В последнее время автокредитование устанавливает все новые рекорды, даже несмотря на трудности с производством новых машин. В такой потребитель кроме выбора авто должен озаботиться поиском выгодного кредита. Рассказываем, как это сделать наилучшим образом.
Куда ехать за автокредитом
Найти автокредит в России - не проблема. Есть множество программ кредитования покупки автомобилей. Есть банки, для которых выдача автокредитов – главный или даже единственный бизнес. Оформить автокредит можно как в самом банке, так и в автосалоне. Практически у всех крупных автосалонов – а большинство автосалонов в России сетевые или связаны с отечественными автозаводами – есть банки-партнеры.
Зачем покупать автомобиль в кредит?
Покупка автомобиля в кредит имеет очевидные плюсы.
Благодаря автокредиту можно купить машину быстро с минимальными накоплениями и даже вообще без них. Есть возможность растянуть оплату машины во времени и тем самым снизить нагрузку на семейный бюджет. Наконец, можно выбрать более качественный и надежный автомобиль, чем тот, который вы могли бы себе позволить без заемных денег.
Но автокредиты бывают очень разными в зависимости от кредитора (банка), продавца машины, кредитной истории заемщика и многих других параметров. Чтобы получить выгодный кредит, нужно учитывать множество параметров. Расскажем, на что нужно обращать в первую очередь.
Как выбрать сумму автокредита
Важно заложить в сумму, которую вы хотите получить у банка, стоимость страхования машины. В большинстве случаев автокредит выдают при условии страхования машины по каско. Ведь пока вы возвращаете кредит, машина будет оставаться в залоге, но заемщик имеет право на ней ездить. Соответственно, аварии весьма вероятны - поэтому банк и требует оформить страховку. Она может увеличить сумму кредита примерно на 10%.
Если вы не хотите брать автокредит с залогом и страховкой, можно попробовать найти автокредит без залога или взять достаточно крупный нецелевой кредит наличными(потребительский). Но в каждом из этих случаев ставка по кредиту окажется выше. а за ремонт автомобиля, если с ним что-нибудь случится, придется платить из лишних денег.
При этом общее правило для всех типов кредитов никто не отменял: чем меньше заняли, тем меньше переплатите.
Как выбрать процентную ставку
Ясно, что чем ставка меньше, тем лучше. Но есть важный нюанс. В рекламе часто указывается неполная стоимость кредита. Итоговый процент, по которому вам дадут деньги, можно узнать из эффективной процентной ставки: она включает в стоимость кредита вместе с различными комиссиями и иными платежами. Заранее узнайте эту цифру в банке у менеджера или посчитайте на калькуляторе автокредитов, которые можно найти по соответствующем запросу на сайтах агрегаторов финансовых услуг.
- Как распознать комиссии
Относительно низкая процентная ставка по автокредиту – верный признак наличия скрытой комиссии. Однако банки обязаны указывать комиссии в рекламных объявлениях мелким шрифтом. Поэтому не бойтесь использовать лупу. И очень внимательно читайте кредитный договор, задавая менеджеру в банке вопросы в том числе про все дополнительные платежи.
- Как выбрать первоначальный взнос
Выдавая автокредит, банки чаще всего требуют, чтобы покупатель внес определенную долю стоимости машины своими деньгами - обычно от 10% стоимости автомобиля. Чем больше сумма первоначального взноса, тем более выгодные условия кредитования предложит банк.
Решать, конечно, вам, но в любом случае не рекомендуется тратить на взнос все имеющиеся в наличии деньги. Не забывайте, что вам еще нужно будет платить за страховку и делать другие расходы, сопутствующие покупке автомобиля.
- Как выбрать валюту автокредита
Российские банки выдают автокредиты в рублях, долларах и евро. Тут действует самый простой принцип выбора: выгоднее и удобнее брать кредит в той валюте, в которой вы получаете свои доходы. У 99% россиян это рубли. Конечно, при стабильной экономической ситуации автокредит в иностранной валюте может показаться выгоднее, но сейчас лучше все же не рисковать.
- Как выбрать срок кредитования
Стандартные сроки автокредитов в России - от года до пяти лет. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Но в этом случае итоговая переплата будет гораздо больше, чем по краткосрочному кредиту.
С другой стороны, если вы не хотите или не можете вносить каждый месяц значительные платежи, нет ничего зазорного, чтобы взять кредит на более долгий срок.
Выгодно ли брать льготный государственный автокредит
Такое кредит почти наверняка окажется самым дешевым. Но если у вас высокий Персональный кредитный рейтинг, брать льготный автокредит по государственной программе не всегда оказывается оптимальным решением. Дело даже не в том, что такие госпрограммы время от времени приостанавливают, а потом продлевают.
Основной недостаток таких кредитов в том, что на них можно купить довольно ограниченный выбор машин в пределах определенной суммы. Так, в 2021 году заемщики могли рассчитывать на возмещение затрат на первоначальный взнос в размере 10% стоимости автомобиля (для жителей Дальневосточного федерального округа размер возмещения увеличен до 25%), чья стоимость не превышает 1,5 млн руб. То есть это или дешевая иномарка, или российское авто в хорошей комплектации. Срок кредита при этом не должен превышать 36 месяцев.
Какую машину лучше покупать с высокий кредитным рейтингом
Если вы надежный заемщик с хорошей кредитной историей, лучше брать автокредит на хорошую и качественную машину. Потому что вы легко сможете обратить в плюс один из главных минусов автокредита - жесткие требования к заемщикам. Если, конечно, у вас высокий Персональный кредитный рейтинг.
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Делает это специальный математический алгоритм по записям кредитной истории заемщика. Каждой записи присваивается конкретный балл.
Чем выше ПКР, тем больше шансов получить автокредит под низкий процент на более солидную сумму и устраивающий вас срок при минимальном первоначальном взносе и ежемесячном платеже.
Узнать свой персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй или онлайн. Запрашивать рейтинг можно бесплатно любое количество раз.
Дисклеймер: оказание помощи в сфере финансовых услуг АО «НБКИ»
