Практически каждый человек оказывается в ситуации, когда ему нужны деньги, а зарплата будет не скоро и брать их в долг у друзей и знакомых тоже не хочется. Именно в этот момент на помощь приходят кредитные карты — это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка.
В настоящее время на рынке банковских карт существует множество предложений карт с разными условиями. Среди их огромного количества выбрать подходящую для себя карту становится очень трудно, ведь при этом необходимо учитывать большое количество показателей. Какие из них наиболее важны и на что следует обращать особое внимание? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в этой статье
Какие показатели необходимо учитывать при выборе кредитной карты:
- Кредитный лимит
- Годовая процентная ставка
- Беспроцентный период (Грейс-период)
- Стоимость годового обслуживания карты
- Комиссия за обналичивание средств, лимит снятия
- Бонусные программы
1. Кредитный лимит
Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов дать вам в долг по кредитной карте. По сравнению с обычным кредитом, он является возобновляемым, то есть при закрытии долга снова дается возможность использовать средства в рамках лимита.
Важно запомнить: чем больше кредитный лимит, тем лучше
Максимальный размер кредитного лимита зависит от карты (максимально возможный варьируется от 300000 до нескольких миллионов). Но средства, которые предоставляются каждому владельцу карты зависят от него самого. Так основными показателями, влияющими на кредитный лимит является официальный доход и кредитный рейтинг (он зависит от предыдущего опыта оплаты кредитов). То есть банк назначает такой кредитный лимит, объем которого вы способны оплатить на свою заработную плату
2. Годовая процентная ставка
Процентная ставка — это процент от суммы кредита, который начисляется за использование денег с кредитной карты в расчете на год.
Важно запомнить: если погасить долг по кредитной карте до окончания льготного периода, то процент начисляться не будет. Если же сделать этого не получилось, то начислится процент (проценты по кредитным карта всегда намного выше, чем по обычным кредитам). Таким образом, чем меньше процент, тем лучше.
3. Беспроцентный период
Беспроцентный период - это время, в течение которого можно погасить долг за покупки без процентов.
Важно запомнить: чем больше беспроцентный период, тем лучше.
Сейчас на рынке кредитных карт имеются различные предложения с льготным периодом от 30 до 200 дней. Но при этом по каждой карте его схема индивидуальная. Существует три различных способа расчета льготного периода: нефиксированный, фиксированный и отдельные льготные периоды для каждой операции
При нефиксированном типе льготный период делится на две части: время для покупок (расчетная) и для погашения долга (платежная). Рассмотрим самый популярный грейс-период - 120 дней. Первый период начинается с активации карты, чаще всего длится 90 дней, после него дается 30 дней на погашение долга. При этом даже если покупка была совершена в последний день расчетного периода, то время на погашение средств по ней будет таким же, как и за остальные покупки, совершенные ранее. В случае, при котором покупка совершается в течении 30 дней платежного периода, то 120 дней берут новый отсчет с момента совершения покупки.
В случае с фиксированным периодом количество дней, в течении который держатель карты может заплатить долг без процентов, отсчитывается с момента первой покупки по карте. Этот способа наиболее прост и от того наиболее понятен и удобен для клиентов банков.
Отдельные льготные периоды для каждой операции наименее удобны для держателей карт, так как в таком случае льготный период рассчитывается отдельно по каждой операции.
Чаще всего льготный период распространяется не на все платежи и может изменяться в зависимости от приобретаемого товара или услуги. Как правило льготный период не распространяется на выдачу наличных, перевод денег в другие банки, покупка лотерейный билетов и т.д.
4. Стоимость годового обслуживания кредитной карты
Важно запомнить: бесплатное обслуживание лучше любой суммы. При выборе кредитной карты не стоит в первую очередь смотреть на стоимость годового обслуживание. Этот показатель необходимо оценивать в совокупности с другими. Например, вам не стоит отказываться от кредитной карты с платным обслуживанием, если при этом вы получите большой кредитный лимит, длинный льготный период и привлекательную бонусную программу.
5. Комиссия за обналичивание средств и лимит снятия
Важно запомнить: лучше не снимать деньги с кредитной карты, в этих целях стоит использовать дебетовую. Однако, чем больше лимит снятия без процентов, тем лучше.
В последнее время многие банки увеличивают лимит снятия наличных для привлечения новых клиентов, благодаря этому на рынке имеется много предложений с высоким лимитом снятия
6. Бонусные программы
Кешбэк - наиболее известная и популярная форма бонусной программы по карте. Кешбэк - это возврат определенного процента средств на карту клиента за конкретные покупки.
Важно запомнить: чем больше кешбэк охватывает категорий и чем больше процент возврата от суммы покупки, тем лучше.
Кешбэк может распространятся на все категории лишь в рамках акции, поэтому стоит обращать внимание на условия после акций. Проценты от покупок могут возвращаться держателю карты не только деньгами, но и в бонусами (их в большинстве случаев можно тратить или на избранные категории, или у партнеров банка
Не нужно забывать о том, что кешбэк часто используется банками в качестве рекламы, поэтому его стоит учитывать в совокупности с другими показателями. В случае, если получаемые бонусы покрываются высокой стоимостью обслуживания карты или большим процентом, то такое предложение нельзя считать выгодным.
Таким образом, соблюдение всех вышеперечисленных пунктов поможет вам найти наиболее выгодное предложение на рынке.