И здравствуйте. Вы решись обратиться в МФО, сочувствую, но дальше опишу что необходимо знать перед оформлением займа.
Заём в МФО может быть необходим, прекрасно вас понимаю. Ситуации у всех разные, как вариант до зарплаты ещё несколько дней, а небольшая сумма нужна срочно. Однако чтобы маленький долг не превратился в большую проблему, нужно знать несколько важных нюансов.
1. Компания должна быть включена в государственный реестр
Не все МФО работают легально. Если организации нет в госудаственном реестре МФО, то брать в ней заём ни в коем случае нельзя. Помимо обмана с процентами (итоговой суммы переплаты) может обернуться большими неприятностями в случае даже небольшой просрочки. Помните, выдавать деньги под залог квартиры или огромные проценты МФО не имеет права — всё это запрещено законом. Ставка по займам не может превышать 365% в год или 1% в день.
2. Нельзя брать микрозаём под залог недвижимости
МФО не имеет права давать заём под залог недвижимости. Закон принят чтобы исключить ситуации, в которых люди лишаются дома из-за микродолга в 10 000 ₽. Если вам предлагают заём под залог жилья или доли в ней, то это «чёрные» кредиторы. Бегите из данной конторы не оглядываясь.
3. Заем на большую сумму
По закону микрофинансовые организации делятся на МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). Первые могут выдавать заём до 500 000 ₽, вторые — до 1 000 000 ₽. Но фактически средняя сумма займа равна 6500 ₽. Первый займ в "нормальном" (честном) МФО по-моему опыту не превышает 3-5 тысяч рублей.
4. В договоре могут быть скрытые комиссии и дополнительные платежи
МФО могут навязать или скрыть (недорассказать) о дополнительных услугах и скрытых комиссиях: страховки, комиссии за сопровождение, перевод.
Некоторые МФО стараются сделать дополнительные услуги незаметными для клиента: встраивают их на сайте особым образом, ставят таймер на оформление анкеты, чтобы человек не успел прочитать условия, берут комиссии за СМС-информирование, юридическую поддержку. Некоторые МФО заключают не только договор с заёмщиком, но и дополнительное соглашение, из-за которого процентная ставка становится выше.
5. Вносить только минимальный платеж или продлевать заём невыгодно
В приложении МФО в окошке оплаты займа обычно есть два варианта: погасить долг или продлить его, оплатив только минимальный платёж. Кажется, что это удобно — не нужно отдавать сразу все деньги (например, 10 000 ₽), достаточно погасить только часть (например, 2000 ₽).
На самом деле минимальный платёж часто состоит только из процентов по займу или из процентов и небольшой части займа. Если оплачивать только минимальный платёж, заём закроется примерно никогда. Новые проценты по нему будут начисляться всё время.
Даже при условии своевременного продления займа в Бюро Кредитных Историй ваш займ будет числится как Просроченный.
Возьмём 10 000 ₽ на две недели под 0,9% в день. В момент завершения займа нужно погасить 11 260 ₽ (1260 ₽ — это проценты). Но МФО может предложить оплатить только проценты и продлить заём еще на 30 дней. Если согласиться, то через 30 дней помимо уже выплаченных 1260 ₽ нужно будет внести уже 12 700 ₽ (потому что проценты начислятся на всю сумму долга). Если не начать платить большими суммами, придётся выплачивать заём годами.
6. Общий объём штрафов, пени и процентов ограничен
Если просрочить платёж по займу, начинают начисляться пени и штрафы, проценты растут, потому что начисляются на полную стоимость долга. Однако по закону проценты, неустойка (штрафы, пени), платежи за услуги, оказываемые кредитором заёмщику, не могут превышать сам долг более чем в 1,5 раза.
На долг в размере 10 000 ₽ общая сумма процентов, штрафов и прочих начислений не может превышать 15 000 ₽. В итоге должнику нужно будет отдать МФО не более 25 000 ₽.
7. При закрытии займа нужно брать справку об отсутствии задолженности
Закрывая заём, обязательно нужно брать справку о закрытии долга. Она будет подтверждением полностью погашенной задолженности. Это обезопасит от испорченной кредитной истории и растущих процентов и штрафов, если вдруг окажется, что на счёте осталось несколько рублей долга, например, из-за ошибки в системе.
На практике многие МФО не подают данные о закрытии займа в Бюро Кредитных Историй и ваш займ числится просроченным годами, а крупные банки отказывают вам в кредитовании без объяснения причин.
А причиной в большенстве случаев и будет ваше, пусть даже единоразовое, обращение в недобросовестную микрокредитную организацию.