Есть у меня знакомая - Алевтина. Как увидишь ее в обновках и с пакетами - значит опять кредит взяла. Не может она позволить себе жить и мечтать только на зарплату. От слова совсем. Ремонт вот затеяла - отсюда и кредит. И как не соблазниться этими деньгами на мелкие радости... Отсюда и пакеты...
Есть у Алевтины одна проблема - расплатиться с кредитом каждый раз она почему-то не может. И потому берет новый кредит для погашения старого. Не знаю, какой кредит по счету она таким образом уже "гасит" - шестой или седьмой?
Банки, наверное, должны радоваться такой кредитной "активности" Алевтины. Банки-то может и да - но Набибуллина не радуется: "надули", говорит, "кредитный пузырь" уже до небывалых размеров - того и гляди лопнет...
Я решила спросить у самого "банка" - чего там нынче с банковской прибылью, как дела обстоят, чем живется им и дышится. Такое интервью вот получилось.
Как нынче дела с банковской прибылью?
Не все банки РФ работают с прибылью. Как и в любом бизнесе, есть убыточные.
Банкам легко сейчас работать?
Банковская сфера - одна их самых зарегулированных в современной экономике. Каждый банк обязан регулярно сдавать в ЦБ десятки отчетов. Ни один банк ничего сделать не может так, чтобы ЦБ не узнал. Каждый банк обязан подавать в ЦБ свою стратегию развития на 5 лет вперед. И сдать "туфту" не получится - ее просто не примут, и всегда есть риск потери лицензии.
А что за стратегия?
Бизнес-модель строится на 2 китах: процентные и непроцентные доходы.
- процентные - это купить денег подешевле, продать (выдать кредиты) подороже. Это и есть процентный доход
- непроцентные - это в основном комиссии. Отправляешь перевод - платишь копеечку. Проводишь платежку - платишь копеечку. Чем больше операций - тем больше доход банка.
На что живет сейчас банк?
Раньше большинство банков в мире в основном жили на процентный доход. Но во всех странах ЦБ ужесточают контроль и теперь кредиты выдавать кому хочется банку нельзя. Если ЦБ считает, что ты ведешь рискованную политику - сделает "а-та-та" (сначала штраф, потом отзовет лицензию).
Есть еще третий вид заработка, "прочее" - это например покупка/продажа валюты, акций, облигаций и пр. Но он всегда неосновной.
В целом банки - очень, очень технологичные компании. Технологии которые были в банках еще 10 лет назад, только сейчас приходят например в ритейл. Или в фармацевтику. Или в образование.
Те, кто думает что банк берет у государства задарма - ошибается. Наше государство дешево деньги не дает. Поэтому чаще всего банки стараются "пылесосить" пенсионеров и прочих товарищей у кого много наличных.
Налоги для банков какие - отличаются от обычных?
Налоги такие же. НДС например одинаковый, налог на прибыль - тоже, налог на имущество и так далее. Все то же самое.
Плюс куча отчислений от которых отказаться банк не может. Например, "Агентство по страхованию вкладов". Принесла бабушка на вклад 100 долларов положить - банк обязан один доллар в это агентство перечислить. Условно, но принцип такой. Чем больше вкладов - тем больше перечисление в АСВ.
То же самое если выдал кредит. Выдал 1000 долларов на автокредит - будь добр 10 долларов в "резерв" отложить. Мало ли - вдруг автокредит не вернут, а вклады возвращать надо.
Процент по кредитам регулируется самостоятельно банками или как?Каков процент невозвратов по кредитам?
По вкладам - регулируется государством. Принцип такой: есть 10 системно значимых банков и ты можешь ставить +/- 2 % от их уровня. А кредиты ты волен выдавать хоть сколько. Но, во-первых, есть рынок (например если у всех ипотека по 10%, то по 20% ты выдавать не сможешь). А, во-вторых, ты обязан соблюдать нормативы - то есть ЦБ может посчитать, что ты рисковые кредиты выдаешь и запретить тебе кредитовать.
Процент невозвратов, конечно, у ипотеки ниже, чем у кредитов наличными. И, например, чем больше информации банк имеет ДО выдачи кредитов, тем ниже невозврат. Но в "среднем по больнице" процентов от 5 до 20... Но у нас 10% просрочки это считалось прям Очень много.
А лицензию банковскую сложно получить без связей?
Хоть со связями, хоть без. Если ты не покажешь ЦБ свою стратегию, что у тебя есть опытная команда и есть понимание рынка - ты хоть братом Путина будь - не получишь. Например, поэтому Яндекс или МТС не получают лицензии, а покупают банки у которых есть лицензия.
Ах вот оно что...То есть условный Банк, например, открывает филиал в Перми, а его кто-то купить потом может запросто?
Нет. Один банк - одна лицензия на всю РФ, независимо от количества филиалов.
Каков процент банковской прибыли суммарной остается в России? Может есть у тебя данные?
У меня данных нет. Но давайте разделять прибыль, полученную банком, и доход акционеров. Прибыль банков остается в РФ 100% (если конечно речь не про "дочку" иностранного банка, например, Райфайзен или Home Credit).
А свои доходы акционеры выводят, да. Имеют право - почему бы им не купить недвижимости на Средиземноморском побережье. Или в Азии.
Вот условия для развития банковского сектора в России - они простые и подходящие, на твой взгляд? Что мешает и мешает ли что-то вообще? Вести "банковский бизнес" в Европе, например, проще, чем в России?
Вести банковский бизнес в России проще, чем в Европе. Любой бизнес вести в РФ проще. Так как конкуренция ниже.
P.S. Если в комментариях будет много вопросов по теме статьи, то я попробую сделать еще одно интервью как ответы на них.