Сходу дать точный ответ на этот вопрос будет сложно – слишком много факторов влияют на итог. Но доступную сумму можно рассчитать самостоятельно. Главное знать, какие переменные должны учитываться в вычислениях:
- Доступная максимальная сумма;
- Количество владельцев долей;
- Размер долей;
- Договоренности между созаемщиками.
Базовая величина для любого кредита под залог недвижимости – оценка той самой недвижимости, которая планируется в качестве залога. Приблизительную цену можно прикинуть, сравнив ее с ценами на аналогичные объекты в том же районе. Точную оценку даст только профессиональный эксперт-оценщик, и это будет уже официальный документ с печатями и подписями, который сложно будет оспорить. Под залог квартиры дают до 75% ее рыночной стоимости – и это будет максимум, который можно будет получить в виде кредита.
Дальше, поскольку у квартиры три владельца, нужно будет понять, как придется делить эту максимальную сумму между заемщиками. Если квартира находится в долевой собственности, то в залог ее надо будет оформлять как цельный объект, «сложив» все доли вместе, а собственники долей будут выступать как созаемщики. При этом нужно, чтобы все трое проходили по требованиям к заемщику: все владельцы долей должны быть совершеннолетними, на момент окончания обязательств по кредиту им не может быть более 70 лет, они должны иметь достаточный ежемесячный доход, который можно подтвердить документами и неиспорченную кредитную историю. Без соблюдения этих условий кредит не оформить.
Если все три собственника долей проходят по требованиям к заемщику, кредит можно получить и дальше нужно решать, как созаемщики поделят полученные средства. Простейший вариант раздела – если они владеют квартирой в равных долях, у каждого по трети. Сложнее, если доли нарезаны неравномерно. Например, 2х30% + 40% или 60% + 2х20% или 50%+30%+20%. Логичнее всего будет поделить сумму, полученную в кредит, пропорционально долям. Но тут в игру могут вступать отдельные договоренности, которых еще придется достичь.
Например, одному из созаемщиков кредит не нужен, но без него кредит не получить. И для этого придется договориться между собой и принять условия: из троих созаемщиков обслуживают кредит двое или вообще все берет на себя один из них, и все остаются при своих долях. Как вариант, поскольку в ходе обслуживания кредита происходит «выкуп» залогового имущества один из заемщиков может договориться со своими партнерами, что взамен за неучастие в оплате он отдаст им часть своей доли.
Вариантов условий, которые не противоречат закону и здравому смыслу, может быть множество. Как бы созаемщики ни договорились между собой, все договоренности должны быть обязательно зафиксированы на бумаге и оформлены как полноценный договор, в виде заверенного нотариусом документа.
После того, как получена оценка и все ясно с долями и условиями, на которых созаемщики разделят деньги, полученные в кредит, можно приступать непосредственно к вычислениям. В простейшем варианте это будет максимальная доступная сумма (3/4 от оценки квартиры), поделенная на число заемщиков. Если договоренности и деление на доли будут сложнее – формулу придется усложнять так, чтобы она соответствовала договоренностям и пожеланиям созаемщиков.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.