Ипотека без первоначального взноса позволяет покупателям жилья в первый раз и повторным покупателям жилья приобретать недвижимость без денег, необходимых при закрытии, за исключением стандартных затрат на закрытие.
Другие варианты, в том числе кредит FHA, ипотека HomeReady и кредит Conventional 97, предлагают варианты с низким первоначальным взносом с небольшим падением на 3%. Ипотечные страховые взносы обычно сопровождают ипотечные кредиты с низким и без первоначального взноса, но не всегда.
Кроме того, ставки по ипотечным кредитам по-прежнему низкие.
Ставки по 30-летним кредитам, 15-летним кредитам и 5-летним ARM исторически дешевы, что снизило ежемесячную стоимость владения домом.
Как купить дом без денег
Если вы хотите купить дом без денег, есть два больших расхода, которые вам понадобятся: первоначальный взнос и расходы на закрытие. И того, и другого можно избежать, если вы имеете право на нулевую ипотеку и / или программу помощи покупателю жилья.
Пять стратегий покупки дома без денег включают в себя:
- Подать заявку на нулевой кредит VA или кредит USDA
- Воспользуйтесь помощью в первоначальном взносе для покрытия первоначального взноса
- Попросите подарок с первоначальным взносом от члена семьи
- Заставить кредитора оплатить ваши расходы на закрытие («кредиты кредитора»)
- Заставить продавца оплатить ваши расходы на закрытие («уступки продавца»)
В сочетании эта тактика может привести вас в новый дом с 0 долларами из кармана.
Или вы можете покрыть свой первоначальный взнос, и тогда вам нужно будет только оплатить расходы на закрытие из своего кармана, что может снизить ваши потребности в наличных деньгах на тысячи.
Кредиты для покупателей жилья в первый раз с нулевым падением
Есть только две основные кредитные программы с нулевым падением: кредит USDA и кредит VA. Оба доступны как для начинающих покупателей жилья, так и для повторных покупателей. Но у них есть специальные квалификационные требования для квалификации.
Без первоначального взноса: кредиты USDA (100% финансирование)
Министерство сельского хозяйства США предлагает 100% финансирование ипотеки. Программа известна как «Сельский жилищный кредит» или просто «Кредит USDA».
Хорошая новость о сельском жилищном кредите USDA заключается в том, что это не просто «сельский кредит» - он также доступен для покупателей в пригородных районах. Цель UsDA состоит в том, чтобы помочь «покупателям жилья с низким и средним доходом», где бы они ни находились.
Многие заемщики, использующие кредитную программу USDA, хорошо зарабатывают на жизнь и проживают в районах, которые не соответствуют традиционному определению «сельской местности».
Некоторые ключевые преимущества кредита USDA:
- Отсутствие требования к первоначальному взносу
- Нет максимальной цены покупки жилья
- Процентные ставки ниже рыночных
- Авансовый гарантийный взнос может быть добавлен к остатку кредита при закрытии
- Ежемесячные сборы за страхование ипотеки дешевле, чем для FHA
Просто имейте в виду, что USDA применяет ограничения на доходы; доход вашей семьи должен быть близок или ниже медианы для вашего региона.
Еще одним ключевым преимуществом является то, что ставки поипотечным кредитам USDA часто ниже, чем ставки по сопоставимым ипотечным кредитам с низким или без первоначального взноса. Финансирование дома через USDA может быть самым дешевым путем к домовладеству.
Без первоначального взноса: кредиты VA (100% финансирование)
Кредит VA - это ипотечный кредит без первоначального взноса, доступный для военнослужащих США, ветеранов и переживших супругов.
Кредиты VA поддерживаются Министерством сша по делам ветеранов. Это означает, что у них более низкие ставки и более легкие требования к заемщикам, которые соответствуют руководящим принципам ипотеки VA.
Квалификация кредита VA проста.
Большинство ветеранов, военнослужащих действительной службы и с честью уволенных военнослужащих имеют право на участие в программе VA. Кроме того, покупатели жилья, которые провели не менее 6 лет в резерве или Национальной гвардии, имеют право, как и супруги военнослужащих, погибших при исполнении служебных обязанностей.
