При выборе кредита, в первую очередь, все обращают внимание на процентную ставку. "Чем меньше процент по кредиту, тем меньше будет его стоимость и размер платежа"
Однако не все заёмщики до конца осознают, из чего складывается процентная ставка по кредиту, также не все понимают, как произвести расчёт стоимости займа, зная это значение.
Процент годовых — это тот процент, который высчитывается от всей суммы долга за один год.
Если, например, срок кредитования 5 лет, то проценты взимаются за каждый год пользования займом и рассчитываются от остатка основного долга.
При оформлении кредита необходимо обращать внимание на условия договора.
Разные финансовые организации начисляют проценты по разным схемам. Так, например, микрофинансовые организации начисляют проценты за пользование заемными средствами ежедневно, а банки, как правило, рассчитывают процент на один год.
Формула расчёта ежемесячных платежей по кредиту зависит от системы погашения долга.
Система погашения может быть:
- аннуитетной;
- дифференцированной.
Разница между ними заключается в том, что при аннуитетной системе размер ежемесячных платежей одинаков на протяжении всего срока кредитования, а при дифференцированной системе он ежемесячно снижается.
Как повлиять на процентную ставку
Банки дают деньги в кредит каждому клиенту на разных условиях, хотя по одной и той же программе кредитования, поскольку возможны специальные условия для:
- постоянных клиентов;
- клиентов, получающих заработную плату на карту данного банка;
- клиентов, уже бравших кредит в данном банке и успешно его погасивших.
На итоговую стоимость кредита также оказывают влияние:
- размер заработной платы клиента;
- наличие обеспечения;
- кредитная история;
- возраст и семейное положение заёмщика.
Чтобы получить максимально выгодное предложение, нужна стабильная и высокооплачиваемая работа, большой трудовой стаж и «чистая» кредитная история.
Если же у заёмщика есть досрочно погашенные кредиты, то для него зачастую процент по новым займам будет выше, поскольку банки теряют прибыль, когда клиент рассчитывается ранее запланированного.
Таким образом, прежде чем брать кредит, необходимо уточнить не только процентную ставку, но и дополнительные условия кредитования.