Почему они нас так не любят? Ведь мы же им свои деньги несем! Правда, не совсем и не всегда по своей воле – нас к этому побудили законом. А банки по этим же законам стали монополистами – без них теперь даже и пенсию не получишь.
И нас это беспокоило. Некоторые даже жалобы писали – на самоуправство банков, на нечестные подсчеты им процентов и комиссий, на вмешательства в частные дела граждан и бизнесменов.
Но ответ был всегда один: «Вы ничего не понимаете в банковском деле! Есть правила и нормы, которые банки обязаны выполнять. И банки, конечно, должны получать прибыль от своих операций!»
Всё так. Мы – согласны. Мы – понимаем.
Но мы не понимаем, почему банки так составляют свои с нами договоры, что им часто выгодно задушить клиента (т.е. – нас). И мы не согласны с тем, что банки все доходы от нашей с ними деятельности забирают себе, а все риски – оставляют нам.
Но нам никто не отвечал, нас никто не слушал.
Но, похоже, сейчас всё начинает меняться. И не банки приложили к этому руку. Они-то как раз хотели, чтобы ничего не менялось. Но в отрасль пришли ноые игроки, которые полны решимости изменить, если не всё, то многое и многое.
И нам это – интересно. Мы хотели бы этом узнать больше. И мы обращаемся к литературе по банкам и по банковскому делу, которой – море. И учебной, и научной, и популярной.
И что мы там находим обо всем этом «новом»? Ничего!
Мы находим во всех этих трудах «старое привычное»: банки в них рассматриваются как «данность», как нечто вечное и неизменное. При этом «всё, что нам в них не нравится» - нынешние особенности и частные свойства банков и банковских систем, отдельные структурные элементы и части этих систем, нормы поведения банкиров, стандарты их деятельности и т.д. – представляются в этих трудах без анализа их происхождения и без выявления причин, обусловивших их возникновение и распространение.
«Ограниченная ответственность» (а фактически - безответственность) банкиров, акционерная форма собственности для банков, условия и процедуры их банкротства, особенности налогообложения банков – все эти феномены в представлении многих уже намертво слились с банкирской профессией.
Но ведь это – не так. Банкиры выросли из обычных предпринимателей и торговцев, они – естественный продукт развития денежных систем рыночной экономики, и то, что они где-то и как-то уклонились от рынка, сумели создать для себя в общей для всех рыночной среде особые, привилегированные ниши, исключенные из правильного рыночного оборота, это – удивительный феномен, заслуживающий особого рассмотрения и изучения.
Давайте коротко перечислим эти особенности странного поведения банкиров.
Первое. Обычные предприниматели считают делом своей чести уплачивать свои долги. Банкиры давно от этой практики отошли.
Второе. Обычный предприниматель крайне щепетильно относится к своей коммерческой задолженности. Долг, в 3-4 раза превышающий собственный капитал предприятия, считается уже крайне опасным. Банкиры же легко «уходят» в долги, превышающие их капитал в десятки раз.
Третье. Банкиры каким-то образом получили монополию на проведение денежных расчетов. Предприниматели и даже обычные граждане в нынешних условиях уже не могут рассчитываться непосредственно между собой – наличными, векселями, взаимозачетами, и т.д., им предписывается рассчитываться только через банки.
Четвертое. Во многих отраслях предприниматели использую мерные стандарты: погонные метры – у ткачей, литры – у вино-производителей, ватты – в энергетике, и т.д. И нельзя представить, чтобы в этих отраслях производителя «играли» с числом сантиметров, миллилитров, ваттов в стандартных метрах, литрах, в напряжении в сетях.
У банкиров тоже есть свой стандарт, это – деньги, которые являются стандартом и для всех участников рыночной нерыночной деятельности в стране. Но банкам почему-то позволяется играть с этим стоимостным стандартом так, как они хотят и как им нравится.
Пятое. Обычные предприниматели при заключении сделок пользуются «свободой воли» - они вольны заключать контракты между собой на любых согласованных между ними условиях. Стандартные формы контрактов, конечно, случаются, но одна сторона не может навязывать их другой стороне. И только банки могут требовать от своих клиентов заключать с ними сделки и проводить операции по стандартам, установленных самими банками.
