Недвижимость, которая становится залогом при оформлении залогового кредита, выполняет несколько функций. И главная из них та, до которой лучше не доводить: недвижимость гарантирует, что, если заемщик не сможет выполнить свои обязательства по кредиту, суд постановит обратить взыскание на имущество заемщика, квартира будет изъята и продана с торгов. Часть вырученных от продажи денег пойдет на компенсацию убытков кредитной организации, а остальное вернется должнику.
Для того, чтобы дело дошло до риска потери залоговой квартиры, нужно серьезно «поработать». Точнее, не делать ничего в плане обслуживания кредита в течение не менее 3 месяцев. Стандартный набор условий для того, чтобы банк подал в суд, выглядит так:
- Задолженность переросла 3 месяца (иногда банки позволяют ей дойти до срока полугода);
- Задолженность превысила 5% от стоимости залогового объекта;
- Вместе с задолженностью заемщик в последние 12 месяцев допустил 3 просрочки и более;
- Заемщик сообщил банку, что не будет платить по кредиту или начинает «бегать» от банка.
При этом два первых становятся основными условиями и должны быть обязательно вместе, а третье и четвертое – «отягчающие обстоятельства».
В реальности, банк отнюдь не стремится к изъятию залога. В первую очередь потому, что недвижимость для него непрофильный актив, банк работает с деньгами, а не с квадратными метрами. И заемщик, который приносит прибыль для банка ценнее, чем его залог. Тем более, что на процедуру изъятия и реализации залога банк тоже будет вынужден тратить деньги и время, плюс неизбежный риск для репутации самого банка. Поэтому чаще всего банки будут до последнего пытаться сохранить заемщика, не давая ему превратиться в злостного неплательщика: предложат реструктурировать кредит, чтобы сократить нагрузку на его бюджет, отсрочку платежа и т.п. На крайние меры идут уже тогда, когда не осталось иных вариантов. Так что, чтобы довести дело до изъятия, должно или очень не повезти, или к кредиту нужно будет отнестись крайне безалаберно.
Основными факторами, повышающими риск для залогового заемщика, становятся:
- Ошибка при расчете своей способности обслуживать кредит – платеж оказывается слишком тяжелым для бюджета заемщика.
- Нарушения в графике внесения ежемесячных платежей – здесь может сыграть как обычная невнимательность заемщика или технический сбой при проведении платежа, так и более серьезные уважительные причины вроде болезни или потери работы.
- Отсутствие «подушки безопасности» - обычно это запас средств, которые позволяют 3-4 месяца обслуживать кредит, даже если заемщик остался без работы.
До определенной степени помогает сократить риски сдача залоговой квартиры внаем. Так недвижимость не просто принесет деньги один раз, при получении кредита, но еще и поможет компенсировать расходы на ежемесячный платеж. Но даже с такой подстраховкой не стоит забывать, что кредит – это «вид спорта», в котором обязательно надо сперва очень много и очень точно все просчитать, оценить все возможные риски, и только потом принимать решения и действовать.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.