По закону кредит касается только того, кто его оформил и отвечать за его обслуживание будет только заемщик. Но есть и несколько вариантов, при которых ответственность по кредиту будет распространяться и на родственников заемщика.
Первый вариант – если заемщик умер, не успев полностью погасить кредит. Долги по кредитам, в т.ч. залоговым, с точки зрения права считаются имуществом. Только это имущество получается «со знаком минус», вычитающимся из общей массы активов. Таким образом, все наследники усопшего, которые захотят принять на себя наследственное имущество, автоматически унаследуют и обязательства по кредиту.
По умолчанию, долги делятся пропорционально количеству наследников. Если наследник один (например, по завещанию), то ему придется взять на себя весь невыплаченный долг по кредиту, если их двое или больше, то невыплаченные кредиты будут поделены между наследниками как 50% или 33% и т.д. или так, как будет распределено наследство по завещанию или договоренности между наследниками.
Если, к примеру, унаследованная квартира была в залоге, то обременение не снимается до тех пор, пока не будет погашен весь кредит. Оно просто переходит к новому собственнику недвижимости. Отказаться от долгов нельзя, наследство работает по принципу «все или ничего»: можно полностью отказаться от наследства или доли в нем, и тогда никто не сможет предъявить претензий, но, если наследник соглашается вступить в права, «наследные» долги тоже будут принадлежать ему, как все остальное. При этом банк тоже ограничен в своих правах: требовать с наследника долги можно только в том объеме, в котором оценивается его доля в наследстве и ни копейкой больше.
Второй распространенный вариант – поручительство по кредиту. Задача поручителя состоит в том, чтобы гарантировать банку выплату кредита в полном объеме в установленные сроки. Если заемщик не справляется со своими обязанностями, кредит становится заботой поручителя и дальше платить всю оставшуюся сумму по нему должен именно поручитель.
Теоретически, поручителем может стать любой человек, который проходит по требованиям банка к поручительству. Основными являются хорошая кредитная история и способность в одиночку справиться с выплатами по кредиту. Но в некоторых банках их внутренние правила настаивают на том, чтобы поручителями по кредитам становились именно родственники, кое-где есть даже условие, ограничивающее степени родства или обязательное требование ведения совместного хозяйства. С другой стороны, именно к родственникам чаще всего обращаются заемщики, если речь идет о поручительстве по кредитам.
Таким образом, если поручителем по залоговому кредиту стал родственник заемщика, то обязанности по погашению кредита перейдут к нему или к ней. Отдельный вопрос, который обязательно нужно урегулировать заемщику и поручителю до того, как будет оформлен залоговый кредит – как будет решен вопрос с собственностью, если дойдет до выплаты по кредиту поручителем. Вариантов несколько: переход права собственности на весь объект поручителю, выделение доли в ней, пропорционально расходам на обслуживание кредита или передача ему какой-то заранее оговоренной доли в собственности.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.