Необходимо банкротство?! звони 89279852442 Алексей Владимирович (финансовый управляющий) Email: 9279852442@mail.ru https://arbitrazhnyj-upravljajushhij.ru/
В последние годы рынок ипотечного кредитования в России развивается активными темпами. С увеличением количества выданных кредитов также растет и процент невозврата по ним. Данное обстоятельство вынуждает банковские учреждения применять штрафные санкции по отношению к недобросовестным заемщикам, что еще в большей степени увеличивает кредитную нагрузку последних. С 2015 года физические лица, не имеющие возможности исполнять свои обязательства по уплате ипотеки, вправе прибегнуть к процедуре банкротства. Таковая является единственным легальным способом освобождения от долговой зависимости.
Условия инициирования собственного банкротства
Основными условиями реализации заемщиком права на подачу соответствующего заявления в судебный орган являются следующие:
- Наличие гражданства Российской Федерации.
- Наличие просроченной задолженности по ипотеке в размере 500000 рублей и более.
- Неисполнение обязательств по уплате регулярных платежей по кредиту (согласно графику) на протяжении трех и более месяцев.
К негласным правилам, которыми руководствуется арбитражный суд при принятии положительного решения по делу о банкротстве, относятся:
- общий размер долговых обязательств заемщика превышает стоимость имеющегося у него имущества;
- отсутствие у физического лица возможности уплаты 90 % от суммы кредитной задолженности;
- наличие актов, составленных службой судебных приставов, об отсутствии у заемщика недвижимости, пригодной для реализации (с целью дальнейшего погашения долга);
- финансовая несостоятельность явилась следствием не зависящих от заемщика обстоятельств (потеря работы, болезнь и пр.).
Признание основного заемщика банкротом влечет за собой переход непогашенных обязательств по уплате кредита к созаемщику. С целью избежания подобной ситуации последнему также необходимо подать заявление в суд об инициации банкротства.
Этапы банкротства ипотечного заемщика
При наличии ипотеки процедура банкротства физического лица представлена следующими стадиями:
- Сбор необходимой для предоставления в арбитражный суд документации (в том числе подтверждающей факт потери заемщиком финансовой независимости). Последняя включает в себя:
- паспорт гражданина РФ;
- справку с официального места работы по форме 2-НДФЛ за 3 года, предшествующие подаче заявления о банкротстве;
- свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество;
- документы о наличии и сумме кредитной задолженности, полученные по соответствующему запросу в банке и пр.
2. Предоставление заявления в судебный орган по месту проживания. Сделать это можно следующими способами:
- посредством личного обращения в арбитражный суд;
- путем направления по адресу расположения суда почтового отправления (с уведомлением о вручении);
- с помощью информационного сервиса "Мой арбитр", предоставляющего возможность подать заявление в электронном виде.
После рассмотрения заявления должника, а также анализа предоставленной подтверждающей документации судебный орган принимает решение о запуске процедуры банкротства либо об отказе в проведении таковой. Причиной отрицательного решения со стороны судьи может явиться:
- наличие в документах сведений, несоответствующих действительности;
- предоставление неполного пакета документации;
- отсутствие квитанций, подтверждающих оплату госпошлины и факт перечисления финансовых средств на депозит арбитражного суда (для оплаты услуг финансового управляющего);
- направление заявления в судебный орган, расположенный не по месту прописки (фактического проживания).
3. Реструктуризация долга. Данное мероприятие направлено на восстановление платежеспособности заемщика. Оно реализуется посредством исполнения плана реструктуризации, утвержденного арбитражным судом. Основными условиями, определяющими возможность проведения реструктуризации, являются:
- отсутствие у заемщика непогашенных судимостей за совершенные им экономические преступления;
- достаточность официального дохода физического лица для осуществления ежемесячных платежей по ипотеке (согласно скорректированному графику погашения задолженности);
- заемщик не прибегал к реструктуризации долга в течение 8 лет, предшествующих утверждению соответствующего плана;
- отсутствие достоверных фактов, подтверждающих проведение процедуры банкротства в отношении должника (на протяжении последних 5 лет).
4. Реализация недвижимости. На данном этапе процедуры банкротства осуществляется оценка имущества должника (в т.ч. залогового), после чего назначается площадка для проведения электронных торгов. Денежные средства, вырученные от реализации квартиры, направляются на погашение задолженности по ипотеке (в размере до 80% от продажи недвижимости). Оставшаяся часть финансовых средств идет на оплату услуг конкурсного управляющего, а также на погашение просроченных обязательств перед другими кредиторами и органами. Если денежных средств от продажи залогового имущества недостаточно, банк вправе претендовать на долю от реализации другой недвижимости должника (в качестве кредитора третьей очереди).
Возможность сохранения залоговой недвижимости
Если квартира, приобретенная в ипотеку, не является единственным жильем заемщика, по завершении процедуры банкротства она будет реализована на торгах. Возможность сохранения объекта залога (после запуска банкротства) имеется лишь в следующих случаях:
- Суд примет решение о реструктуризации долга. В данном случае должник сможет продолжить исполнение своих кредитных обязательств на более лояльных условиях. Если утвержденный план реструктуризации будет успешно реализован, квартира останется в собственности заемщика.
- Заключение мирового соглашения между сторонами. После подписания такового процедура банкротства является прекращенной. Физическое лицо начинает осуществлять погашение задолженности в соответствии с условиями соглашения. Если последние нарушаются, заемщик объявляется банкротом. Его имущество в данном случае подлежит реализации на торгах.
Преимущества процедуры банкротства для должника
Зачастую единственным выходом из сложной финансовой ситуации является инициирование собственного банкротства. Не всегда данная процедура несет в себе только отрицательные моменты. Ее своевременное осуществление позволяет:
- Добиться приостановки начисления процентов, неустоек и прочих штрафных санкций со стороны банковского учреждения. В связи с этим у должника появляется дополнительное время для нормализации собственного финансового положения.
- Добиться реструктуризации имеющейся задолженности. Как правило, утвержденный судебным органом план подразумевает действие новых условий, а также сроков погашения ипотечного кредита.
- Получить возможность заключения мирового соглашения. Многие крупные банковские организации после запуска процедуры банкротства предлагают своим клиентам более выгодные условия кредитования, тем самым снижая риск потери выданных денежных средств.