Представим ситуацию: человек оформил кредит в одном банке. Затем у банка почему-то отозвали лицензию. Что станет с его долгом?
Источник: статья «Что делать если у банка отозвали лицензию»
Почему у банка могут отозвать лицензию
За работой кредитных организаций следит Центробанк Р Ф. Он изучает деятельность компаний и их показатели. Отзывает лицензии, когда банк показывает себя ненадёжным игроком рынка. Причины:
- нарушение законов и требований Центробанка;
- отмывание денег или финансирование преступности;
- систематический отказ от выполнения обязательств перед клиентами, например, когда банк не позволяет вкладчикам снимать деньги с их счетов или берёт комиссию за досрочное погашение кредита;
- нарушение ведения отчётности: передача неточной информации, сокрытие доходов, задержка предоставления ежемесячной отчётности более чем на 15 дней;
- снижение личных средств банка — за счёт рискованного инвестирования в акции, облигации, сомнительные компании (Статья 20, ФЗ-№395-1).
Когда Центробанк Р Ф отзывает лицензию у кредитной организации, она не может оказывать услуги клиентам. Начинается ликвидация или реорганизация компании.
Когда происходит санация
Центробанк вместо отзыва лицензии может предложить санацию — оздоровительные меры для банка. Для улучшения ситуации Банк России выдаёт компании кредит и находит другого владельца, который сможет улучшить положение кредитной организации. В этом случае клиентам не о чем беспокоиться, банк продолжит работать для них на прежних условиях.
Но не все банки могут рассчитывать на санацию. Не рассматриваются кредитные организации, если:
- банк нарушил закон;
- не является значимым на финансовом рынке, т. е. не относится к крупным банкам, не имеет особое значение для региона или отрасли;
- санация экономически не оправдана — это значит, что будет дешевле рассчитываться со всеми клиентами банка, чем вложить деньги в оздоровление банка.
Как узнать, что у банка отозвали лицензию
Обычно информацию о прекращении работы банка подхватывают СМИ, но достоверные сведения клиенты кредитной организации чаще всего получают в обычном письме по почте. В нём прописывается дальнейший план действий.
Проверить информацию об отзыве лицензии можно на сайте Центробанка РФ.
Шаг 1. Открыть меню сайта:
Шаг 2. Найти раздел «Банковский сектор»:
Шаг 3. Перейти в «Ликвидацию кредитных организаций»:
Шаг 4. Кликнуть на пункт «Отзыв (аннулирование) лицензий на осуществление банковских операций»:
Шаг 5. Найти компанию в перечне:
Как погашать кредит, если у банка отозвали лицензию
Если банк теряет лицензию, то заёмщик всё равно обязан погашать кредит. Только платить нужно по другим реквизитам.
Возможна и ситуация, когда человек вовремя не получил информацию о ликвидации банка и заплатил по старым реквизитам. В этом случае, если счёт банка будет ещё открыт, деньги засчитаются как ежемесячный платёж.
При закрытом счёте деньги заёмщика вернутся вместе с указанием в виде обычного письма, что у банка отозвана лицензия и платить нужно по новым реквизитам, которые можно узнать в Агентстве страхования вкладов.
Если человек решит не платить за кредит после того, как у банка отозвали лицензию, ему будут начисляться пени и штрафы за просрочку платежей.
Кто будет новым кредитором. Агентство страхования вкладов находит новый банк, который готов работать с заёмщиками. Делается это через открытие конкурса по отбору кредитных организаций.
Банкам может быть выгодно обслуживать заёмщиков банка с отозванной лицензией, поскольку так они расширяют клиентскую базу и могут предложить им дополнительные услуги.
С заёмщиками может работать и Агентство страхования вкладов, если не найдёт банка-агента, который согласится взять на себя обязательства банка без лицензии. Тогда АСВ создаёт специальный счёт, куда должны будут поступать деньги от заёмщиков.
