Такое впечатление, что все банки страны решили разом работать себе в убыток, выдавая кредиты налево и направо по низким ставкам, да иногда по таким, которые не дотягивают до ключевой ставки Центробанка – 7,5%.
Ловкость цифр и – никакого мошенничества?
Но мы же понимаем, что финансовые организации априори не могут выдавать кредиты по ставкам ниже ставок регулятора. Так что же происходит на самом деле?
Возьмем для примера Сбербанк, лидер по активам среди прочих банков в России. Сегодня это финансовое учреждение приглашает брать кредиты по ставке 5,9%.
Действительно, не врут. Есть такое предложение. Но только на первый (!) месяц «для кредитов на срок от 1 года 1 месяца. Если у вас есть годовая подписка СберПрайм+ ставка 5,9% на первые 3 месяца», – читаем мы на сайте Сбера.
Пакет «Сберпрайм+» за год обойдется вам в 3990 рублей. Не ахти какие деньги, конечно, но предлагаемые услуги будут пустыми для жителей малых городов и сел, где ни такси, ни доставка почти не востребованы, переводы и снятие наличных бывают нужны время от времени, а телевизионные каналы принимает собственная тарелка на крыше.
Возможно, и для некоторых жителей мегаполисов пакет «СберПрайм+» явный перебор. О навязывании услуг слышали? Что-то из этой серии.
Так или иначе, возвращаясь к кредиту, со 2-го или 4-го месяца ваша ставка по нему в Сбербанке вернется к «нормальным» значениям – 11,9%. На это и рассчитывайте.
«Я Гармаша видела!»
Да и мы его по несколько раз в день видим, везде мелькает, и не первый год уже. Сейчас он принялся активно вещать про ставку в 8,9%. При этом дополняет: «При Гарантированной ставке».
Речь идет о кредите «Суперсмарт», и ставка его все-таки изначально от 11,9 до 12,9% – в зависимости от суммы кредита. На сайте ПочтаБанка уточняют, что Услуга «Гарантированная ставка» начинает работать «при уплате единоразовой комиссии за сопровождение Услуги в размере 3% от суммы к выдаче». Вот тогда-то, при уплате 3% от суммы кредита (калькулятор есть под рукой?), расходы клиента на уплату процентов по кредиту соответствуют расходам при ставке 8,9% годовых. И после дисциплинированной выплаты без просрочек по ставке 11,9% или 12,9% всего кредита вам обещают отдать разницу, доведённую до 8,9% годовых.
Думается, тремя процентами комиссии не обойдетесь, поскольку в условиях кредита есть такая приписка: «По желанию клиента по кредиту предоставляются платные дополнительные услуги». Есть мнение, что желание будет у всех клиентов, и речь идет о навязываемом страховании жизни, размер которой окончательно нивелирует радость от «Гарантированной ставки».
Всех переплюнул ПСБ
А почему бы не рисовать более низкие цены, если уж условия выдачи кредита все равно возвращают к нужным значениям? Так, видимо, подумали в Промсвязьбанке и выдали новый продукт, вы не поверите – аж под 3,9%. Ну чем не Европа или Америка? Почти. Побежали за деньгами, ведь инфляция перекроет любые суммы, взятые у банка на любые сроки!
Прибежали, спотыкнулись: предложение открыто только для бюджетников и для госслужащих. Меньше 700 тыс. рублей не оформлять – ставки вырастут до традиционных 12,9%. И предложение ставки от 3,9% до 9,9% имеет силу лишь при страховании жизни, в ином случае ставка будет от 9,9% до 14,9%.
Точную сумму страхования банк не выдает, на его сайте туманный посыл: «Стоимость программы <страхования> рассчитывается исходя из первоначальной суммы и срока предоставленного кредита <…>. Сумма страхового покрытия в течение срока кредита не уменьшается. При досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать до даты, предусмотренной договором».
Кредит погашен, а деньги за страховку вам не возвращают, если кто не дочитал.
И никто не чешется почему-то
Согласимся, дело каждого определять для себя кредитный продукт, мы же говорим сегодня о недобросовестной рекламе, которая продвигает продукты, не раскрывая всех условий его приобретения. Явно утаивая их, если уж своими словами. И навязывая иные услуги (опции) для получения того или иного продукта (услуги).
Где ФАС?
В то же время в законодательстве РФ нет норм, которые обязывают заемщиков заключать страховое соглашение для получения кредитов. Вне зависимости от типа кредита (кроме ипотечного или иного залогового) банки не имеют права требовать страхование жизни и здоровья клиента.
Мы, конечно, можем обратиться в Центробанк, в то же антимонопольное ведомство или еще куда, но не делаем этого. Либо молча соглашаемся, или, в лучшем случае, разворачиваемся и уходим.
А вы успеваете переварить весь поток рекламы и отбросить мусор?