И это – еще не все. К этому есть, чего добавить. Но проблема не только в том, что, вот - есть такие странности. Проблема в том, что эти странности постоянно нарушают нормальное течение рыночных отношений, мешают общему экономическому развитию, порождают кризисы, стагнации, банкротства, дефолты в деятельности бизнеса и государственных учреждений.
И укажем еще на одну особую странность. В рыночной экономике в целом, и в отраслях обслуживания – в особенности, действует непреложное правило: «Потребитель – это король». И только в банковской отрасли «королем» является сам банкир.
Исходя из всего этого банковское дело нельзя считать заповедной зоной, интересной только для самих банкиров. Позволить банкирам самим «рулить» банковской деятельностью – все равно, что разрешить электрикам управлять театральными постановками.
Да, банкиры – профессионалы в своем деле, но при исполнении своих функций они должны не только преследовать свои интересы, но и учитывать потребности и приоритеты общества, в котором они живут.
Но для этого надо осознать то, чего мы ждем от банковской отрасли: чего банки не должны делать, чем они должны руководствоваться в своей деятельности, и то, чего они не должны допускать ни при каких обстоятельствах.
И вот мы сейчас видим, как новые технологии, вслед за преобразованием сферы коммуникаций и розничной торговли, начинают активно переделывать и банковский рынок.
Традиционные банки начинают стремительно терять свою клиентуру в пользу компаний финтеха, которые внедряют в практику банковское обслуживание без физического приема клиентов и без счетов в банках.
Традиционные банковские практики уходят в небытие, банковские специалисты, умеющие бороться за клиентов, теряют работу, и Бретт Кинг, автор бестселлера «Банк 4.0», предупреждает банки: «Если вы хотите выжить в новые времена, прекратите набирать на работу банковских специалистов!»
Поэтому те, кто продолжают сейчас учиться по нынешним учебникам банковского дела, просто напрасно теряют свое время, эти знания им не потребуются, с этими знаниями они не найдут работы.
Им придется поменять и общий менталитет работы в финансовом секторе.
Если прежде в банках считалось важным умение продать клиенту СВОЙ продукт, то в новых компаниях финтеха их служащим надо уметь становиться на сторону КЛИЕНТА и предлагать то, что наиболее подходит его возможностям и соответствует его, КЛИЕНТА, интересам. В этих целях используются большие базы данных, с которыми в этот сектор приходят новые игроки из мира коммуникационных технологий, а также те базы данных, которыми банки уже располагают, но которые они не умеют использовать.
Банк – не корыстный посредник, заинтересованный в своих маржах и комиссиях, а банк – финансовый помощник и консультант – такой новый лозунг, который выдвигают лидеры финтеха.
Б. Кинг называет это «возвращением к первым принципам», мы назовем это – восстановлением главных основ банкирской профессии, возвращением к ее истокам.
А вот что говорит Джек Ма: «Менеджмент – это слово подходит обычным организациям. В Алибаба мы говорим скорее об управлении экономикой. Если у предпринимателя есть идея, мы даем ему площадку, чтобы эту идею реализовать.
К 2035 году мы построим экономику, в которой 100 миллионов предпринимателей смогут обслуживать миллиарды пользователей. Мы не будем владеть экономикой. Мы просто будем ею управлять.
И я хочу сделать то же для потребителей, чтобы они получили равный доступ к финансированию. Не хочу, чтобы люди ждали, пока им дадут денег из жалости. Я хочу, чтобы благодаря повышению доступности финансовых услуг у них появились новые возможности, а нужные вещи можно было получить намного быстрее и проще».
И вот главный вывод из философской конструкции Джека Ма: «Если вы единственный богач в деревне бедняков, бедняки вас убьют».
А ответ на вопрос, поставленный в заголовке этой заметки, я думаю, надо искать в психологии. Вот некто получил от кого-то деньги, держит их у себя, использует их в своих целях, зарабатывает на них...И, конечно, он с недоверием и опаской относится к собственнику этих денег: а вдруг он - придет, спросит отчета, попросит свою долю в доходах.
Или, еще страшнее - потребует свои деньги обратно?
Ну как же можно любить такого человека? Чистая психология...
Хотите узнать больше по теме? Всё это есть в книге «Современное банковское дело» - https://www.wildberries.ru/catalog/49960893/detail.aspx