Изменятся ли условия договора: поменяются только реквизиты для оплаты и возможные способы оплаты без комиссии. Срок, ставка, оставшаяся сумма долга и другие условия договора останутся прежними.
Закроется ли автоматически кредит, если у человека есть ещё вклад в банке
Кредит не погасится за счёт вклада. Механизм работы с клиентом в этой ситуации будет следующим:
1. Человек получает компенсацию по вкладу до 1,4 млн за вычетом суммы, которая равна оставшемуся долгу по кредиту.
Допустим, у человека есть вклад на 1,2 млн, а кредит на 1 млн. В итоге он получит компенсацию в 200 тысяч.
2. Заёмщик вносит ежемесячные платежи по новым реквизитам до тех пор, пока долг не будет погашен.
3. Человек получает оставшуюся часть компенсации, которая вычиталась до погашения кредита.
Что делать с дебетовой и кредитной картой банка
После лишения банка лицензии выданные им дебетовые и кредитные карты для клиентов будут заблокированы. Пользоваться ими уже не получится — придётся оформлять новые карты в других банках.
Как забрать деньги с дебетовой карты. После отзыва лицензии человек не сможет перевести деньги на другой счёт или снять их в банкомате. Но это не значит, что вся сумма потеряна — деньги клиентов банка застрахованы, и можно получить до 1,4 млн.
Действовать нужно так же, как и при работе со вкладами: написать заявление Агентству страхования вкладов или банку-агенту, приложить документы и ждать оплаты компенсации. Возместить деньги могут в день обращения.
Как происходит выплата, если есть карта и открыт вклад в банке. Сумма компенсации складывается — за всё клиент может получить максимум 1,4 млн.
Нужно ли погашать долг по кредитной карте. Долг по кредитной карте остаётся после отзыва лицензии у банка. Чтобы не возникли просрочки и не начислялись пени, необходимо вовремя зачислить сумму, которая была потрачена за месяц.
Вносить деньги нужно будет по реквизитам назначенного банка-агента или Агентства страхования вкладов. Сведения об изменении счёта оплаты могут поступить клиентам банка по телефону или по электронной почте.
Что делать, если открыто расчётно-кассовое обслуживание
Расчётный счёт предпринимателей и юридических лиц будет заблокирован. Для осуществления дальнейших денежных операций необходимо воспользоваться расчётно-кассовым обслуживанием в другом банке.
Как вернуть деньги с расчётного счёта
Как влияет отзыв лицензии банка на кредитную историю заёмщика
В кредитной истории заёмщика отражаются сведения о ликвидации банка и передаче кредитного договора Агентству страхования вкладов или назначенному для выплат банку.
Если человек решит после отзыва лицензии не выплачивать кредит или не погашать долг по кредитной карте, то информацию о просрочках новый кредитор передаст в кредитную историю — она будет испорчена.
Статья по теме → «Как исправить плохую кредитную историю»
Дополнительных сроков на оплату ежемесячных взносов у заёмщика нет: он либо продолжает платить по старым реквизитам до тех пор, пока счёт банка не закроется, либо вносит платежи по новым сведениям.
Что в итоге
- Отзыв лицензии у банка может произойти по разным причинами: нарушение законодательства, отмывание денег, финансирование терроризма, нарушение ведения отчётности, резкое уменьшение личных средств банка.
- Если у банка отозвали лицензию, то кредиты и долги по кредитным картам у заёмщиков сохраняются. Сменятся только реквизиты, куда нужно будет направлять ежемесячные платежи. Условия по кредитному договору останутся прежними.
- Если заёмщик перестаёт погашать кредит после отзыва лицензии у банка, то ему начисляются пени и штрафы. Информация о просрочках отображается в его кредитной истории.
- После того как банк лишается лицензии, расчётно-кассовое обслуживание блокируется и становится недоступным для пользователей. Компаниям придётся открывать новый расчётный счёт в другой кредитной организации. Для получения денег с расчётного счета следует направить заявление в Агентство страхования вкладов и прикрепить необходимый пакет документов.