Сегодня Онисфера рассмотрит случаи из юридической практики, когда кредитный договор может оказаться с “подводными камнями” и превратиться в непосильную ношу.
Дело не только в финансовой грамотности заёмщика, но иногда и в нечестных способах банкиров заполучить клиента любой ценой.
Самые частые “подвохи” в кредитных договорах
Минимальная ставка по кредиту
В рекламе банков мы видим предложения чуть ли не под 0% годовых, но вы же не думаете, что кому-то выгодно отдавать деньги просто так? Обычно при ставке кредита в 0% вы можете получить этот бонус только в конце срока, если выполните ряд условий. К примеру, вы 5 лет платите процент по кредиту (от 15 до 24%) и в конце срока получаете от банка возврат на эту сумму.
В чем подвох: обычно условия настолько сложные и запутанные, что выполнить их под силу только очень пунктуальному и обязательному человеку, который изучает не только документы в доступе, но и запрашивает дополнительную информацию от банка в письменном виде.
Как быть: перед получением кредита подробно узнайте у консультанта обо всех условиях, гарантирующих минимальную ставку, а лучше всего — получите письменный документ от банка на случай судебных разбирательств.
Страхование
По закону банки не имеют права требовать страховку с заёмщика, но на практике отказ от страхования сильно увеличивает процентную ставку. Вам нужно посчитать, что будет выгоднее: выплачивать более высокий процент или заплатить за страховку. Учтите, что чаще всего банки включают страховку в тело кредита, и выплачивать проценты вы будете со всей суммы, а не с той, что получили на руки.
Страховать свою жизнь и риски ответственности заёмщик может только на добровольной основе, отказ от страхования не может быть причиной отказа в выдаче кредита.
На практике в договорах вы можете увидеть строку о том, что заёмщик обязан в течение 5 дней после выдачи кредита заключить договор страхования жизни и здоровья. Еще хуже, когда банки, не ставя в известность клиента, заключают договор страхования. Это возможно в том случае, если клиент подписал согласие на это в кипе бумаг, заботливо предоставленных ему кредитным специалистом.
Обязательств застраховаться в конкретной страховой компании у человека нет даже в том случае, если он берет ипотеку и по закону должен застраховать жильё — вы можете сделать это в любой страховой компании, у любого брокера, где вам предложат выгодные условия.
Случай из практики, описанный Право.ру: Роман Макаров получил кредит 600 тысяч рублей под 10,8% в Газпромбанке и заплатил 93641 рублей по договору страхования с СОГАЗ. Через 3 недели заёмщик решил застраховаться в СК “Сбербанк страхование жизни”. При отказе от навязанной Газпромбанком страховки он получил повышение ставки до 16,8%. Макаров обратился в суд, но получил отказы и в районном суде, и в Верховном суде в своём регионе. Однако после жалобы в Верховный суд РФ дело сдвинулось. Кредитор не имеет права заставлять заёмщика заключать договор страхования с конкретным страховщиком.
Комиссии и дополнительные требования
Комиссий в банке много не бывает: комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание кредита, комиссия за смс-информирование, комиссия за досрочное погашение. Не платить комиссии можно только в том случае, если вы перед подписанием договора обговорите эти моменты с кредитным специалистом. После подписания договора комиссия включается автоматически и, возможно, будет списываться с вас ежемесячно.
Случай из практики, описанный «Российской газетой»: житель Курганской области взял в банке кредит на сумму 1 млн 200 тысяч рублей, но на руки получил на 200 тысяч меньше. Оказывается, эта сумма ушла сразу банку “в награду” как две единовременные комиссии. При этом проценты начали начисляться на всю сумму, включая эту комиссию банка. Суд встал на сторону заёмщика и обязал банк вернуть 200 тысяч клиенту, а также часть излишне уплаченных банку процентов.
Хитрости с досрочным погашением
Банку невыгодно, чтобы вы гасили кредит досрочно, поэтому читайте внимательно мелкий шрифт в договоре. Некоторые банки вводят дополнительные комиссии и штрафные санкции за досрочное погашение, другие же могут “темнить” с порядком погашения. Изучите договор, рассмотрите варианты погашения, сроки направления уведомлений о досрочном погашении и минимальные суммы для досрочного внесения средств.
Расскажите в комментариях, приходилось ли вам сталкиваться с “подводными камнями” кредиторов?
Будьте с нами!
Наш блог: https://onisfera.ru
Telegram: https://t.me/onisfera
Instagram: https://www.instagram.com/onisfera.blog/
ВКонтакте: https://vk.com/onisfera