В статье «Сколько живу – не перестаю удивляться…» отмечалось, насколько важно защитить свои сбережения от инфляции. Банковский депозит – один из основных инструментов, подходящий для хранения «финансовой подушки», но безопасность наших денег здесь напрямую зависит от надежности банка.
Настоящая опасность в том, что именно когда у банка не всё ладно – он и начинает предлагать ставки по депозитам заметно выше рынка. Это привлекательно, но для клиента растет риск потерять всё, что вложено.
Когда у банка есть проблемы с ликвидностью, дыры в балансе, некоторые банки начинают «пылесосить рынок», то есть привлекать вклады под более выгодные проценты. Конечно, у банка необязательно проблемы, если ставка выгодная, но стоит проверить другие факторы.
Наталья Краснова, эксперт Сравни ру.
Помните, как накрылся банк «Югра»? Банк направлял 98% кредитов, а это на секундочку 240 миллиардов рублей, на финансирование бизнеса его владельца. Он брал кредиты в разных организациях, а затем гасил их деньгами вкладчиков. В 2019 году на бывшего владельца «Югры» Алексея Хотина завели уголовное дело о хищении у банка семи с половиной миллиарда рублей, затем против него возбудили еще одно дело — о растрате почти трехсот миллиардов. Вкладчики в момент, когда ЦБ прикрыл эту лавочку, очень пострадали – крупные суммы вкладов канули «в никуда» вместе с процентами.
Итак, Вы увидели привлекательное предложение банка по депозиту. Чтобы убедиться в надежности вклада, что нужно проверить?
Во-первых, наличие у банка Лицензии от Центробанка. Да-да, обычно высокие ставки предлагают как раз так называемые ноунейм-банки. Если законность существования Сбер или ВТБ нами не ставится под сомнение, то малознакомый банк должен подлежать проверке с нашей стороны.
Лицензия от Банка России — это разрешение на банковскую деятельность. Без нее кредитная организация не может легально работать в России. Так что не стоит открывать вклад в организации без лицензии - она серьезно нарушает закон.
Проверяется наличие лицензии на сайте Банка России – можно в специальную форму вбить название банка и получить всю информацию, а можно проставить галочки напротив интересующих нас услуг – и сайт выдаст список банков с указанными функциями. Данные при этом всегда актуальны – на сегодняшний, текущий момент.
НО: даже если лицензия есть здесь и сейчас, не факт, что Центробанк ее не отберет у банка завтра. ЦБ может ее отозвать, если кредитная организация систематически нарушает законодательство, не предоставляет или подделывает отчетность, обанкротилась или по другим причинам. После этого банк должен быть ликвидирован.
Поэтому – подстрахуем себя еще раз:
Во-вторых, обратим внимание на репутацию банка. Хороший знак, если финансовая организация работает на рынке давно, хотя бы лет 10. Она пережила кризис и подъем экономики, сумела занять прочное положение, у нее сложился определенный круг партнёров и скопилась приличная база ресурсов – такой банк действительно проверен временем. Эти организации имеют больше шансов остаться на плаву, чем молодые банки, которые только завоевывают рынок и могут проиграть в конкуренции за деньги вкладчиков, а значит, и за место под солнцем.
При выборе кредитной организации лучше проверить всю имеющуюся о ней информацию:
- рейтинги независимых профессиональных рейтинговых агентств, таких как: Fitch, Moody’s и российских – например, «Эксперт РА», задачей которых является тщательный анализ финансовых показателей организаций и выдача готовой статистики. Естественно, чем выше банк находится в рейтинге, тем он надежнее. Оценку банку выставляют буквами от А до D. Например, «ААА» – это наивысшая оценка устойчивости банка, «АА» – очень хорошая устойчивость, «A» – стабильный. И далее по нисходящей до «D» – дефолта. Удобная сводная таблица всех рейтинговых агентств находится на портале Банки.ру;
- результаты проверок и релизы ЦБ, которые размещаются на сайте регулятора в разделе «Пресс-служба»;
- в интернете по ключевым словам (штрафы, проверки, предписания и так далее) негативную информацию о банке. Например, понижение кредитного рейтинга для нас – негативная новость;
- отзывы реальных клиентов банка.
О многом может рассказать и репутация владельца. Надежные собственники – это признак стабильности. Прежде чем доверить свои денежные средства банку, постарайтесь выяснить всю доступную информацию про основных его владельцев: публичные ли они люди или предпочитают оставаться в тени, были ли ранее замечены в сомнительных делах или судебных процессах?
Идеальный собственник банка – государство, поскольку оно всегда будет готово помочь бизнесу банка с докапитализацией. А вот частные собственники всегда требуют более тщательного анализа, поскольку к основным рискам, которые подвержена финансовая организация, добавляются и другие – недобросовестность, нечистоплотность, конфликты между владельцами.
В-третьих, нужно обратить внимание на размер банка. Размер банка определяется двумя ключевыми параметрами: активами и капиталом.
Активы кредитной организации – это совокупный размер ее кредитного портфеля, включая вложения в ценные бумаги и займы другим банкам. Так, активы Сбербанка составляют примерно четверть активов всего банковского сектора.
Капитал банка – это собственные средства банка, или разница между суммами выданных кредитов и привлеченных депозитов. Капитал является для организации подушкой безопасности, благодаря которой банк может исполнить свои обязательства по вкладам.
Естественно, чем крупнее банк – тем выше его устойчивость. Такую информацию опять же можно получить на сайте ЦБ.
И вот когда Вы собрали всю информацию и выбрали надежный банк для хранения своих средств, поинтересуйтесь: а участвует ли этот банк в системе страхования вкладов? Система гарантирует, что вы вернете деньги с депозита, если вдруг банк обанкротится. Можно получить всю сумму, которая была на вкладе, но не более 1,4 миллиона рублей.
К слову, вся информация содержится на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Выводы:
1. Отдавайте предпочтение крупным, известным вам банкам. Дополнительно можно посмотреть список системно значимых кредитных организаций, который составляет ЦБ. Сейчас таких банков двенадцать. В случае чего, государство будет стараться их сохранить.
2. Не размещайте на одном вкладе больше 1,4 миллиона рублей. И вообще не «кладите яйца в одну корзину».
3. Если вы открываете вклад онлайн, то обязательно просите справку об открытии депозита и состоянии счета, а если открываете в отделении банка – сохраняйте все документы и квитанции. Это будет Ваше доказательство, если банк «лопнет».
Поделитесь с читателями, а где Вы храните свои сбережения и под какой процент?
Другие наши статьи:
Мошенники на рынке новостроек. Продолжение
Они всё еще видят «очередь за забором». Самые бессовестные поступки работодателей
Врага нужно знать в лицо: правительство определило «границу бедности»
Зачем тренироваться на финансовом тренажере "CashGo" каждый день? Читайте здесь.
И конечно, заглядывайте в нашу группу вКонтакте.