты, лотерейных билетов и дорожных чеков; безналичные переводы на электронные кошельки или счета в других банках.
Есть три главных способа расчета льготного периода - нефиксированный, фиксированный и отдельные льготные периоды для каждой операции.
При нефиксированном способе льготный период делится на два подпериода: расчётный и платёжный. Расчётный подпериод - время совершения покупок, платёжный - время погашения долга. У карты с льготным периодом 120 дней и делением на подпериоды это обычно выглядит так: первый (расчётный) подпериод отсчитывается с момента активации карты и составляет 90 дней. После этого клиент получает ещё 30 дней (платёжный подпериод) на погашение задолженности без процентов. То есть, если покупка совершена на 90-й день, у вас всё равно будет 30 дней без процентов. Если во время этих 30 дней (или позже) по карте сделаны новые покупки, то для них начинается новый 120-дневный льготный период.
Фиксированный способ - самый простой. От даты проведения операции отсчитывается количество беспроцентных дней, зафиксированное в вашем договоре. Это самая удобная для держателей карт схема, особенно если вы платите не слишком часто.
Расчет льготного периода для отдельных операций - самая редкая и наименее удобная для держателей карт схема. В таком случае погашать долг нужно точно в таком же порядке, в каком вы совершали покупки. И не позднее определенного количества дней с момента каждой докупки.
Как выбрать стоимость обслуживания кредитной карты
Общее правило: лучше 0 рублей, чем любая сумма. Но есть нюансы. Стоимость обслуживания у всех не бесплатных кредитных карт невелика. Поэтому, если у вашей карты большая сумма кредитного лимита, длинный льготный период, хорошие условия бонусной программы и устраивающий вас кешбэк, можно и заплатить небольшие деньги за ее обслуживание. Тем более что у всех кредиток, в которых заложена комиссия за обслуживание (она, как правило, платится раз в год), эта сумма списывается автоматически в течение льготного периода. То есть, вам даже не надо следить, заплатили вы или нет.
Как выбрать лимит на снятие наличных
Общее правило: наличные с кредитной карты лучше вообще не снимать, для этого есть дебетовая. Однако чем больше лимит на снятие наличных с кредитки без комиссии, тем лучше.
Увеличение суммы наличных, которую держатель кредитной карты может снять с нее бесплатно, стало одной из фишек, которыми банки заманивают клиентов. При этом сами лимиты снятия денег без комиссии на рынке различают очень сильно - от 30 тыс. до 1 млн рублей.
Как выбрать процент по кредитной карте
Общее правило: не допускать просрочки льготного периода, и тогда процент всегда будет 0%, но чем меньше ставка - тем все равно лучше. Тут без нюансов: проценты по кредиткам за просрочку льготного периода всегда намного выше, чем по любым видам кредитов.
Например, вы редко встретите кредитку, ставка по которой ниже 25%. Правда, иногда банки добавляют к льготному периоду еще какое-то время, в течение которого можно вернуть деньги с чуть более низким процентом. Но главный закон правильного и выгодного пользования кредитной картой – никогда не возвращать на нее деньги позже льготного периода.
Как выбрать бонусы и условия кешбэка
Пресловутый кешбэк, которым все уши прожужжали в рекламе – это возврат определенного процента средств на карту клиента за конкретные покупки. Здесь тоже есть общее правило. Оно гласит: чем больше кешбэк охватывает категорий покупок и чем выше процент, тем лучше.
Еще один важный признак выгоды - наличие бонусов и условия кешбэка. Банки стараются сделать условия максимально разнообразными и привлекательными. Потому либо в рамках акций дают повышенный кешбэк на все покупки (например, новогодний), либо постоянный повышенный кешбэк за покупки в конкретных категориях (например, бензина на заправках или товаров для спорта и активного образа жизни).
Бонусные программы позволяют получать на карту премиальные бонусы (чаще всего по курсу 1 рубль за 1 бонус). Потом этими бонусами можно расплачиваться за конкретные товары и услуги.
Как Персональный кредитный рейтинг помогает взять самую выгодную кредитку
Что такое Персональный кредитный рейтинг? Его с помощью специального математического алгоритма рассчитывает Национальное бюро кредитных историй, основываясь на записях вашей кредитной истории. Чем рейтинг выше – тем больше шансов на получение хороших условий по кредитной карте, высокого лимита и небольших процентов.
Рейтинг удобно запрашивать в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй или в приложении НБКИ-онлайн. Это можно делать бесплатно и без ограничений. Каждый своевременный платеж по кредитке улучшает вашу кредитную историю и повышает ваш кредитный рейтинг - точно так же, как и платежи по другим кредитам.
А для тех, кто уже имеет высокий ПКР, банки делают индивидуальные предложения с лучшими условиями, чем для массовых клиентов. Получить их можно тоже на сайте НБКИ вместе с рейтингом.
*АО «НБКИ»