Грамотно обслуживать ипотеку – это целая наука. Наука о том, как не переплатить по процентам банку, сэкономить на страховке, вовремя вернуть налоги.
Удивительно, но большинство людей абсолютно уверены, что главное в ипотеке - раз в месяц пополнить счет и с нетерпение ждать срока ее окончания. То есть делать так, как советовал менеджер банка.
МЕНЕДЖЕР БАНКА, КАРЛ! (присказка из старого фильма)
Но ведь банк как никто другой заинтересован, чтобы ты исправно выплачивал ежемесячный платеж, а еще не забывал про обязательную страховку. Так с чего бы ему учить тебя экономить?
Существуют три способа сделать так, чтобы ипотека создавала как можно меньшую дыру в твоем семейном бюджете. Рассмотрим их по очереди, по степени значимости.
Условия ипотечного договора. Проценты банка.
Ипотечный рынок постоянно меняется, но в первую очередь изменения касаются условий для НОВЫХ клиентов банка. При этом на старых клиентов обычно банкам плевать, и просто не интересно тратить энергию. Поэтому не надейся, что в одно прекрасное утро позвонит менеджер твоего банка и предложит где-то сэкономить. Новый кредит выдать – это другое дело, а про старый (про ипотеку) точно будет молчать.
Зато менеджер другого банка может предложить тебе рефинансироваться в его банке, снизив ставку! Соглашаться? :)
Совет 1: Не пытайся рефинансировать ипотеку в том же банке, в котором она оформлена. Просто потеряешь время.
Процесс рефинансирования с каждым годом становится все проще, бумаг нужно все меньше. И даже если тебе уже в каком-то банке отказали - совсем не значит, что откажут сейчас...
Однако не спеши бежать в банк, сейчас не самое подходящее время рефинансироваться. Банки дружно подняли ставки вслед за ключевой ставкой Центробанка. Исключением, когда нужно спешить являются ситуации:
- С 1 января 2018 года у тебя в семье появился малыш (тебе можно опустить ставку до 4,5%, причем вообще без затрат на брокера и оценку, в «ИПОТЕКА Lite»)
- Текущая ставка по ипотеке выше 10% годовых.
Во всех остальных ситуациях – ждем весны 2022, не дергаемся.
Совет 2: Процесс упростился, но на рефинансировании по-прежнему зарабатывают ипотечные брокеры, на платной основе оказывая помощь в сборе документов. Используй возможности программы «ИПОТЕКА Lite», и услуга станет для тебя не просто бесплатной, банк даже за оценку квартиры заплатит сам.
А пока - не забывай экономить на страховке и налогах. То есть, едем дальше:
Ипотечное страхование. Зависимые и независимые страховые
(не путать с аккредитованными и неаккредитованными)
Ипотечное страхование для многих банков является не просто способом застраховать риски, но и заработать. Не случайно все крупные банки обзавелись собственными страховыми компаниями, либо «дружественными» страховыми. Чаще всего в такой компании и оформляется первый страховой полис ипотечника, еще не разбирающегося в тонкостях этого бизнеса. Простим банку твой первый год, и вникаем в тонкости:
На сайте банка размещен перечень аккредитованных страховых компаний (их может быть не один десяток), чьи полисы полностью подходят для страхования ипотеки именно в этом банке.
Важно знать: аккредитация страховой банком означает не просто проверку ее на безубыточность, сама форма полиса и перечень рисков в нем внимательно проверяются и согласовываются банком. Поэтому аккредитация – это самое главное, что требуется от страховой.
А теперь самое интересное:
Стоимость одного и того же полиса в страховой, предложенной банком, может быть в 2-3 раза выше, чем в независимой, но аккредитованной тем же банком страховой компании.
Простой калькулятор для расчета стоимости полиса в независимых страховых компаниях – здесь.
Вывод: выбирайте страховую сами, полис оформляйте On-Line. Застрахованные риски останутся те же, а стоимость полиса окажется ниже. Порядок оформления и действия с полисом по шагам – в калькуляторе.
Налоги. Имущественный вычет и ипотека
Один раз в жизни ты можешь сделать имущественный вычет за покупку недвижимости. Причем один вычет можно производить (растянуть) на несколько лет, и делать это эффективнее всего именно в ипотеке!
Квартира в ипотеке - это возможность вернуть до 260 000 рублей за покупку самой квартиры, плюс 390 000 рублей за выплаченные проценты по ипотечному кредиту.
Итак, начни со страховки, и в том же сервисе сможешь запустить процесс налогового вычета. В таком случае твоими документами для налоговой (декларацией) займется профессиональный бухгалтер, знающий все тонкости налогового законодательства.
АО «СК «ПАРИ» содействие в подборе финансовых услуг/организаций.
АО «Банк ДОМ.РФ» содействие в подборе финансовых услуг/организаций.