Я уже писал о принятых в банке принципах управления IT, построенных на идее минимализма. А сегодня хотел бы поподробнее остановиться на том, почему мы решили не строить для наших клиентов экосред и маркетплейсов, а сосредоточились на улучшении непосредственно банковских продуктов.
Что нужно учитывать при создании банковской экосистемы
Идея построения банковских экосистем и маркетплейсов появилась в поисках роста ARPU, удержания клиентской базы, привлечения новых клиентов за счет бесшовного предоставления финансовых и нефинансовых сервисов на фоне сильнейшей конкуренции за клиента. Даст ли экосистема ожидаемый результат? Смотря для кого и смотря когда – однозначного ответа на этот вопрос нет. Зато точно можно сказать, что построение экосистемы требует огромных инвестиций и времени. Это могут себе позволить крупные госкорпорации или госбанки. А что делать, если ты не госбанк?
Банковские экосистемы обычно предлагают клиенту широкий список услуг: от страхования и услуг мобильного оператора до телемедицины и билетов на мероприятия. В секторе B2B добавляется регистрация бизнеса, онлайн-кассы, бухгалтерия, рекламное продвижение. Чтобы эта система хорошо работала и приносила реальную прибыль, в первую очередь нужен трафик. Здесь отмечу, что даже крупнейшие банки страны со своим трафиком не входят и в двадцатку лидеров. Наряду с трафиком критична качественная реализация сценариев клиентского пути, требующая значительных компетенций и ресурсов. Помимо партнерства с провайдерами сервисов экосистемы необходимы вложения в качественный UX и технологическую интеграцию. Еще один критичный аспект: ключевой ценностью при построении экосистемы являются данные клиентской активности в сервисах. Нам нужна эффективная среда для управления данными, а значит – дополнительные крупные финансовые вложения.
Все это приводит к тому, что для создания правильно работающей экосреды требуются гигантские инвестиции. По оценке ЦБ банки уже вложили в непрофильные активы около ₽2,4 трлн. Такой путь доступен только самым крупным игрокам рынка, но даже в их случае мы не знаем, будет ли построение экосреды выгодно. Потребуется ещё много времени и средств, возможно, смена провайдеров, корректировки концепций, а в случае успеха им придется противостоять сильной конкуренции со стороны интернет-гигантов и мощных нишевых игроков.
При этом standalone качественный банковский сервис и удобный ежедневный доступ к финансам остается ценным и востребованным клиентами.
Варианты развития для банка
Какие я вижу варианты развития для банка? Фокусировать свое внимание на обеспечении качественных финансовых сервисов, эффективного управления рисками и работе с клиентской базой, непрерывно улучшать и упрощать клиентский опыт.
Одновременно с тем, ничто не мешает предоставлять партнерские сервисы «ближнего круга», тем самым обмениваясь трафиком и повышая клиентскую лояльность в околофинансовых сферах – страховании, инвестициях. Возможна также продажа партнерских сервисов в B2B и B2C с минимальной UX интеграцией.
Кроме того, очень важно постоянно повышать эффективность процессов и технологий – о наших принципах повышения эффективности я уже писал в блоге в статье про скандинавский минимализм.