Потребительские кредиты - самый массовый и доступный вид кредитования. Только за 9 месяцев 2021 года в России их выдали 12,3 миллиона. Но выбирать его нужно не менее тщательно, чем ипотеку.
Чем хорош потребительский кредит
Это не только способ быстро купить то, что вам срочно нужно и на что не хватает собственных денег. Потребительский кредит – лучший вариант вашего первого займа. Он позволит начать нарабатывать собственную кредитную историю, а банкам – начать лучше понимать, какой вы заемщик. С его помощью хорошо (и безопасно) учиться тому, как нужно привлекать кредиты, на что при этом обращать внимание, к чему следует стремиться, а чего - избегать.
Чем потребительский кредит отличается от потребительского займа
Потребительский кредит — деньги, которые вы просите в долг у банка на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи.
Потребительские займы выдают не банки, а микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Там действуют другие условия и стандарты – например, займы как правило короче кредитов и суммы здесь дают меньше. Но главное – займы будут для вас дороже любого кредита. Потому что МФО и ломбарды всегда дают в долг под более высокий процент, чем банки.
Потребительские кредиты различают по трем главным признакам - цели, обеспечению и срокам. Кроме того, при выборе потребительского кредита важное значение имеют ставка и сумма.
Как выбрать потребительский кредит по цели
Целевой потребительский кредит имеет смысл брать для покупки конкретного товара, который вам действительно срочно нужен. Новый смартфон, если приобретенный полгода назад отлично работает, в кредит покупать точно не надо. Зато большой хороший холодильник взамен старого рычащего ЗИЛа будет более разумным приобретением.
Но потребительский кредит не обязательно брать на конкретную покупку. У вас есть возможность попросить деньги и не сообщать банку, на что вы их будете тратить. В таком случае это будет нецелевой потребительский кредит (кредит наличными). Его можно брать даже на такие неотложные хозяйственные нужды, как кредит на развитие бизнеса или на образование.
Но здесь важно понимать, что ставка по нецелевому потребительскому кредиту практически всегда выше, чем по целевому.
Впрочем, и по целевым потребительским кредитам в партнерстве с конкретными магазинами, и по кредитам наличными у банков могут быть акции и скидки. Поэтому, если хотите брать потребительский кредит, следите за соответствующей информацией на сайтах кредитных организаций или финансовых супермаркетов.
Как выбрать срок потребительского кредита
У каждого потребительского кредита или займа есть свой срок возврата, который указывается в кредитном договоре или договоре займа. При этом банки и МФО по-разному понимают, что такое «короткий срок». У МФО обычно краткосрочный заем – тот, который дается на 30 дней. А для банка краткосрочный кредит – тот, который берется на срок до года.
Важно понимать, что срок сильно влияет на стоимость кредита. Обычно чем больше срок, тем ниже ставка. Но бывают исключения.
Поэтому есть смысл сначала изучить условия, которые предлагают конкретные банки. Если вам хочется отдать кредит побыстрее, лучше берите его на короткий срок. Если важнее растянуть платежи и вам позволяет ваш персональный кредитный рейтинг, можно взять потребкредит дольше, чем на год.
Как выбрать сумму кредита
Тут всё зависит от цели, с какой вы берете кредит. Если это конкретная покупка, сумма должна быть достаточной, чтобы купить нужную вещь и не залезть в дополнительные долги – например, докупая тарелку спутниковой связи к телевизору. Поэтому перед тем, как подавать заявку, нужно подумать, не понадобится ли что-то еще.
Поэтому важно помнить, что у всех крупных банков есть достаточно широкая линейка потребительских кредитов, минимальная и максимальная сумма по каждому из которых может отличаться на порядок. И не стесняться задавать вопросы сотрудникам банка.
Какие документы понадобятся для потребительского кредита
Получить потребкредит проще, чем любой другой. Обязательных документов всего два: паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации (иногда может подойти и другой документ, удостоверяющий, вашу личность) и заявление на кредит. Даже справка, подтверждающая наличие официального дохода, не является обязательной (хотя ее все-таки лучше иметь – условия будут лучше).
А вашу кредитную историю, качество которой тоже имеет большое значение, банк запросит самостоятельно, хоть и с вашего разрешения.
Как хороший Персональный кредитный рейтинг помогает получить выгодный кредит
При выдаче любых кредитов банк принимает во внимание вашу кредитную историю и значение Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Чем выше рейтинг, тем больше шансов, что вы получите кредит на наиболее выгодных условиях. Потому что подтвержденная кредитной историей добросовестность при обслуживании прежних кредитов станет для банка дополнительным сигналом: вам можно доверять как заемщику.
Персональный кредитный рейтинг рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Делает это специальный математический алгоритм, который анализирует все записи вашей кредитной истории и присваивает им баллы. Сумма этих баллов образует ваш кредитный рейтинг.
Главный вес кредитному рейтингу придают любые вовремя сделанные платежи по кредитам и займам и отсутствие просрочек. А вот слишком частые обращения за кредитами за короткий срок, не говоря уже о просроченных платежах, снижают ПКР.
Узнать свой персональный кредитный рейтинг можно в любой момент в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй или в мобильном приложении НБКИ-Онлайн
Делать это можно бесплатно неограниченное количество раз.
Дисклеймер: оказание помощи в сфере финансовых услуг АО «НБКИ»