Встретились в комментариях к посту одной из закредитованных такое мнение, что рефинансирование невыгодно. Мол, вначале платишь больше процентов, чем тела долга.
Отчасти, так. Согласна с последней фразой и всё же не всё так однозначно.
Об этом давно написала Елена Денежная, привела все цифры, таблицы и объяснила на пальцах, я же постараюсь подытожить и приведу себя в пример.
Ещё раз, что такое рефинансирование кредита простым языком?
Берёте кредит в одном банке. Платите вовремя, совершаете не менее 3-6 платежей, и другой банк предлагает вам перекупить кредит на более выгодных для вас условиях.
Например, у меня был кредит со ставкой 16,9% на сумму 950000 в Сбере на 5 лет. Я беру кредит в Альфа-банке под 14,9%, сроком на 3 года, но дают мне только 300000. И через полгода подаю в Сбер заявку на рефинансирование.
Напомню, в Сбере можно отключить страховку при заполнении условий кредита, поэтому я пользуюсь в основном только его кредитами!
И теперь у меня кредит под 12,9% , правда, одобрили с увеличением суммы до 700 тысяч. Но мне было столько не надо, поэтому я "лишнее" сразу отправила на досрочку.
В январе этого года я снова взяла он-лайн кредит в Сбере под 11,9% на максимально возможную сумму: 295 00. И частично погасила тот кредит, что у меня был взят под 12,9%. После всех манипуляций там оставалось 45 000.
Итого, у меня стало 3 кредита. Первый - под 11,9% (в остатке 177 000), второй под 12,9% - уже 27 тысяч осталось и третий взят бы на учёбу под 13,9% - сейчас от 39 000 осталось 12000.
Подводя итоги, скажу 4 условия выгодного рефинансирования:
1. Не увеличивать срок кредита. Тогда выгодно. Никаких комфортных платежей, за которые вы заплатите больше процентов.
2. Не брать страховку. Говорят, от неё можно потом отказаться, но мне этого геморроя не надо. Страховка обычно сводит на нет все достоинств более низкой ставки по новому кредиту. Помните: у страховой, при наступлении случая, всегда будет желание найти в вашей ситуации исключение из их же правила и не заплатить.
3. Банк даёт дополнительные деньги и тогда делает ставку ещё ниже? Берите! Но! Сразу делаете досрочку! Отсюда четвёртое правило рефинансирования:
4. Выбираете банк, где ЧДП можно делать в любой день. Не обязательное по сути условие, но оно позволит хорошо экономить. Есть деньги, отправляем на досрочку сразу.
И, вуаля, мы получаем выгоду по процентам!
Если вы увеличиваете срок кредита, берёте лишние деньги на хотелки, оплачивайте страховку, не обращая внимания на то, что итоговая переплата по кредиту с меньшей ставкой+страховкой будет больше, чем по прежнему обязательству, тогда лучше платить прежний кредит.
И делать частично досрочное погашение на любом сроке. Если есть деньги, разумеется.
Если нет, то лучше увеличивать срок, но делать платёж посильным. Но это уже совсем иная история.
Финансового успеха вам, ваша Лада.