Для современного россиянина жилищный вопрос особо остр. С одной стороны, свое жилье – это основа домохозяйства, стабильности и спокойствия за завтрашний день. С другой стороны, цены на жилье сегодня таковы, что о покупке квартиры остается только мечтать. Или копить. Или ипотека.
И между теми, кто копит и теми,кто берет ипотеку, бесконечно идут споры. Одни говорят, что лучше уж подкопить, нежели лезть в кредитную кабалу. Другие уверены, что лучше платить кредит, живя в своей квартире, чем копить, скитаясь по съемным квадратным метрам. Давайте попробуем разобраться вместе, что и когда будет выгоднее.
Сразу скажем, что учитывать здесь нужно массу факторов. И вот на них-то мы и сконцентрируем наше внимание.
Влияние инфляции
Деньги постоянно обесцениваются. Вы и сами замечаете это, из месяца в месяц тратя на стандартные позиции все больше и больше. Да, есть такой процесс, как дефляция, когда деньги дорожают – но в России она едва ли возможна. Поэтому нужно смириться с тем, что все будет постоянно дорожать. И жилье в том числе.
Поэтому, если вы решите копить на квартиру, вам придется опережать инфляцию. Или как минимум мириться с ней. Допустим, сегодня вы хотите купить квартиру за 3 млн рублей. При ежегодной инфляции в 5% (вполне реальный показатель) через 5 лет эта квартира будет стоить уже 3.85 млн рублей. То есть к моменту, когда вы планировали обзавестись жильем, вам потребуется еще практически миллион.
К тому же в это время вам придется где-то жить. С большой вероятностью – снимать квартиру. А это тоже расходы, которые будут из года в год увеличиваться. То есть, по сути, вы будете платить сразу за 2 квартиры – за съемную и за желаемую.
Так что с точки зрения инфляции ипотека получается более выгодным вариантом
Состав вашей семьи
Если вы живете один, то вам, возможно, будет проще и на съемной жилплощади. Вполне достаточной может оказаться и миниатюрная студия, которую можно снимать отнюдь не дорого.
Для семейной же пары, да если еще и с детьми, понадобится гораздо больше места. А чем больше квартира, тем больше и арендная плата за нее. Так что тут ипотека становится уже вполне реальным выходом.
К тому же для молодых семей доступны всевозможные льготы и специальные условия. А это возможность облегчить кредитное бремя.
Кроме того, учитывайте, что с ребенком на руках вам будет гораздо сложнее копить. Семья – довольно дорогое удовольствие. Так что здесь ипотека опять же выигрывает.
Госпомощь
Сразу скажем – этот пункт в пользу ипотечных программ. Да, сегодня кое-где муниципалитетами выделяются т.н. «подъемные» фонды – это частичная компенсация затрат на аренду жилья. Но получить их может далеко не каждый, да и размер таких выплат сравнительно небольшой.
В сфере ипотеки же выгодных спецпрограмм сегодня просто изобилие. Способов получить от государства помощь в решении жилищного вопроса сегодня предлагается просто изобилие. И ими нужно пользоваться, пока есть такая возможность.
Ежемесячные расходы
Тут сегодня практически установился паритет: арендные ставки почти что вошли в равновесие с ипотечными платежами. То есть фактически есть выбор: платить за съем другому человеку или платить банку за свою квартиру.
Причем размер платежей по ипотеке остается стабильным в течение всего срока кредитования. Арендодатель же может пересмотреть арендную плату.
А еще банк не сможет отказаться от вас и отправить с непогашенной ипотекой на поиски нового кредитора. Собственник же арендуемой квартиры вполне способен разорвать с вами договор. То есть опять же: ипотечная квартира ваша, а съемная – нет.
Эмоциональный комфорт
Здесь, мы полагаем, ответ однозначен: куда спокойнее жить в своей квартире, нежели в чужой, пусть и по долгосрочному договору. На собственной территории вы можете все организовывать так, как хочется вам. На арендуемых квадратных метрах вам всегда придется считаться с мнением и требованиями арендодателя.
Переплата
Вопрос основополагающий и при этом очень сложный. На первый взгляд, справедливо: зачем платить проценты кредитору, если можно накопить своими силами. Но нужно учитывать и другие факторы.
Во-первых, время. При среднестатистической зарплате придется копить десятилетиями – и все это время решать, где жить вам и вашей семье.
Во-вторых, все та же инфляция. По ипотеке платеж и процентная ставка остаются фиксированными – и постепенно долговое бремя будет становиться все легче. А при попытках накопить инфляция будет постоянно оттягивать срок – напомним, 3 миллиона за 5 лет превращаются в 3.85 миллиона.
Всегда ли ипотека выгодна?
Из наших аргументов могло сложиться впечатление, что ипотека едва ли не жилищная панацея. Разумеется, это не так:
- Если у вас нет первоначального взноса, то это не ваш вариант.
- Если у вас нет финансовой стабильности в целом, то ипотека может стать для вас слишком серьезной проблемой.
- Если вы не умеете обращаться с заемными средствами, то лучше пока не прибегать к ним.
Однако для рядового россиянина ипотека все же куда привлекательнее попыток накопить на квартиру. Проще постараться собрать первичный взнос и потом платить за свою квартиру, чем оплачивать аренду и пытаться накопить круглую сумму на покупку квартиры за наличные.
А как считаете вы, можно ли накопить на квартиру своими силами? Или все же ипотека?
Читайте также:
Деньги на загородный дом – быстро и по выгодной ставке
Покупаете квартиру? Оформляйте ипотеку заранее!
Успешное рефинансирование ипотеки накануне повышения ставок: опыт «ЛионКредит»