Но при условии кумуляции рисков (наводнение, землетрясение, засуха, пожар, охвативший большой массив застрахованных объектов, эпидемия среди застраховавших жизнь и т. п.) может сложиться ситуация, при которой страховщик окажется неспособным выполнить свои обязательства перед страхователями и последние не смогут воспользоваться полностью оплаченной ими услугой. Поэтому мировая и отечественная практика страхового предпринимательства предполагает правовое (законодательное) ограничение обязательств страховщика, приостанавливая или обязывая его передать часть принятых на себя рисков в перестрахование. Таким образом, ответственность за риски, связанные с достаточно большими убытками, распределяются среди весьма широкого круга, что увеличивает вероятность возмещения крупных убытков.
Степень неопределенности, а потому и уровня риска возрастает в связи с асимметричностью информации на рынках. Рынки с асимметричной информацией На рынке товаров продавцы лучше проинформированы о качестве товаров, чем покупатели. На рынке услуг (страховых, кредитных) покупатели страхового полиса владеют более достоверной информацией о состоянии здоровья, стоимости имущества, чем страховщики (продавцы), а информация о кредитоспособности заемщика более достоверна у самого заемщика, чем у кредитора и страховщика (при страховании кредитных рисков). Страховой рынок учитывает еще и моральный риск, возникающий из-за халатного отношения страхователя к превентивным мероприятиям по упреждению наступления страховых случаев, что обусловливает максимизацию убытков. Средства ограничения морального риска: — классификация клиентов по уровню риска и дифференциация страховых взносов; — отказ от предоставления страховых услуг весьма сомнительным клиентам; — распределение ответственности между страхователем и страховщиком. Рассмотренные средства ограничения рисков, естественно, не избавляют предпринимательскую деятельность и экономическую жизнь наемных работников от неопределенности. Ведь существует великое множество разнообразных рисков, которые не будет страховать ни государств
страховая компания(ядернаявойна,изменениеобщественнополитического устройства и т. п.). Продавец и покупатель страхуют себя от возможных убытков из-за колебания цен, но они не могут гарантировать уровень цены. И все же общество научилось существенно влиять на уровень риска экономической жизни, невзирая на то, что сама жизнь порождает все новые и новые риски, которые необходимо устранять, ограничивать либо же страховаться от их последствий.