Несколько лет назад автору нужно было узнать свою кредитную историю. Для этого пришлось идти в банк и за деньги заказывать выписки из разных бюро кредитных историй (БКИ). В этом году автор получил свою кредитную историю бесплатно и не выходя из дома. Для этого понадобился пароль от Госуслуг и полчаса времени.
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Перед банками, микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, различными организациями. В кредитной истории отражаются данные о том:
- сколько сейчас у вас кредитов и займов (в том числе кредитных карт);
- были ли у вас просрочки по платежам, на какой срок вы опаздывали с внесением денег;
- брали ли вы займы в микрофинансовых организациях (МФО);
- какую сумму кредитов вы выплатили без просрочек;
- куда вы обращались за получением кредитов, часто ли банки вам отказывали в кредите.
Также в кредитной истории может отражаться информация от организаций, в пользу которых вынесены судебные решения о взыскании долгов за ЖКХ, услуги связи, или от судебных приставов, например, по неисполненным алиментным обязательствам. Если вы проходили процедуру банкротства — это тоже будет написано в кредитной истории.
Информацию о ваших обязательствах различные кредитные организации (банки, МФО, КПК) передают в бюро кредитных историй. Сложность в том, что в России нет единого бюро. По данным Центробанка на 6 декабря в госреестре БКИ состоит 7 организаций:
- АО «Национальное бюро кредитных историй»
- АО «Объединенное Кредитное Бюро»
- ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»
- ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс»
- ООО «Восточно — Европейское бюро кредитных историй»
- ООО «Столичное Кредитное Бюро»
- ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо»
Банки сами решают, в какое бюро (одно или несколько) направлять информацию о заёмщике. Например, банк ВТБ передает сведения в «Национальное бюро кредитных историй», а Сбербанк — в «Объединенное кредитное бюро».
Сведения о вас как о заёмщике разбросаны по разным местам. Если вы хотите собрать полную кредитную историю, то вам потребуется сначала узнать, в каких БКИ хранятся ваши кредитные истории, потом получить их в каждом БКИ.
Что такое кредитный рейтинг и чем он отличается от кредитной истории?
Неспециалисту сложно понять, насколько его кредитная история хороша или плоха.
«С такой кредитной историей банки мне дадут кредит или нет?» — размышляет гражданин.
Чтобы решить эту задачу и упростить заёмщикам знакомство с кредитной историей, БКИ стали рассчитывать индивидуальный или персональный кредитный рейтинг человека. Кредитный рейтинг — это аналог банковского скоринга, он показывает, насколько вы привлекательный и надежный заёмщик в глазах кредитора. Кредитный рейтинг рассчитывается БКИ в баллах по специальной программе. Чем выше балл, тем выше шанс получить кредит.
При этом кредитный рейтинг — инструмент несовершенный. БКИ создают ваш кредитный рейтинг на основе тех данных, которые имеют в своем распоряжении. Ни у кого нет полных данных, поэтому ваши кредитные рейтинги в разных БКИ могут сильно различаться.
С этим столкнулся автор, который собирал свою кредитную историю по трём БКИ. Во всей моей кредитной истории содержится только один закрытый или действующий кредит и один отказ банка.
Информация о кредите (без просрочек) попала в «Объединенное кредитное бюро», поэтому здесь у меня высокий кредитный рейтинг.
Информация об отказе банка в предоставлении кредита попала в «Бюро кредитных историй Эквифакс». Поэтому здесь мой кредитный рейтинг скорее плохой, чем хороший.
А в «Национальное бюро кредитных историй» не поступило никаких данных. Поэтому оно вообще не смогло рассчитать мой персональный кредитный рейтинг.
Как получить свою кредитную историю не выходя из дома?
Шаг 1
Для начала вам нужно узнать, в каких БКИ хранятся ваши кредитные истории. Эта информация содержится в Центральном каталоге кредитных историй Центробанка РФ. Запрос в этот каталог проще всего сделать через Госуслуги. Буквально через минуту Госуслуги пришлют вам ответ на почту.
