Хорошо откладывать по 10 % от зарплаты, когда она размером в 100 500 тысяч рублей каждый месяц. Можно быстро накопить на собственный остров где-нибудь в Карибском море. А что делать тем, у кого зарплата 20 000 рублей, из них коммуналка съедает 4 000, а еще есть дети, которые регулярно требуют еды, вырастают из одежды и болеют? Проще всего повернуть время вспять и родиться в семье олигархов, но мы не ищем легких путей. Финтолк объясняет, как с маленькой зарплаты можно откладывать на мечту или на светлое будущее.
Станьте немного финансистом
Прием № 1: сведите баланс
Посчитайте свои доходы и траты. И не надо тяжело вздыхать и приговаривать «опять вы про это, ничего нового…» Зачем придумывать что-то новое, если старое прекрасно работает? Понимаем, считать скучно и лень, поэтому подскажем, как облегчить процесс. Откройте приложение банка и посмотрите приходы-расходы. Можно даже не изучать все строчки, а воспользоваться встроенной аналитикой, которую предоставляют многие банки.
Открывайте последний завершенный месяц и смотрите, сколько у вас прибыло и сколько убыло. Расходы хорошо бы изучить подробнее: на что из необязательного ушло много денег. Для чего нам это? Мы ищем ту сумму, которую можно безболезненно откладывать от дохода.
Например, в ноябре вы потратили в разделе «кафе и рестораны» 4 600 рублей, потому что было лень готовить и вы покупали еду навынос в кулинарии у дома. Это большая сумма для маленькой зарплаты, и при желании ее можно сократить. Нет, совсем отказаться от пирожков с капустой мы вас не призываем, но сварить плов вполне можно и дома.
Когда вы поймете, без какой части зарплаты вы можете безболезненно обойтись, запомните эту цифру. Вам вполне по силам откладывать ее ежемесячно.
Елена Михайловна работает младшим воспитателем в детском саду и получает 21 000 рублей в месяц (с добавками и надбавками). Она может отказаться от магазинных пирожных и печь к чаю домашние печенья. В месяц экономия составит 1700 рублей. Сумма невелика, но если каждый месяц Елена Михайловна будет откладывать по 1700 рублей, то к концу года у нее накопится почти целая зарплата. При этом качество жизни ничуть не пострадает.
Прием № 2: откладывайте сразу
Если денег не очень много, не нужно их провоцировать. Им же только дай волю — разбегутся на то, на се, и оглянуться не успеете. Поэтому, прежде чем оплачивать коммуналку и переводить в родительский комитет деньги на новогодний подарок ребенку, заплатите себе.
Если Елена Михайловна из прошлого примера не отложит 1700 сразу после зарплаты, то обязательно найдет, куда их потратить. Когда в кармане есть свободные деньги, пирожные на витрине кажутся особенно притягательными. А печенье печь становится как-то особенно лень.
Если вы не доверяете себе, то отложите деньги туда, откуда их сложно выдернуть до задуманной даты. Например, на вклад с возможностью пополнения, но не снятия.
Прием № 3: инвестируйте
Даже небольшие деньги можно заставить размножаться. Например, правильно их вложив. Проще всего завести брокерский счет или ИИС, а лучше оба сразу (и вот почему). И именно там хранить свои сбережения в облигациях или даже акциях, паях фондов, валюте — в том, что способно приносить доход.
Елена Михайловна работает официально, зарплата у нее белая. Поэтому она может рассчитывать на налоговый вычет по ИИС — 13 % от вложенной суммы. За год она пополнит свой счет на 20 400 рублей, значит, получит 2 652 рубля в качестве вычета. И это не считая дохода от самих инвестиций.
Устройте себе марафон
Если откладывать 10 % от зарплаты не получается, потому что сумма кажется существенной, то можно начать с малого. И превратить процесс накопления в увлекательный челлендж. Есть два популярных варианта: откладывать по рублю в день или по 50 рублей в неделю.
Сайт Финтолк - финансовые лайфхаки, ответы на сложные вопросы, эксперименты