Привет. На связи Илья, я из Саратова. Хочу поделиться историей самых нервных отношений в моей жизни — с кредитами. Если вкратце, то мы с женой набрали займов, чтобы сделать ремонт в квартире. Ремонт в итоге не доделали, больше половины общего дохода уходило на долги, а жить на что-то тоже надо. Поэтому я решил спасти ситуацию и сделать рефинансирование. Как это было и что получилось в итоге — читайте дальше.
Как работает рефинансирование
По сути, это возможность объединить несколько разных кредитов в одном банке. Или перенести старый долг в новый банк с новыми условиями. Так вы реально снижаете переплату по своим займам. Например, вместо трех платежей остается один и с адекватной процентной ставкой. Одобрят же заявку или нет, по большей части зависит от вашего дохода и кредитной истории.
Стоит рефинансировать свои кредиты, если:
- ставка, которую вам предлагают, хотя бы на 2–3% ниже существующей;
- вы перестали понимать, куда, когда и за что платите — хотите заменить этот бардак на один понятный кредит;
- у вас уже есть кредиты, но что-то случилось и вдруг опять понадобились деньги — банк может объединить ваши займы в один, снизить на них процентную ставку и выдать дополнительную необходимую сумму;
- вы недавно начали платить за кредит и вас не устраивает процентная ставка или, наоборот, отдаете деньги много лет, но выплачивать еще очень долго.
Моя история с кредитами
Первую кредитку с лимитом в 40 000 рублей я завел, когда решил сменить обстановку и полететь на пару дней в Сочи. Там я встретил свою девушку, через год мы сыграли свадьбу, родители подарили нам квартиру в хрущевке, а мы решили ее отремонтировать. Кстати, свой первый долг по кредитке я погасил. Но карту оставил на всякий случай — в моих планах была еще одна поездка в Сочи, но уже с женой.
Сначала мы хотели сделать в квартире косметический ремонт, чтобы сильно не тратиться. Поэтому я оформил новую карту с лимитом 50 000 рублей в другом банке. Мы планировали уложиться в 90 000, но, естественно, все не могло быть так просто.
Мы заменили четыре деревянных оконных рамы на пластиковые и сразу же потратили примерно 40 000 рублей. Через неделю во время стирки выяснилось, что чайник + стиральная машинка = короткое замыкание. Пришлось менять проводку — это обошлось еще в 20 000 рублей.
Потом отказались от идеи переобивать мягкую мебель и решили взять новую — это тоже влетело в копеечку. То же самое случилось со старой кухней — когда захотели купить новый гарнитур, я понял, что кредитками уже не обойтись.
В итоге я взял 100 000 рублей в кредит на 1,5 года. Процентная ставка была 11,5%, а ежемесячный платеж — 6 075 рублей. С этих денег мы купили кухонный гарнитур за 54 000 рублей со скидкой. Следом заменили матрас в спальне на ортопедический. В общем, ста тысяч будто и не было. На остальные мелочи деньги утекали уже с кредиток. Я сам не заметил, как стал выходить за лимиты и банки начали повышать ставки по картам.
Почему я решил рефинансировать кредиты
Прошло полгода — у нас на руках остался недоделанный ремонт и три кредита от разных банков, которые висят на мне. «Надо срочно что-то менять», — шептал здравый смысл. Поэтому я начал искать банк, который сделал бы нам рефинансирование под выгодную процентную ставку. Было сложно выбрать что-то адекватное — красивых обещаний много, но фактические условия не всегда так же привлекательны, как реклама.
Я долго думал и в итоге выбрал Райффайзенбанк, чтобы объединить мои кредиты и выплачивать железобетонные 5,99%. Решающим фактором для меня стало то, что эта ставка - фиксированная. Это значит, что у них нет никаких “от” и условий мелким шрифтом, как у других. Если тебе одобрят рефинансирование - ставка твоя. Идеально.
Плюс подкупило, что эта ставка на 5,5% ниже, чем по старому кредиту, а еще обещание сделать все быстро, онлайн и только по паспорту, без всяких там справок и бюрократии. Причем по одному документу можно оформить до 1 млн рублей. Мне столько не надо было, но вдруг вам актуально.
Как это было
Я оценил примерный масштаб бедствия, если не учитывать накапавшие проценты:
- первая кредитка — 40 000 рублей;
- вторая кредитка — 50 000 рублей;
- кредит — 100 000 рублей.
Чтобы закрыть все это добро, мне нужно было 190 000. Их я и попросил у банка.
- Я подал заявку на сайте Райффайзенбанка и в этот же день получил одобрение под честные 5,99%. Кстати, никуда не пришлось ехать — приняли и одобрили мою заявку онлайн.
- Сразу пришло сообщение с условиями — и на телефон, и на почту. Чуть позже перезвонил оператор и уточнил все детали.
- Деньги прилетели на мою карту, и уже на следующий день я погасил долги по старым кредитам в мобильном приложении.
Что в итоге
Получился единственный и понятный кредит в одном банке. Занять 190 000 рублей я решил на два года. Плачу теперь примерно 8 000 рублей в месяц. Да, отдавать буду чуть дольше. Решил, что так проще выплачивать долг — спокойно и без суматохи. Не хочется опять ограничивать себя временем и не дай бог открывать новую кредитную карточку.
Мои впечатления:
- банк выполняет свои обещания: железные 5,99%, и никаких “от”;
- делать рефинансирование не больно — все очень быстро и даже никуда выезжать не нужно;
- прозрачные условия по кредиту приходят на почту и телефон сразу после подачи заявки — от вас не пытаются скрыть нюансы, ничего не написано мелким шрифтом или невидимыми чернилами;
- я сделал рефинансирование на два года, но при желании можно продлить старый кредит хоть до пяти лет.
Важно понимать, что у нас с вами может быть разная кредитная история, ставка по существующим кредитам, объем выплаченных денег, наличие/отсутствие задолженностей и так далее. Но опираясь на свой опыт, я советую попробовать рефинансировать кредиты, особенно если у вас их больше трех.
АО «Райффайзенбанк»
Если проблему с гнетущими кредитами не решить вовремя, ваши нервы будут в серьезной опасности. Проще и выгоднее оформить рефинансирование, пока Райффайзенбанк предлагает низкую и, что самое главное, фиксированную процентную ставку 5,99% >>>