Госуслуги рассказали, в каких БКИ хранятся мои кредитные истории
Шаг 2
Теперь вам нужно обратиться в каждое из этих БКИ. Лишних движений совершать не надо: в ответе Госуслуг будут ссылки на личные кабинеты БКИ, где хранятся ваши кредитные истории. Переходите по ссылкам и регистрируйтесь на сайтах, используя пароль от Госуслуг или электронную почту.
После регистрации вы сможете скачать свою кредитную историю и кредитный рейтинг. У одних бюро рейтинг указывается внутри кредитной истории, у других — идет отдельным документом.
По закону вы имеете право два раза в год бесплатно получить свою кредитную историю в каждом из бюро кредитных историй.
Все последующие запросы совершаются платно. Стоимость услуг БКИ определяют самостоятельно.
Шаг 3
Проверьте свою кредитную историю на предмет ошибок. Бывает, что вы уже выплатили кредит, а банк не передал сведения об этом в БКИ, и на вас всё ещё висит, например, старая ипотека. По закону банк должен вносить в БКИ информацию в течение пяти рабочих дней.
Посмотрите на свои кредитные рейтинги в разных БКИ. Повезёт, если они согласуются друг с другом — тогда вы увидите общий результат. Хотя не исключено, что в разных БКИ у вас будут диаметрально противоположные кредитные рейтинги.
В кредитных рейтингах все интуитивно понятно: зелёные сектора показывают, что вы надежный заёмщик, красные — что проблемный клиент. Чем выше ваш балл — тем больше шансов получить кредит в любом банке на выгодных условиях.
Однако даже хороший кредитный рейтинг не даёт никаких гарантий. Обладатель «зеленых» рейтингов может получить в банке отказ, например из-за высокой долговой нагрузки — соотношения платежей по кредитам к доходам.
Шаг 4
Посмотрите, кто запрашивал вашу кредитную историю за последнее время. Эти сведения тоже отражаются в документах БКИ.
Кто может заинтересоваться вашей кредитной историей?
— банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы: перед тем, как выдать вам деньги, они обычно запрашивают кредитную историю;
— страховые компании: по данным БКИ, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем;
— сервисы каршеринга: если у человека много просроченных долгов, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям;
— потенциальный работодатель, особенно в финансовой сфере, в госсекторе или крупных коммерческих структурах: несвоевременные выплаты по кредитам и большие долги могут снизить вашу привлекательность в глазах работодателя.
При этом стоит понимать, что ваша кредитная история не лежит в свободном доступе.
Основную часть кредитной истории и кредитный рейтинг банки, МФО, страховые компании и потенциальный работодатель могут получить только с вашего письменного согласия. Информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита (В информационной части указывают, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае, если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более).
Зачастую банки обращаются в БКИ без согласия граждан. Если вы видите в своей кредитной истории незаконные запросы, вы можете пожаловаться в Центробанк или даже обратиться в суд. Частые запросы в БКИ от банков негативно сказываются на вашей кредитной истории. В дальнейшем из-за этого вам могут отказать в кредите на выгодных условиях.
Как можно улучшить свою кредитную историю?
— Если вам нужно исправить кредитную историю, специалисты в первую очередь советуют реструктуризировать все текущие просроченные задолженности, а затем вовремя платить по кредитам.
— Закройте небанковские долги: штрафы, долги по ЖКХ, алиментам.
— Ещё один распространенный совет — взять небольшой кредит и вовремя его оплачивать. Попробуйте оформить мелкий потребительский кредит, кредитную карту или кредит на бытовую технику в магазине. Своевременно и в полном объеме вносите платежи по этому кредиту до окончания его срока. Конечно, вы переплатите банку проценты, но зато исправите свою кредитную историю.