Всем привет!
До пенсии еще далеко, но периодически возникает в голове мысль, что рассчитывать придется скорее всего только на те долгосрочные инвестиции, которые я формирую. Тем не менее от нечего делать я периодически через госуслуги запрашиваю выписки из пенсионного фонда, чтобы посмотреть, что там происходит. В этот раз решил разобраться а сколько бы денег я мог получить, если бы вышел на пенсию именно сейчас.
Текущие условия для выхода на пенсию
Для начал напомню текущие условия для выхода на пенсию:
1. Достижение возраста 61,5 года, если это мужчина, или 56,5 года, если женщина.
С 2019‑го в России начали поэтапно поднимать пенсионный возраст до 65 и 60 лет соответственно. Вообще, в 2021 году пенсионный возраст составляет 58 лет для женщин и 63 года для мужчин. Но в переходный период действуют послабления. Поэтому фактически на пенсию можно уйти досрочно — с 61,5 лет мужчинам и с 56,5 женщинам.
Некоторые льготные категории граждан могут стать пенсионерами ещё раньше.
2. Отработал официально не меньше 12 лет.
Это актуально на 2021 год, в будущем эту цифру скорее всего увеличат.
3. Накопил минимум 21 пенсионный балл
Также актуально только в 2021 год, дальше, наверняка увеличат. Их количество зависит от величины уплаченных страховых взносов за время работы.
Если человек к выходу на пенсию по возрасту не наработал необходимый стаж или не накопил минимальное количество пенсионных баллов, страховую пенсию ему не назначат.
На данный момент мною выполнено два условия из трех - все кроме возраста. Походу, все-таки страховую пенсию у меня шанс получить есть.
Страховая часть пенсии
На величину страховой пенсии по старости влияет индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК), который начисляется в баллах. Зная его (можно посмотреть в выписке из ПФР), можно рассчитать предполагаемый размер выплат в рублях.
Страховая пенсия = ИПК × стоимость пенсионного балла на дату назначения страховой пенсии + фиксированная выплата на дату назначения страховой пенсии
Стоимость ИПК в 2021 году составляет 98,86 рублей и далее будет расти:
- с 01.01.2022 — 104,69 Р;
- с 01.01.2023 — 110,55 Р;
- с 01.01.2024 — 116,63 Р.
Страховая часть в 2021 году составляет 6044,48 рубля и далее планируется ее постепенное увеличение:
- с 01.01.2022 — 6401,10 рубль;
- с 01.01.2023 — 6759,56 рублей;
- с 01.01.2024 — 7131,34 рубль.
В 2021 году формула расчета страховой пенсии будет выглядеть следующим образом:
Страховая пенсия = ИПК × 98,86 рубля + 6044,48 рубля
В моем случае:
Страховая пенсия = 112,959 × 98,86 рубля + 6044,48 рубля = 17211,61 рублей
По данным Росстата средняя пенсия по старости в России в 2021 году — 17 500 Р. Таким образом, мой текущий результат выглядит не так уж и плохо, хотя понимаю, что красивой жизни на такой пенсии мне все равно не видать.
Накопительная часть пенсии
Накопительная часть пенсии формируется на личном банковском счёте работника и состоит из страховых взносов работодателя. В процессе она должна увеличиваться за счёт инвестирования этих денег управляющим фондом. После выхода на заслуженный отдых гражданин каждый месяц получает часть этих средств в виде прибавки к страховой пенсии. Но есть одно "НО"...
Накопительная пенсия формировалась только в период с 2002 по 2013 год. С 2014 по 2023 год действует мораторий, по которому все взносы от работодателя направляются на страховую часть пенсии. И этот мораторий могут продлить. У тех же, кто работает с 2014 года, по очевидным причинам накоплений нет.
Если вы начали раньше, то узнать, сколько у вас на счету, можно всё в выписке из ПФР, которую можно заказать через госуслуги.
Рассчитать размер прибавки можно с помощью формулы:
Накопительная пенсия = общая сумма пенсионных накоплений / ожидаемый период выплаты накопительной пенсии
Ожидаемый период выплаты накопительной пенсии установлен государством и с каждым годом растёт. В 2021 году он равен 264 месяцам.
Кроме того, накопления можно забрать одной выплатой. Заявление подаётся в ПФР лично или через кабинет на сайте.
Давайте посмотрим, что у меня с накопительной частью. Сейчас с учетом инвестирования отчислений сформирована сумма 384829 рублей. Тогда моя ежемесячная прибавка:
Накопительная пенсия = 384829 / 264 = 1457,69 рублей
Итого
Итак, сколько же я мог бы получать, выйдя на пенсию сейчас
Моя пенсия = Страховая пенсия + Накопительная пенсия = 17211,61 + 1457,69 = 18669,30 рублей
Можно ли прожить на такую пенсию в старости - наверное да. По крайней мере в нашей стране многие пенсионеры вынуждены приспосабливаться под такие суммы. Но уровень жизни даже при условии хорошего здоровья вряд ли будет нормальным.
Что делать уже сейчас, чтобы на пенсии жить лучше
Максимизировать государственную пенсию
Пенсионные баллы и трудовой стаж начисляются только при официальном трудоустройстве, поэтому, если вы работаете "в серую", то стоит подумать, что можно с этим сделать.
Важной составляющей при расчете страховой части пенсии является индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) - чем он больше, тем больше будет пенсия. Общий ИПК складывается из ИПК за каждый трудовой год.
Величина ИПК за один календарный год зависит от суммы взносов, которые перечислил работодатель в ПФР за своего работника. Ее считают по формуле:
ИПК = (СВ / НСВ) × 10
где СВ — это сумма страховых взносов, уплаченных работодателем за работника,
НСВ — нормативный размер страховых взносов.
Нормативный размер страховых взносов тоже нужно рассчитать: предельную величину базы для исчисления страховых взносов умножить на 16%. Предельную базу по взносам ежегодно устанавливает правительство РФ. В 2021 году она составляет 1 465 000 рублей.
Получается, что НСВ в 2021 году:
1 465 000 рублей × 16% = 234 400 рублей
Формировать свои собственные накопления на старость
Пенсионный фонд и нашей страны, и любой другой не предназначен для того, чтобы обеспечивать людям счастливую богатую жизнь на пенсии. Например, конвенция Международной организации труда «О минимальных нормах социального обеспечения» гласит, что достаточной является пенсия, которая покрывает 40% от прежнего заработка. Много на эти деньги вы сможете себе позволить? Так что единственный реальный вариант получать в будущем более высокую пенсию — самостоятельно об этом позаботиться.
Одним из путей сформировать значимый капитал к пенсии являются долгосрочные инвестиции, и чем раньше вы их начнете, тем большую сумму сможете накопить. Даже инвестируя 3000 рублей в месяц через 20 лет можно получить неплохую сумму. Но перед тем как начать инвестировать важно определить цель инвестирования, а также выбрать стратегию. Ну и, конечно, не забывать о риск-менеджменте, т.е. не класть все деньги в одну корзину.
Я надеюсь, что данная статья оказалась для вас полезной. Поделитесь в комментариях планируете ли вы дополнительно откладывать на пенсию или рассчитываете только на государство.