Некоторые ключевые преимущества кредита VA:
- Отсутствие требования к первоначальному взносу
- Гибкие минимальные кредитные рейтинги
- Ставки по ипотечным кредитам ниже рыночных
- Банкротство и другая уничижительная кредитная информация не сразу дисквалифицирует вас
- Ипотечное страхование не требуется, только единовременная плата за финансирование, которая может быть включена в сумму кредита
Кроме того, кредиты VA не имеют максимальной суммы кредита. Можно получить кредит VA выше текущих соответствующих кредитных лимитов, если у вас достаточно сильный кредит и вы можете позволить себе платежи.
Низкий первоначальный взнос для первого покупателя жилья
Не все будут претендовать на ипотеку с нулевым падением. Но все еще можно купить дом без денег, выбрав ипотеку с низким первоначальным взносом и используя программу помощи, чтобы покрыть свои первоначальные расходы.
Если вы хотите пойти по этому пути, вот несколько лучших ипотечных кредитов с низкими деньгами для рассмотрения.
Низкий первоначальный взнос: кредиты FHA (3,5% вниз)
«Ипотека FHA» является немного неправильным названием, потому что Федеральное управление жилищного строительства (FHA) на самом деле не одалживает деньги.
Скорее, FHA устанавливает основные требования к кредитованию и страхует эти кредиты, как только они будут выданы. Сами кредиты предлагаются почти всеми частными ипотечными кредиторами.
Руководящие принципы FHA по ипотеке славятся своим либеральным подходом к кредитным баллам и авансовым платежам.
FHA, как правило, страхует жилищные кредиты для заемщиков с низким кредитным рейтингом, если есть разумное объяснение низкому FICO.
FHA также допускает первоначальный взнос всего в размере 3,5% на всех рынках США, за исключением нескольких одобренных FHA кондоминиумов.
Другими преимуществами кредита FHA являются:
- Ваш первоначальный взнос может поступить полностью из подарочных средств или помощи в первоначальном взносе
- Минимальный кредитный рейтинг составляет 500 с первоначальным взносом 10% или 580 с первоначальным взносом 3,5%
- Авансовые взносы по ипотечному страхованию могут быть включены в сумму кредита
Кроме того, FHA иногда может помочь домовладельцам, которые пережили недавние короткие продажи, выкуп или банкротства.
FHA страхует размеры кредитов до 822 375 долларов США в обозначенных «дорогостоящих» районах по всей стране. Дорогостоящие районы включают такие места, как округ Ориндж, штат Калифорния; район метро Вашингтон Д.C; и 5 районов Нью-Йорка.
Обратите внимание, что если вы хотите использовать кредит FHA, приобретаемый дом должен быть вашим основным местом жительства. Эта программа не предназначена для домов отдыха или инвестиционной недвижимости.
Низкий первоначальный взнос: ипотека HomeReady (скидка 3%)
Ипотека HomeReady является особенной среди сегодняшних ипотечных кредитов с низким и без первоначального взноса.
Поддерживаемая Fannie Mae и доступная почти от каждого кредитора США, ипотека HomeReady предлагает ставки по ипотечным кредитам ниже рыночных, сниженные расходы на частное ипотечное страхование (PMI) и инновационный андеррайтинг для покупателей жилья с низким доходом.
Через HomeReady доход всех, кто живет в доме, может быть использован для получения ипотечного кредита и одобрения.
Например, если вы являетесь домовладельцем, живущим со своими родителями, и ваши родители получают доход, вы можете использовать их доход, чтобы помочь вам претендовать.
Программа HomeReady также позволяет вам использовать доход от посадки, чтобы помочь квалифицироваться, и вы также можете использовать доход от незонированной арендной единицы, даже если вам платят наличными.
Жилищные кредиты HomeReady были разработаны, чтобы помочь домохозяйствам из нескольких поколений получить одобрение на ипотечное финансирование. Тем не менее, программа может быть использована кем-либо в квалификационной области или кто соответствует требованиям к доходу домохозяйства.
Freddie Mac предлагает похожую программу, под названием Home Possible,которую также стоит посмотреть.
Home Possible немного менее гибок в отношении квалификации дохода, чем HomeReady. Но он предлагает много подобных преимуществ, включая минимальный первоначальный взнос в размере 3%.
