По данным Центробанка, в 2021 году россияне оформляли ипотеку в среднем на 20 лет. А как показывают исследования, закрывают долги по жилищным займам в стране за 7–10 лет. Это неудивительно, ведь такой кредит «съедает» большую часть семейного бюджета. Но, кроме досрочного погашения, существуют и другие способы сэкономить.
Налоговые льготы
Ипотечные заемщики имеют право, согласно ст. 220 НК РФ, на получение имущественного вычета на:
- покупку недвижимости в размере до 2 млн рублей;
- уплаченные по ипотеке проценты до 3 млн рублей.
Фактически возвращают начисленный НДФЛ по ставке 13%. Значит, максимально можно получить 260 тыс. + 390 тыс. = 650 тыс. рублей. Так как подоходного налога за один год обычно не хватает, чтобы вернуть всю сумму, то подавать документы можно несколько лет подряд.
Например, при зарплате 50 тыс. рублей, НДФЛ за год составит 50 000 × 13% × 12 = 78 000 рублей. Больше этой суммы за год не вернут.
Оформить вычет можно через:
- ФНС – деньги перечислят в течение 1,5-4 месяцев;
- работодателя – НДФЛ не будут удерживать со следующих зарплат.
Рефинансирование
В декабре 2021 года средневзвешенные ставки по ипотеке на новостройки по 15 ключевым банкам составили 9,15%, на вторичное жилье – 9,37%. Если брали кредит под 12–13%, то задумайтесь о рефинансировании. При оформлении нового договора можно не только уменьшить переплату за счет снижения процентной ставки, но и изменить срок, величину ежемесячных выплат и валюту платежа.
Рефинансировать долг имеет смысл, если ставка по новому договору ниже на как минимум на 1,5 п.п. Перед подачей заявки изучите все условия банка, просчитайте, сколько сможете сэкономить. Обязательно учитывайте расходы на оценку объекта, страховку, перерегистрацию в Росреестре.
Досрочное погашение
Если увеличились доходы, то логично каждый лишний рубль направлять на погашение долга. Банк не имеет права отказать клиенту. Чтобы не совершить ошибку, учитывайте некоторые особенности:
- Вносить больше оговоренной суммы имеет смысл, если уже создали подушку безопасности на 6–12 месяцев. Никто не гарантирует, что финансовое положение не станет хуже.
- Обязательно напишите заявление в банк о досрочном погашении, иначе перечисленная сумма будет лежать на счете, а долг спишут согласно графику.
- Укажите, что после частичного погашения уменьшать: срок или сумму ежемесячной выплаты.
Эксперты советуют снижать размер обязательного платежа, но при возможности перечислять прежнюю сумму, что позволит максимально быстро закрыть ипотеку, а, случае ухудшения финансового положения, избежать неприятностей.
Что выгоднее — уменьшить срок или сумму платежей при досрочном погашении кредита? Рассказываем на Банкирофф.ру, как погасить кредит досрочно с максимальной выгодой.
