Страхование – это один из основных способов банков снизить собственные кредитные риски, а также гарантировать исполнение заёмщиком взятых на себя кредитных обязательств. Страхование кредитных рисков стало активно использоваться российскими банковскими организациями после того, как началось существенное увеличение кредитных активов, а также объёма выдаваемых банковскими организациями займов. При этом основной задачей такого страхования является удовлетворение имущественных потребностей банковских организаций при возникновении рисков по невозврату заёмщиком полученных в долг денежных средств. В этой статье кредитный брокер «Красный Джин», в котором посетители сайта могут получить деньги в долг под залог недвижимости или взять кредит под залог дома расскажет читателям о видах и типах страхования залогов при оформлении кредитов.
Общее понятие страхования
Деловая активность российских банковских организаций, как и их кредитный ряд, существенно расширяется, в связи с чем получает расширение и перечень услуг страхования, которые предоставляются страховыми компаниями для снижения банковских рисков в процессе предоставления займов. В последнее время на российском кредитном рынке появились новые страховые продукты, позволяющие выполнить страхование таких кредитных продуктов, как:
- товарные кредиты;
- потребительские программы кредитования;
- корпоративные кредиты;
- кредит под инвестиции;
- ответственность заёмщиков;
- имущество, выступающее в качестве залогового обеспечения по кредитам;
- перерывы в производстве.
Говоря о понятиях, присутствующих в страховании кредитов, необходимо помнить и учитывать следующие понятия:
- Кредитные риски. Под понятием кредитный риск подразумевается выражение вероятности того, что по каким-то причинам заёмщиком будут нарушены кредитные обязательства перед банком. Такие риски могут заключаться в несвоевременности возврата полученных в долг денежных средств, отказе от их возвращения. При этом риски невозврата денег заёмщиком могут возникать как по его личным желаниям, так и при возникновении в жизни объективных обстоятельств и сложностей. Возникновение таких обстоятельств приводит к тому, что заёмщик не может своевременно выполнить погашение долга перед банком.
- Субъект и объект страхования. Какими бы ни были кредитные отношения между кредитором и заёмщиком, в них в любом случае будет присутствовать объект и субъект страхования. В качестве субъекта выступает юридическое лицо, которое заключает со страховой компанией страховой договор по страхованию кредита или займа. В качестве объекта выступают материальные интересы, связанные с возможными финансовыми потерями, которые может получить страхователь. К таким интересам относится несвоевременное выполнение заёмщиком своих долговых обязательств или отказ от их выполнения по определённым объективным или субъективным причинам.
- Страховой случай, страховая сумма, срок страхования. Под словосочетанием страховой случай подразумевается ущерб, который был причинён страховщику при недобросовестном выполнении заёмщиком своих долговых обязательств, которые предусмотрены пунктами договора страхования. Страховой случай может возникать, если заёмщик не вернул или не полностью вернул кредит согласно установленному договору кредитования, не выполнил в полном объёме все взятые на себя долговые обязательства. Страховая сумма в этом случае равна сумме займа, а также процентам, насчитанных банком заёмщику за использование денежных средств. Срок действия страхового договора устанавливается на весь срок погашения заёмщиком кредита.
- Страховое возмещение. Выплата страховки происходит при наступлении страхового случая, при этом сумма погашения будет равна сумме долга заёмщика перед банковской организацией.
Виды страхования займов
На сегодняшний день в процессе страхования кредитов в банках используют три различных вида страховок:
- делькредере;
- кредит доверия;
- страхование залогового обеспечения.
Страхование делькредере
Страхование делькредере подразумевает, что в качестве страхователя может выступать не только кредитор, но и сам заёмщик. В том случае, если в качестве страхователя выступает непосредственно кредитор, то при страховании делькредере он вправе получить страховые выплаты в результате понесённых убытков, если заёмщик не сможет полностью выполнить свои страховые обязательства. Если в качестве страхователя выступает сам заёмщик, то таким образом он обеспечивает защиту кредитора. Использовать страхование этого типа можно при различных видах кредитования, например:
- займы на покупку товаров;
- страхование ответственности заёмщика перед кредитором;
- экспортные программы кредитования;
- кредит для получения инвестиций.
Страхование кредита доверия
Данный вид страхования кредита заключается в том, что заёмщик, получающий кредит, страхует себя от получения убытков, которые могут возникнуть в результате действий работника. В качестве субъектов при таком виде кредитования выступает работодатель и сотрудники, несущие финансовую ответственность перед администрацией компании. По условиям страхования сумма страховки может существенно превышать сумму ущерба, полученного в результате действий некомпетентных сотрудников.
Страхование залога
Этот вид страхования подразумевает под собой, что потенциальный заёмщик может получить необходимую ему сумму в том случае, если предоставит банковской организации определённое имущество в качестве залогового обеспечения. При этом при несвоевременном погашении или отказе заёмщиком выполнять взятые на себя долговые обязательства имущество, выступающие в качестве залога, может быть реализовано банком для покрытия собственных издержек.