Низкий первоначальный взнос: Обычный кредит 97 (3% вниз)
Программа Conventional 97 доступна в Fannie Mae и Freddie Mac. Это программа первоначального взноса 3%, и для многих покупателей жилья это менее дорогой вариант кредита, чем ипотека FHA.
Основные квалификационные требования для обычного кредита 97 включают:
- Размер кредита не может превышать 548 250 долларов США, даже если дом находится на дорогостоящем рынке
- Имущество должно быть одноквартирным жилым помещением. Многоквартные дома не допускаются
- Ипотека должна быть ипотекой с фиксированной ставкой. Ипотека с регулируемой ставкой не допускается через Обычный 97
Программа Conventional 97 не обеспечивает соблюдение конкретного минимального кредитного рейтинга, кроме тех, которые применяются к типичному обычному жилищному кредиту. Программа также может быть использована для рефинансирования жилищного кредита.
Кроме того, ипотека Conventional 97 позволяет внести весь первоначальный взнос в размере 3% из подаренных средств,если даритель связан кровным или браком, законной опекой, домашним партнерством или является женихом / невестой.
Низкий первоначальный взнос: обычная ипотека (5% вниз)
Обычные кредиты 97 немного более ограничительны, чем «стандартные» обычные кредиты, потому что они предназначены для покупателей жилья в первый раз, которые нуждаются в дополнительной помощи.
Если вы не соответствуете рекомендациям для обычного кредита 97, вы можете накопить немного больше и попробовать стандартную обычную ипотеку.
Обычные ипотечные кредиты являются самым популярным типом кредита на рынке, потому что они невероятно гибкие. Вы можете внести первоначальный взнос от 5% до 20%. И вам нужен только кредитный рейтинг 620, чтобы квалифицироваться во многих случаях.
Кроме того, обычные кредитные лимиты выше, чем кредитные лимиты FHA. Поэтому, если ваша цена покупки превышает лимит FHA, вы можете сэкономить 5% и вместо этого попробовать обычный кредит.
Обычные ипотечные кредиты с падением менее 20% требуют частного ипотечного страхования (PMI). Но это может быть отменено, как только у вас будет 20-процентный капитал в доме. Таким образом, вы не застряли с дополнительной платой навсегда.
Проверьте свое право на обычный кредит (12 декабря 2021 года)
Низкий первоначальный взнос: «Контрейлерный кредит» (10% вниз)
Последний вариант, если вы хотите поставить менее 20% на дом, но не хотите платить ипотечное страхование, - это контрейлерный кредит.
Программа«контрейлерный кредит»или «80/10/10» обычно зарезервирована для покупателей с кредитными баллами выше среднего. На самом деле это два кредита, предназначенные для того, чтобы дать покупателям жилья дополнительную гибкость и снизить общие платежи.
Красота 80/10/10 заключается в его структуре.
- С кредитом 80/10/10 покупатели приносят 10% первоначальный взнос до закрытия
- Они также получают 10% вторую ипотеку (HEL или HELOC)
- Это оставляет ипотечный кредит 80%
- Поскольку вы эффективно снижаете 20%, PMI отсутствует
Первая ипотека, как правило, представляет собой обычный кредит через Fannie Mae или Freddie Mac, и она предлагается по текущим рыночным ипотечным ставкам.
Вторая ипотека - это кредит на 10% от покупной цены дома. Этот кредит, как правило, является кредитом на собственный капитал (HEL) или кредитной линией собственного капитала (HELOC).
И это оставляет последнюю «10», которая представляет собой сумму первоначального взноса покупателя — 10% от покупной цены. Эта сумма выплачивается наличными при закрытии.
Этот тип структуры кредита может помочь вам избежать частного ипотечного страхования, снизить ежемесячные платежи по ипотеке или избежать большого кредита, если вы находитесь на пороге соответствия кредитным лимитам.
Тем не менее, вам, как правило, потребуется кредитный рейтинг 680-700 или выше, чтобы претендовать на вторую ипотеку. И у вас будет два ежемесячных платежа вместо одного.
Если вы заинтересованы в контрейлерной ипотеке, обсудите ценообразование и право на участие с кредитором. Убедитесь, что вы получаете самый доступный жилищный кредит в целом - ежемесячно и в долгосрочной перспективе.
Ссылка на статью: https://themortgagereports.com/11306/buy-a-home-with-a-low-downpayment-or-no-downpayment-at-all